破解融資難，“上行e鏈”以金融科技賦能中小企業發展 | 金洽會前瞻

手工辦理操作風險高、業務辦理流程週期長……這些都是傳統供應鏈金融存在的侷限性。為了解決中小企業“融資難、融資貴”的問題，上海銀行推出了“上行e鏈”在線供應鏈金融服務平台（下稱“上行e鏈”），幫助中小企業通過線上化模式“高效、便捷”獲得銀行融資支持。

解決融資難、融資貴

近年來，國家大力發展供應鏈金融業務，發佈了一系列支持供應鏈金融的政策文件，供應鏈金融逐漸成為推進產業“脱虛入實、降本增效”的重要金融工具。《上海市“十四五”規劃和二〇三五年遠景目標的建議》也提出“大力推動應用場景和公共資源開放共享，推動產業鏈上中下游、大中小企業融通創新，加速科技成果向現實生產力轉化，提高創新鏈整體效能”。

但手工辦理操作風險高、業務辦理流程週期長、供應商分佈廣流程繁、業務無法實現在供應鏈條上往更深層次的企業延展等問題，一直是傳統供應鏈金融仍存在的侷限。

“上行e鏈”直指這些問題，聚焦大基建、醫藥、高端製造等重點行業，依託核心企業信用延展，降低產業鏈上游1級至N級中小供應商的融資成本，同時平台積極運用金融科技手段，突破客户地域限制，為全國供應商提供“在線的、便利的”融資服務，切實服務實體經濟，助力普惠業務發展。

如何幫助產業鏈上長尾端小微企業獲得“便捷、高效”的融資支持？上海銀行表示，該行擬通過“標準化、線上化”的金融產品為應收賬款的賣方提供融資服務，幫助小微企業提升自身的流動性。

該平台依託產業鏈的真實交易背景，為產業鏈上核心企業及其供應商提供流程線上化、管理自動化、模式標準化、“端到端”反向保理金融服務。平台通過技術手段，將供應商對於核心企業的應收賬款賦予標準化“電子付款憑證”可拆分、可流轉功能，將核心企業信用延伸至上游N級供應商。

在企業篩選上，根據政策支持、市場動態、區域發展特性等多角度出發，挖掘重點行業並鎖定重點行業內頭部核心企業客户。

具體而言，上海銀行的業務部人員對記者解釋道，銀行在收到材料後，會採取“系統+人工”的手段進行貿易背景審核，這些數據來源於核心企業提供的貿易背景信息數據、貿易背景影像數據等，做到完全確保貿易背景真實、完整、一致。

而在產品設計上，“上行e鏈”有兩個定位：“一方面依託核心企業‘數據流、物流、資金流’管控，將核心企業信用延展至其生態圈內1級至N級產業鏈客户；另一方面加強線上化的產品建設，通過PC端、APP端等線上化渠道讓金融服務更加高效可得，實現批量化服務。”

同時在人員配置上，上海銀行也配置了專業的業務、運營、科技服務團隊，保障對中小企業的服務時效性及服務質量。

可根據企業需求定製化開發

在為客户提供線上化解決方案的過程中，有何難點？上海銀行表示，主要的挑戰在於提高風控效能，保證客户身份及意願的真實性、保證貿易背景真實性等。

這背後都離不開該行金融科技的廣泛運用，比如在業務申請環節，“上行e鏈”就應用了人臉識別、活體驗證等手段，後台對接工商、公安數據，在線實現客户身份要素鑑權及意願核實；在簽約環節，使用數字證書技術、運用有效電子簽名實現電子融資合同的簽訂，並將電子指令、合同哈希值、電子簽名等發送至有資質的第三方存證機構進行存證；在貿易背景審核環節，對接發票自動核驗功能，實現發票數據在線系統驗真；在質押登記環節，通過與人行中登系統直連實現在線的應收賬款轉讓登記。

上海銀行表示，未來將根據市場趨勢及客户需求不斷迭代標準化產品，並可根據企業需求進行定製化開發。

也因此，“上行e鏈”平台上線後，得到客户尤其是中小微客户的一致認可，業務量增長較快。項目基於供應商對核心企業的應收賬款，將核心企業信用延伸至上游N級供應商，由點至面，打破區域限制，有效降低了供應商的融資成本；同時基於線上化的服務能力，有效提升了客户的服務效率。

去年疫情期間，通過平台的“線上化、移動化”的服務渠道、“非接觸、高可得”的產品服務，在國內外疫情的大背景下為供應商提供便利、智能、高效的融資服務，使信貸資源精準投放至產業鏈各環節中小企業。供應商在“上行e鏈”可進行在線的業務操作。從首次發起業務到放款最快幾個小時即可完成，幫助供應商高效獲得銀行融資支持。

據瞭解，上海銀行大力推進業務“線上化、數字化”轉型，已與約200家核心企業開展業務合作，服務產業鏈上客户超7000户，線上餘額近300億元，業務增長迅速。通過線上供應鏈金融產品，上海銀行切實助力實體經濟發展，有效提高產業鏈上長尾端客户服務質效。

記者：曹韻儀

編輯：姚惠