春節假期前最熱的話題莫過於年終獎了。辛辛苦苦工作了一年的上班族有的已經收到了年終獎，有的還在盼望着。如果年終獎這份突然的幸福來臨，在留下備用零花錢後，你是否有計劃好好地享受這筆獎金呢？
“年終獎最體面的去處——買保險”“最新增額終身壽險排行榜，存年終獎必看”……2022年，部分基金、理財產品跌麻了，很多人直呼“肉疼”，一些保險代理人近期借勢拋出橄欖枝。如果用年終獎配置保險，不同風險偏好、不同年終獎收入，該怎麼規劃？理財型保險是年終獎配置保險的首選嗎？
圖片來源：壹圖網
安全穩定有保障！保險喊你看過來
春節假期臨近，離年終獎到手的時間也近了。如果一筆年終獎到手，很多朋友可能都會考慮這筆年終獎的用處。
受疫情形勢影響，一些公司經營效益不好，員工年終獎或同步縮水，有保險公司高管告訴北京商報記者，關於年終獎配置的諮詢並沒有明顯增加。不過，也有公司近期諮詢如何配置保險的客户明顯增多。如水滴公司總精算師滕輝告訴記者，有些保險觀念很強的客户，在拿到年終獎之後會拿出一部分比例給自己和家人配置保險產品。
不可忽視的是，2022年，受疫情、市場等不利因素疊加，財富管理形式生變，意外風險加劇，由此帶來全民保險意識提升。具有安全性、保障性、穩定性的保險成了更多人考慮的資金配置選項。根據央行2022年12月發佈的《2022年第四季度城鎮儲户問卷調查報告》，未來三個月內，15%的居民有買保險的打算，相較當年第三季度提升0.9個百分點。
每年支付一次保險保費，更契合了年終獎一次性、額度大等特點，那麼，年終獎可以考慮配置的保險有哪些？
銀行理財、基金產品跌跌不休，越來越多人深諳“雞蛋不要放在一個籃子裏”這一策略，年金保險、增額終身壽險在內的理財型保險走俏，年終獎買保險或成為一種理財新選擇。“理財型保險除涵蓋保障功能外，還具有投資門檻低、無募集期等優勢，其附屬的理財功能可實現資金的保值增值，適合無時間打理資產或是對金融市場不甚熟悉的職場人。”梧桐樹家庭保障配置專家告訴記者。
讓年終獎“薪上加薪”“越花越多”的並非年終獎配置的唯一選擇，打工人們日常996，在熬夜加班致使身體處於亞健康狀態，這時年終獎配置可以考慮意外險、重疾險、壽險等。對於家中頂樑柱而言，如果發生意外，會讓家人們的生活難以維繫，壽險便可成為抵禦風險的保護傘。劉畊宏健身操火遍全網，加之冬奧會、世界盃等賽事持續點燃運動熱情，意外險、醫療險可以為自身的健康增加一層保障。
一年幾十元或最多200元，就可以獲取上百萬的保額，主要賠付意外原因導致的身故、傷殘，對於工作壓力較大的職場人，配置一份意外險不僅成本低，且有着一定的必要性。“意外險屬於花小錢辦大事，保障的槓桿很高。”滕輝告訴記者。
購買重疾險等產品，則能在確診病症後，一定程度上彌補社保賠付不足的部分。“重疾險、壽險是重要的人身保障項目，保費相對高一些，在有一定經濟實力的情況下，選擇適當的保障期、交費期和保額，既是給自己的一份保障，也是對家庭的一份責任。”崑崙健康保險相關負責人如是表示。
高保障險種應優先加購
每個人的年終獎金額有所不同，生活需求與風險偏好也存在着差異，那麼，年終獎怎樣進行保險規劃才更合理？
按金額進行分配是年終獎配置保險的第一步。滕輝表示，首先應根據年終獎的金額大小做出適當的分配，確定需要配置多少金額到保險。
第二步則是險種購買的先後順序要清晰。這意味着不論自身的風險投資偏好是何種類型，年終獎購買保險時，都應當着手梳理家庭成員在健康、意外上的保障額度。崑崙健康保險相關負責人表示，“花小錢辦大事，可以優先完善家庭成員意外險、百萬醫療險產品。重疾險、壽險根據經濟狀況酌情購買，推薦拉長交費期，減輕交費壓力。理財險最後考慮，做到充分了解產品後再購買”。
