撰文 / 《財經天下》週刊 張夢依
編輯 / 楊潔
在銀行工作半年後，陳佳佳就決定了“裸辭”。
在號稱“史上最難畢業季”的2020年秋招中，陳佳佳幸運地“殺出重圍”，入職了武漢一家國有銀行。在大眾的普遍印象中，銀行一直是高端“金融行業”的代名詞之一，進入這裏工作，也意味着將擁有豐厚的收入和體面的工作環境，並且還是個穩定的“金飯碗”。
但是，衝着“福利好，補貼多，説出去爸媽有面子”而來的陳佳佳很快就被這份高強度工作壓垮了。作為大學畢業生，她要從一名普通櫃員做起--身上揹負了大大小小十多個營銷指標，每天工作時長達到12小時，卻只能拿到底薪。這段時間一直被抑鬱情緒困擾的陳佳佳最終決定，放棄這份工作。
和陳佳佳相比，於冰心算是業內“前輩”了。在研究生畢業後入職貴陽一家國有銀行的於冰心，已經工作了三年，一路由櫃員升到大堂經理、再做到理財經理。即便如此，她還是在去年年底時，不顧行長的極力挽留，提交了離職申請。“每月到手的工資常常只有2500元，看不到希望。”她説。
又是一年畢業季臨近，2022年銀行春招已經啓動。但是，銀行業“金飯碗”的魅力已經消退。據統計，從2016年起，四大國有銀行的員工人數開始逐年下滑。2021年中報顯示，四大國有銀行較2020年底已減少了5.1萬人。以工商銀行為例，2015年至2020年，該行櫃麪人員佔比從29.8%降至18.1%，在崗員工人數從15萬人減少至8.3萬人，五年累計減少了6.7萬人。
而從中“逃離”的，大多數都是90後的年輕員工。
在微博上，有一個名為“今天你從銀行辭職了嗎”的超話，創建於2018年，至今仍在持續更新中，其中已經發布了6.5萬貼，有3.3萬人參與，閲讀量達到了3.5億。年輕人們在這裏一邊吐槽自己的工作，一邊分享自己離開的決心。
“除了人，我們什麼都賣”
“銀行櫃員要去賣一切你能想到的東西。除了人，什麼都賣。”胡蓉自我調侃説。作為江西一家國有銀行的櫃員，她身上揹負着十多個營銷指標:推銷保險、貴金屬、理財、拉存、信用卡分期，還有交電費、交社保等業務。
(圖/視覺中國)
為了讓員工完成指標，胡蓉所在的銀行規定，每個員工會有對應的任務指標，每天還會要求員工完成固定的該項任務工作時長，兩項都沒有完成的話，一天要扣款5000元;一項任務沒完成，就要扣款一兩千元。胡蓉説，自己的“保底工資只有3000多元，每個月都完不成，只能拿到底薪”，但是，完不成任務的話，這個月扣完就往下個月扣，直到年終獎扣光為止。
能夠進入銀行工作的應屆生們，大多是從985、211高校的金融、財經等相關專業畢業，經過了多年苦讀後，懷揣“金融夢想”，踏入職場。但讓很多人沒有想到的是，他們在春招、秋招的千軍萬馬之中拼殺而出之後，面對的工作狀態卻和當年的職業理想拉開了巨大的差距。
“我們在學校學的，都是貨幣銀行學、宏觀經濟學、微觀經濟學等等高大上的理論。”於冰心説，但真正在工作中，她卻發現，工作內容和學習的專業一點都不相關。“在基層網點，甚至省分行，你做的都是金融系統底端的營銷工作。”
“我發現，自己的研究生學歷沒有任何優勢。誰更有人脈和能力，把別人的資源和資金帶進銀行來，誰的收入就高。”失望之下，於冰心選擇了“逃離”。現在，她已經改行去職業學校做了一名教師。而當年和她一起校招進入銀行的兩名同事，在她之前就已經辭職離開。
拉存款、賣理財和保險產品等等任務，瑣碎、壓力巨大又壓低了薪水，讓不少進入銀行的新人們倍感壓力。
“完不成指標，領導就會向你持續施壓。”在新疆某國有行做櫃員的李曉曄透露説，每年、每季度末，銀行都會統計重要指標的完成率;一家銀行縣與縣之間的支行都要互相比拼業績，如果支行業績落後了，壓力就會向下施加，最後每個櫃員的頭上都要攤上任務。
想起行內對業績的考核情況，李曉曄忍不住苦笑。她説，領導會在會議上覆盤整個網點的業績，以及每個人的指標完成情況;業績不好的員工需要一一站起來解釋自己為什麼沒有完成任務、原因是什麼。“像小學生回答問題一樣。”任務一直不達標的員工，還需要去支行參加考試。但儘管如此，在她所在的支行，“30多名員工中，只有兩三個人能完成全部指標。”
