繼“靠檔計息”被叫停之後“週期付息”存款也退隱江湖

　　3月5日訊（海峽導報記者 鍾榕華） 今年起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，提前支取計息方式由“靠檔計息”調整為按照支取日“活期存款掛牌利率計息”。其實，不僅“靠檔計息”退隱江湖，另一種存款產品——“週期付息”也於近期跟市場説“拜拜”了。

　　導報記者近日調查發現，此類產品在節前起陸續下架，目前已難覓蹤跡。

1發現 多家銀行已停售週期付息存款

　　在銀行存在一筆定期存款，此後每個月即可按定存的利率領取利息，這樣的存款產品香不香？這就是曾經的“週期付息”存款最吸引儲户的地方之一。

　　簡單來説，週期付息存款產品，是指銀行每個週期（如每月、每季度等）按照約定利率向儲户發放利息。這就意味着存款利息提前發放，不僅讓儲户提前嚐到“甜頭”，也類似於變相提高了利息。

　　不過，這樣的產品現在已經很難找了。在某國有大行，曾有一款月享版本的定存產品，即按月付息型的定存。昨天，導報記者發現，在該行網點及官網都找不到這類產品。“週期付息”產品此前較多出現在地方民營銀行的線上渠道，是此類銀行的攬儲利器之一，近來也是消失得無影無蹤。例如，福建華通銀行1月下旬還有多款“週期付息”存款產品，起投金額1000元、滿7天每期派息收益率為3.7%，滿1個月、3個月、6個月、12個月的每期派息收益率分別為4.1%、4.3%、4.5%、4.6%。但現在該產品在該行已經銷聲匿跡。

　　此外，包括北京中關村銀行、藍海銀行、眾邦銀行、億聯銀行等在內的多家銀行，也已買不到週期付息存款產品。

2探因 業者稱有變相“高息攬儲”之嫌

　　2月8日，央行發佈《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》，報告稱：2019年以前，部分金融機構為吸收存款，發行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和週期付息等所謂“創新”產品。這些產品的實際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規定。此前2月4日，人民銀行召開的加強存款管理工作電視電話會議上稱，督促地方法人銀行迴歸服務當地的本源，不得以各種方式開辦異地存款。繼續加強對不規範存款創新產品的監測管理，維護存款市場競爭秩序，守護好老百姓的錢袋子。

　　週期付息存款產品此前在中小銀行中較多見，這類產品利率往往較一般的定期存款產品更高。有業內人士認為，如果本息皆可按週期取出，就與“靠檔計息”差不多，存在變相“高息攬儲”之嫌。

3提醒

這些投資渠道可替代

　　無論是“靠檔計息”，還是“週期付息”，共同點都是提高同等條件下的存款收益、靈活流動性。其中，提高定期存款靈活性是近來銀行創新存款產品、增強吸引力的方向之一。

　　例如，越來越多銀行上線移動端大額存單轉讓平台。大額存單轉讓主要是在行內轉讓，客户自行設定轉讓利率，比如設定比活期利息高，甚至比提前支取靠檔計息規則之下更高的利率，還有可能享受到手續費減免。

　　此外，線上存單質押也可幫助實現定期存款的靈活變現。儲户急用錢時，可憑存單向銀行貸款，就不必提前支取。近日，微眾銀行即公告稱，該行5年期和3年期定期存款即將上線質押功能。

　　不過，也有人或許會疑問，貸款即意味着要負擔貸款利息，等於減少了定存的利息收入。業內人士稱，這確實得多算算，但另一方面，在攬儲壓力之下，會不會有銀行在這方面也搞“創新”，比如，在合規前提下，提高質押貸款成數、降低貸款利率，或者其它更特別的新方式，都值得留意。

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