在梧桐樹家庭保障配置專家看來，年終獎作為日常收入額外的一筆資金，用於保險配置時，務必要擯棄優先“以錢生錢”的投資思維，首先需用於補充家庭成員的人身風險保障。
年終獎是一次性拿到的一筆不固定收入，還應該根據自身的實際情況來調整自己的保險配置方案。滕輝也表示，切忌隨意跟風，盲目購買，特別是超出自身經濟能力去購買理財型產品，導致未來的現金流緊張，影響了家庭其他的經濟支出安排。
利用年終獎配置保險還易存在哪些誤區？崑崙健康保險相關負責人告訴北京商報記者：“一是，部分理財險在保單持有前期是虧損狀態，要評估好自己的資金使用需求，避免早期退保造成資金損失。要對自己的交費能力有一定的認知，因為每年的年終獎數量都是不確定的，如果選擇年交，要充分考慮之後的交費能力，如果年終獎數量較大，可以選擇躉交。”
兩款頂流產品要不要買？
在銀行利率下行大背景下，能夠鎖定長期收益的儲蓄型保險在市場上尤為火爆，如增額終身壽險借勢“走紅”。2022年年底，市場上關於增額終身壽險停售的聲浪更是引起了一些人對整個儲蓄類保險的關注。
那麼，對於手握年終獎的職場人而言，投保增額終身壽險有什麼注意事項？
“市場上的增額終身壽險產品非常內卷，產品利益差距在千分甚至萬分之幾，如果保額不高，最終的差距非常小。”滕輝認為，在購買終身壽險產品之前一定要明確自身的核心需求，購買增額終身壽險時不要只關注收益高低。如果是收益，那就主要看產品利益，再結合其他方面；如果是安全性，那就主要看保險公司的股東背景、公司經營情況、償付能力，再結合產品利益；如果是資金靈活使用和傳承等保險功用，那就主要看合同減保條款，以及是否可以提供保險金信託服務等。
不僅增額終身壽險在市場上掀起千層浪，個人養老金政策落地，為市場注入了新的動能。保險公司紛紛推出專屬商業養老保險產品。“目前市場上有多家保險公司的產品可供大家選擇，部分保險公司提供的產品穩健型賬户保底利率在3%，還是非常有吸引力的。”滕輝表示。
在資本市場震盪的背景下，專屬商業養老保險的結算利率表現搶眼。近日，多家險企披露專屬商業養老保險產品2022年的結算利率，均在4.0%—5.15%之間，進取型賬户年化結算利率在4.5%—5.7%之間。
由於個人在投保的繳費環節，每人有1.2萬元/年的限額標準，可以作為專項抵扣税額，而具體能節省多少税，需結合自身的工資和税率等級等情況進行計算。發了年終獎後，如何通過税優政策來判斷適合購買的額度？
“對於月收入5000元以下的人羣來説，專屬商業養老保險僅能作為強制儲蓄的功能，無法節税，且退休領取時還需繳納3%的所得税；但對於月收入較高、邊際税率在10%檔及以上的人羣，若選擇1.2萬元/年購買專屬商業養老保險，即可實現當期少納個人所得税的功能。”滕輝表示，還需注意的是，根據目前的政策，在退休領取時，此項專屬商業養老金是不併於綜合所得的，需按照3%的税率繳納個人所得税。
“無論是專屬商業養老保險，還是商業養老年金保險，保費投入規模都是豐儉由人。”梧桐樹家庭保障配置專家表示，專屬商業養老保險產品因包含穩健與積極兩個不同投資策略的賬户，未來每年的實際結算利率、領取時的賬户價值與年金兑換比例，均有可能隨市場波動調整，客户對浮動收益的風險偏好也需考慮在內。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新