為了完成業績，銀行員工們也需要進行超長時間的工作。到了週末，胡蓉這樣的新人會被派去外拓營銷，向商户推銷各種二維碼、信用卡、特色卡，完成任務後才能休息。
胡蓉覺得，自己工作以來，感受到的不僅是疲憊，還有難言的委屈。在支行中，像她這樣的新員工們，包攬了一切“雜活兒”，包括統計表格、上報數據、寫文章、剪視頻、推銷信用卡分期等，但這些零零碎碎的事情卻都無法計入她當月的績效。
入行一年多以來，胡蓉説，自己幾乎沒有度過完整的雙休日，“不是在上班路上，就是在開會和考試，到後來我已經分不清每天到底是星期幾，只知道機械地按照排班表上班”。
虎年春節的除夕夜，胡蓉就被排班做年終結算，加班到晚上十點多才回家，第二天六點多繼續起牀上班。
“剛入職的第一個星期，我經常在家裏哭;每當想到上班要一直在監控下活動就焦慮。”入職半年後，在單位安排的體檢中，她發現以前一向健康的自己，患上了乳腺結節、肺結節。因為失眠，她還找醫生開了抗焦慮的藥。
胡蓉也打起了備考公務員的心思。“如果能上岸，我就離開了。”胡蓉説。
銀行裏越來越“留不住”人了，而其中流失的，絕大部分都是年輕人。
以農業銀行為例，它的員工平均年齡正在不斷提高。2017年至2019年，數據顯示，農業銀行30歲及以下的員工佔比分別為20.7%、20.0%、19.3%，比例逐年下降;而51歲及以上的員工佔比則分別為24.5%、25.2%和27.4%，呈逐年上升的態勢。長期以來，農業銀行中超六成的員工年齡都在40歲以上;年齡分佈在30-40歲之間的人羣佔比最少，其次就是30歲及30歲以下的人羣。
每年都有無數年輕人湧入銀行，最終卻有不少人因為各種各樣的原因沒有留下。
“每年六七月份，分行都會進一些來輪崗的管培生，但好多人做着做着就不見了。”林秋説。她在武漢一家股份制銀行做了十多年，年輕人來來去去，她已經見怪不怪。“銀行招進來的應屆管培生，大多數是做了幾個月到半年後，有的連輪崗都沒輪完就走了。很多人發現，銀行不是他們想象中的樣子，壓力也特別大，每天早上要開晨會、晚上要開夕會;而且付出和回報在他們看來是不成正比的，他們入職的工資都不高，大約在3000元左右。”
“很多人都是研究生學歷，心高氣傲，自然會想着離開。”林秋説。
“金飯碗”也沒有高薪
(圖/視覺中國)
於冰心這些年輕人們，沒有趕上銀行業的“黃金時代”。於冰心在職的時候，也常常能聽到銀行老員工們提到他們過去的高收入。“感覺銀行最輝煌的時候是2010年之前，我同事當時拿到的工資就比我現在還要高。”
在2003年，國有商業銀行紛紛進行股份制改革，以進一步完善資本實力、改善資產質量，國內商業銀行也正式迎來了“黃金十年”。
根據Wind數據顯示，從2003年到2013年，國內商業銀行的淨利潤從63.05億元增長至11356.08億元，十年時間暴漲了近180倍，且一直保持了兩位數的增長速度;平均不良率也從17.9%下降到了1%。在2011年環球企業家高峯論壇上，民生銀行行長洪崎當時曾感慨道:“企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，我們利潤太高了，有時候自己都不好意思公佈。”
彼時，收入豐厚、體面穩定的銀行工作，也吸引了大量的高校頂尖人才加入。據原銀監會數據，2006年商業銀行從業人員數量為172萬人，到2017年時已經增長至315萬人，翻了將近一番。
但在2013年以後，商業銀行們業績增速高達兩位數的時代結束。在產業轉型和市場化改革的大背景下，商業銀行也開始進入變革轉型期，2014年，16家上市銀行的淨利潤同比增速放緩4.1個百分點，開始進入個位數增長的時代。
2020年之後，在疫情的影響下，銀行業再度面臨發展的艱難爬坡。
普華永道《2020年半年度中國銀行業回顧與展望》報告顯示，在2020年上半年，中國上市銀行淨利潤同比減少9.05%，是銀行業歷史上首次整體下滑。
