徵信業違規頻現 監管規範待細化

　　最近，“個人徵信報告現侮辱字眼”事件引發熱議。5月26日，央行太原中心支行發佈公告稱，暫停晉商消費金融股份有限公司（下稱“晉商消費金融”）徵信系統查詢權限。此前，監管部門曾兩次約談晉商消費金融。業內表示，晉商消費金融的問題暴露出信貸員職業道德風險與整個徵信數據管理環節的漏洞。此次事件只是徵信行業問題的縮影，非法查詢個人徵信、未借款但徵信有借款記錄、報送個人不良信息未履行告知義務等亂象在徵信行業層出不窮。

　　分析指出，徵信報告相當於消費者的“個人名片”，消費者要及時瞭解自身的信用狀況，維護信用健康。同時，相關主管部門也要出台更加細緻、執行性更強的規定，強化徵信管理規範。

　　涉事公司徵信權限被叫停

　　近日，江蘇南通市民房女士在查詢個人徵信報告時發現，職業信息“工作單位”一欄中出現侮辱性字眼。經中國人民銀行南通中心支行協調，目前作為信息報送方的晉商消費金融對該信息作出刪除處理。

　　事件發生後，監管部門多次表示將嚴肅處理。5月26日，人民銀行太原中心支行決定“從即日起暫停晉商消費金融徵信系統查詢權限”。此前，人民銀行太原中心支行已在4月8日、5月25日兩次約談晉商消費金融，要求其“對錯誤信息立即予以更正”“切實履行徵信信息採集報送主體責任”。

　　二度約談後，晉商消費金融於5月25日晚，就房女士個人信用報告不當表述及對其所造成的影響，發佈了公告。聲明表示：一、因我公司在採集房女士信用報告相關信息時，審核把關不嚴，給房女士帶來諸多困擾，為此我們鄭重致歉。二、對於房女士的相關訴求，我公司一直與其保持積極溝通，責成專人妥善解決。同時，晉商消費金融表示，“今後，我公司將進一步嚴格客户信息審核，依法維護消費者權益。誠摯歡迎消費者和廣大媒體對我公司進行監督”。

　　對於這一事件，全聯併購公會信用專委會常務副主任劉新海對《經濟參考報》記者表示，“個人徵信報告現侮辱字眼”事件暴露出信貸員職業道德風險與整個徵信數據管理環節的漏洞，一些侵犯消費者權益的新問題或將不斷浮現。

　　今年年初央行發佈的《徵信業務管理辦法（徵求意見稿）》中，強調“個人信用信息採集務求謹慎”。信息提供者作為徵信體系中的信息源頭，提供信息的準確性和完整性直接影響信用主體的信用權益，信息提供者必須切實承擔相關責任。

　　中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，金融機構有權限上傳徵信的相關信息，但並不意味着可以亂寫信息。央行徵信中心對如何在徵信系統上傳信息有明確規定，該事件顯然是一種違規行為。同時也可以看出，相關金融機構的內控存在較大問題，員工素質和職業道德也有嚴重問題。

　　行業違規行為屢見不鮮

　　事實上，晉商消費金融的問題只是徵信行業問題的縮影，非法查詢個人徵信、未借款但徵信有借款記錄、報送個人不良信息未履行告知義務、已還清欠款但徵信顯示逾期未清、徵信信息錯誤等亂象在徵信行業層出不窮。

　　據央行官網披露，多家銀行都曾因個人徵信管理不當受到處罰，其中既有國有行、股份行，也有村鎮銀行、農商行等農村金融機構。

　　例如，中國人民銀行哈爾濱中心支行罰單顯示，哈爾濱農村商業銀行股份有限公司海城支行因未經同意查詢個人信息，被處以罰款6萬元。中國人民銀行淄博市中心支行罰單顯示，中國工商銀行股份有限公司淄博分行存在未經同意查詢個人徵信信息的違法行為，被處以罰款21萬元。蘇尼特右旗農村信用合作聯社因未履行不良信息告知義務，被中國人民銀行錫林郭勒盟中心支行根據《徵信業管理條例》第四十一條規定，處以1萬元罰款。

　　裁判文書網相關判例也顯示，不少銀行、消費金融公司等均捲入過因個人徵信產生的糾紛，主要原因包括用户經第三方平台償還貸款後，金融機構未即時更新其徵信信息；金融機構將個人不良貸款轉讓後，在不瞭解該筆貸款實際償還進度的情況下，仍繼續報送徵信信息等。

　　劉新海表示，近年來隨着個人徵信信息的需求迫切，一些金融機構違規查詢信用報告事件增多，一些不法分子調用身份信息查詢信用報告的事情也時有發生。同時，隨着徵信業務監管的加強，處罰力度在加強，處罰事件的公示也在增多。

　　謹防監管“真空地帶”

　　分析指出，徵信報告相當於消費者的“個人名片”，消費者要及時瞭解自身信用狀況，維護信用健康。同時，相關主管部門也要出台更加細緻、執行性更強的規定，強化徵信管理規範。

　　業內指出，當前，個人徵信報告已成為個人在進行貸款等經濟活動時重要憑證，在信用報告中，記錄了個人借款合同履行等信息，是個人信用歷史的客觀記錄，未來水電氣、電話費、停車費等，也可能被納入到個人徵信報告中。

　　劉新海表示，個人信用報告在某種程度是個人金融身份的象徵，直接影響着個人能否或者多大程度上享受金融服務，例如房貸、車貸和信用卡的使用，關係到個人切身利益，良好的信用記錄不僅讓個人生活方便，而且融資成本低。個人過往是否及時還款的記錄和目前總的債務水平等因素都會影響個人信用價值的評估。“個人消費者要及時還款，合理計劃自己的金融開支，同時也要經常查詢個人信用報告，瞭解自己的信用狀況，一方面保持信用健康水平，同時也防止身份被盜用等問題發生。”

　　劉新海還指出，個人消費者對於個人的徵信問題，徵信報告機構有專門的糾錯服務熱線24小時為老百姓服務，可以積極反映問題，進行溝通解決。

　　在董希淼看來，種種徵信業違規行為也提醒金融機構要注意兩方面問題，一方面要保證逾期、拖欠等信息及時準確上傳，這是構建誠信社會、提高整個社會信用水平的重要手段；另一方面也要保護消費者包括名譽權在內的合法權益，建立相應的異議機制和懲戒機制。

　　同時，董希淼認為，不能僅僅依靠金融機構的自主自覺，相關主管部門也要出台更加細緻、執行性更強的規定，加強對執行情況的檢查督促，對存在的違規違法行為進行處罰。