根據銀保監會發布的數據，在2020年，商業銀行累計共實現淨利潤1.94萬億元,同比下降2.7%，降幅較前三季度收窄5.6個百分點。平均資本利潤率為9.48%。平均資產利潤率為0.77%，較上季末下降0.04個百分點。
銀行業員工也普遍面臨降薪趨勢。2020年半年報顯示，36家A股上市銀行給付員工的現金同比下降了5.9億元;36家A股上市銀行中，有23家銀行出現降薪，佔比為63.8%。
於冰心説，她的老同事們心理落差也很大，“他們也感受到自己的工資在一點點減少”。
“我們同事間經常笑稱我們行是‘2500行’，意思是如果你完不成目標，拿到手的錢就只有2500元錢。以前大家完不成還會均分，現在已經不可能了。”她説。
林秋也感覺到，她自2010年入職後，工資基本沒有怎麼漲過。“以前銀行還會給員工發各種禮品，福利和待遇都很好。但現在，年終獎也變得很少，有時候中秋節連月餅都不發了。”
銀行中的晉升通道也變得狹窄，這份工作對他們來説，缺乏成長性。“如果想接觸到銀行系統內更高端的工作，只有去總行做金融產品設計。但總行、投行等部門的產品設計工作，似乎只有清華、北大畢業生才進得去。從底層幹起的人，大概率升不上去。”於冰心説。
易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮則分析，現在很多年輕人不願再留在銀行，一方面是因為數字經濟時代，各種新職業形態層出不窮，很多比銀行更能兼顧財經、金融行業年輕人興趣和專長的工作湧現;此外，近年來銀行領域屢屢曝出“關係户吃空餉”、“酒文化”等相關弊病的報道，引起熱議，部分機構存在的這些“沉痾舊疾”也損害了銀行業的形象，使得傳統銀行對年輕人們的吸引力有所下降。
含金量下降的銀行業“金飯碗”，失去了誘惑力。
銀行網點“縮水”
眾多商業銀行急着推動員工們去“內卷”做營銷，也是不得已而為之。
“銀行業市場競爭日趨激烈。商業銀行們不僅要面臨銀行業內部的競爭，還要面對互聯網巨頭憑藉流量優勢拓展和吸引線上用户的挑戰。這是商業銀行強調全員營銷的重要原因之一。”易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮強調。
在蘇筱芮看來，銀行業在不斷加大對科技人才的招聘，在線上渠道投入大量人力、物力，但傳統網點則出現了“關停並轉”的現象。在此背景下，傳統一線人員的地位有所下降，壓力卻絲毫不減，也造成了銀行業的人才不斷流失。
近年來，隨着商業銀行存款利率持續下降，定期存款對客户的吸引力顯著下降，越來越多的年輕人開始通過互聯網平台理財。
線下銀行網點正逐漸落寞。林秋記得，以往線下網點裏總是人來人往，來銀行辦理各項業務的客户絡繹不絕，大堂經理或理財經理在大堂忙碌個不停，一邊幫助他們做業務指引，同時還順便可以向客户推銷理財和其他產品。“但現在，有的支行一天來的人都不到100個。等着客户上門的機會已經很少了，銀行員工完全要靠自己的人際關係網去做營銷。”
年輕人們越來越少光顧銀行網點了。他們很少會來銀行辦理現金業務，大多數業務都可以通過手機辦理，也不需要專程跑一趟銀行。
客户少了，越來越多的線下銀行網點開始被裁撤。據中國銀行業協會相關數據顯示，2018年至2020年，國內銀行的網點數量連續三年出現下滑， 減少了近3000家。截至2021年12月24日，商業銀行機構中的網點，已有2459家終止了營業。
尚存的銀行網點中，也大多進行了智能化改造，用機具替代櫃枱成為了大趨勢。早在2014年，招商銀行就將網點開進了咖啡廳，在那之後，諸如書房銀行、蛋糕銀行、藝術銀行、花店銀行等花樣，在網點中層出不窮。
但網點的裝修越來越好了，設備越來越智能，服務也越來越“不務正業”，到網點的客户還是越來越少。網點的員工，也不能再“守株待兔”，必須要“主動出擊”去做營銷工作了。
網點的銀行員工們自己的認知，也受到了衝擊。於冰心就和同事們常常感慨，現在電商、手機支付、互聯網金融都很發達，它們在相當程度上已取代了實體網點的部分職能。“在銀行買基金和在支付寶買基金是一樣的，客户為什麼要去銀行而不是去支付寶買?而且支付寶的手續費要比銀行更低。”實際上，轉賬手續費也一直是銀行的重要收入來源之一，微信和支付寶等支付方式的興起，也意味着銀行的吸儲能力和手續費收入也受到了影響。
於冰心解釋説，自己離職時，也是因為銀行業受到互聯網金融的衝擊太大，感覺看不到它的發展前景了。
現在來銀行辦理存款的客户，大部分是上了年紀的老年客户。他們面對很多新興的智能化設備，也頗為煩惱。
胡蓉每天接待的大多數都是老公公、老婆婆，有的不會寫字，有的聽力和視力已經很差，她光教他們如何按確認鍵，都要重複很多次，十分考驗耐性。她最委屈的一次，就是一名客户非要她一張一張地數錢、存錢，一邊大聲斥責着她，一邊拿着手機拍下她的每一個動作，準備一不滿意就打電話投訴。
(圖/視覺中國)
為了獲取客户，商業銀行之間的“內卷”也愈演愈烈。
於冰心説，自己在向客户推銷產品時越來越難了，小微客户們經常在一些“小事”上，和她計較個沒完:銀行給他們的利息有沒有比其他銀行高一些，是不是存款會多送一袋米、一袋油等等。客户之間還會相互討論，哪家銀行送的東西最多。“現在銀行產品同質化很嚴重，大家就開始在這些方面‘內卷’，用‘小恩小惠’來吸引客户。”在她看來，這並非是一種“良性競爭”。
林秋也告訴《財經天下》週刊，她所在的地區如果有高檔居民小區落成，本地各個銀行的支行員工都會率先進駐進去，給客户送米、送油，推廣產品、拉存，只為了能夠打開其中高收入人羣的錢包。為了能夠完成任務，有的員工還會自掏腰包購買禮品贈送給客户。
多名業內人士表示，商業銀行現在的“內卷”，歸根結底還是它無法脱離賺取息差的模式，業務缺乏創新、商業模式高度同質化造成的。伴隨着房地產貸款、企業貸款管控的加強，這一銀行傳統商業模式的盈利能力正在下降。
對此，國家金融與發展實驗室副主任曾剛也曾公開表示，在利率市場化疊加去年以來推動資產端貸款利率下行的背景下，銀行目前面臨着淨息差收窄的挑戰，意味着銀行需要尋找非利息收入來應對。
商業銀行近年來也進入了洗牌期。加以疫情的衝擊，不少業務和資產結構單一的中小銀行感到了經營壓力，紛紛進行合併重組。近年以來，四川、遼寧、山西等多地的中小銀行報團取暖，合併重組成為省級城商行。
有業內人士指出，隨着國有行、股份行不斷下沉，中小銀行的經營狀況遇困，合併重組能夠有效減少運營成本，網點疊加、產品同構、客户重疊現象，減少區域內多銀行主體的競爭成本，溝通成本和多崗位之間的摩擦。
對商業銀行而言，差異化、精細化經營或許是破局之道。2020年10月16日，監管發佈《中華人民共和國商業銀行法(修改建議稿)》，提出商業銀行應當根據本銀行類型、規模和業務實際，制定特色化、專業化的發展戰略。國務院銀行業監督管理機構對不同類型商業銀行的業務範圍、可接受的存款類型和金額、客户羣體的類別和規模等分別制定具體規定。
2022年的春招已經啓動，包括農業銀行、郵儲銀行、交通銀行、招商銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發銀行、興業銀行、南京銀行在內的多家銀行總行以及各省分支行，都已陸續開展“招聘大戰”。但在今年的春招中，銀行們對櫃員的需求程度已不如從前，在招聘的崗位中，更“吃香”的是IT架構專家、運維開發架構師、金融科技崗等相關人才。
銀行是一座圍城。當外邊的人越來越難進入時，裏邊的人也在想着離開。“今天你從銀行辭職了嗎”在超話裏，3月11日一張新發布的帖子上，一位準備考公離職的網友寫道:“已經在路上了家人們，這次無論如何也要上岸!”
(應受訪者要求，於冰心、李曉曄、林秋、胡蓉、陳佳佳為化名)
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