幾十元保費能有上百萬保額，城市普惠醫療保險靠譜嗎？

城市普惠醫療保險的火熱充分説明了，並不是老百姓排斥保險，只是我們的保險產品還不夠好而已。

——坤鵬論保

如果問最近一段時間什麼保險最火，顯然是——城市普惠醫療保險。

就在安徽合肥的“合惠保”、山西的“晉惠保”剛剛落地不久，10月15日，北京普惠醫療險——京惠保正式上線。

它每年只需79元保費，保額卻可以達到200萬。

目前已有的普惠醫療保險具有以下幾個非常明顯的特點：

保費便宜：各地都叫“x惠保”，突出一個“惠”字，保費水平如何，由此可見一斑。

百萬保額，保費每年只需要99元、79元、59元甚至49元、

海南省推出的一種涵蓋了70種抗癌新特藥的城市普惠醫療險保費甚至低至29元一年。

投保手續簡單：通過公眾號就可以直接投保。

看來騰訊才是最大的贏家，所有城市都免費在給微信公眾號打廣告。

參保門檻低：不限年齡、不限性別、不限健康狀況，在當地有基本醫療保險的人都可以直接投保，甚至有些城市的保費還可以使用醫保個人賬户裏的錢直接購買。

保障範圍廣：通常都包括住院醫療和特定高額藥品費。

醫保目錄內、住院發生的、經醫保報銷後個人需自付的費用，扣除免賠額以後都可以報銷。

特定高額藥品費甚至還沒有免賠額。

聽着是不是很有吸引力？

截至2020年9月30日，普惠保已在17省37城落地，累計參保超過2400萬人，累收保費超過12億元。

這其中，大部分城市都是在今年推出的。

普惠醫療保險到底是個什麼樣的保險？

為什麼會一夜走紅，並且一發不可收拾？

鵬哥今天就來講講普惠醫療保險。

本文重點內容：

• 什麼是普惠醫療保險？

• 普惠醫療保險為什麼突然火了？

• 不掙錢，保險公司為什麼還要推？

• 普惠醫療保險值得購買嗎？

得益於基本醫療保險這麼多年的普及，目前我國基本醫療保險覆蓋率已能達到95%。

也就是説，國內已經有超過13億人口有基本醫療保險了。

有數據顯示，在整個治病過程中，經過基本醫療保險報銷後，個人需要承擔的醫療費用，佔整體醫療費用的28.6%。

也就是説，絕大多數人治病，只需要承擔整體費用的不到30%。

儘管這已經是歷史最低水平，但並不意味着老百姓看病沒有壓力。

要知道，德國和法國，個人僅需承擔整體治療費用的12.4%和9.8%。

我國很多人仍然面臨着治病貴的局面。

看不起病依然是大多數人的共識。

另一方面，醫療技術發展迅速，新藥上市也越來越快。

無論是70萬一針的罕見病藥，還是各種癌症靶向藥，很多治療手段都貴得離譜，要完全依賴基本醫保應付這些昂貴的救命藥，並不現實。

雖然，商業百萬醫療險可以應對，但是，作為一款商業險，很多人仍然抱着懷疑的態度在觀察。

還有一個數據也讓我們不得不關注。

我們人均年收入是3萬元人民幣，但是有6億人每個月的收入也就1000元。

這意味着，我們認為很便宜的百萬醫療險，對於這6億人來説，仍然很貴。

因此，老百姓需要一款既便宜，又能在基本醫療保險之外有更好保障的醫療險。

於是，普惠醫療險有了生存的必要性。

所謂普惠醫療險，其實是醫療險的一種，只是更實惠，價格更低、性價比更好。

雖然普惠醫療險在今年才開始在國內火爆起來，但真要論發展歷史，它的誕生時間要比百萬醫療險還長。

之前坤鵬論保介紹過，我們現在熟悉的百萬醫療險，其實在國內的歷史特別短。

2016年8月，由互聯網保險公司眾安保險創造性推出了一款百萬醫療險——尊享e生，正式開啓了國內百萬醫療險的市場。

而第一款普惠醫療險是2015年由平安保險在深圳推出的。

在沒有大病醫保的深圳，這款普惠醫保兼顧了大病醫保的功能，定價為20元/年，便宜得無法形容。

深圳市政府強力支持，參保人可通過單位團體購買、個賬劃扣、個人自費等多種方式參保。

2019年的數據顯示，深圳當年有752萬人購買了當時這款普惠醫保，參保率達到整個城市所有基本醫保參保人數的50%。

這一數據是相當嚇人的。

但是，在其後的4年裏，居然沒有第二個城市推出過類似的普惠醫保產品。

是大家都不知道有這麼款產品存在嗎？

顯然不是。

2015年時，各地紛紛前往深圳考察，但也僅限於考察，沒有任何一個城市落地，也沒有任何一家保險公司願意力推。

原因很簡單：虧錢！

截至2020年4月，運營了5年的深圳普惠醫保總計保費收入為8.1億元，總計賠付額為8.88億元。

這個賬很容易算，即使不考慮保險公司的運營成本，這個收入和賠付情況，保險公司也虧錢。

更何況保險公司還有不菲的運營成本。

作為一款商業保險，保險公司肯定是希望有利可圖的。

但在彼時，普惠醫療保險該往哪個方向發展，保險公司心裏沒底，地方政府雖然推得猛，但對其未來發展未必心裏有數。

甚至在平安保險內部，普惠醫療保險是否可複製，也有很大爭議。

所以這就導致了保險公司不積極、第三方機構等參與方也不積極。

方向沒明確出來，其他地方政府的積極性也提高不起來。

既然大家都沒積極性去做，普惠醫療保險自然也就繼續沉靜下去。

普惠醫保從當年的無人問津到今天的熱火朝天，不可能是無緣無故。

事情的誘因是今年3月中共中央、國務院印發的《關於深化醫療保障制度改革的意見》。

《改革意見》明確提出，到2030年全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險，商業健康保險共同發展的醫療保障制度體系。

2019年初，繼深圳之後，南京成為第二個擁有普惠醫保的城市。

東吳人壽迅速行動，在2020年4月在蘇州正式上線了“蘇惠保”，成為《改革意見》出台後上線的首款城市普惠險。

從深圳的經驗看，普惠險是好看不中用，虧本賺吆喝的事情，保險公司不會去做。

那為什麼今年開始，普惠險突然一下子就進入井噴式發展了呢？

除了《改革意見》發揮了巨大作用以外，保險公司也有自己的小算盤。

從商業角度看，普惠險完全不符合商業邏輯，幾十塊錢的保費，就可以有最高200、300萬的保額，核保還寬鬆得不行，保險公司不虧死才怪。

但是，如果我們靜下心來研究一下細則就會發現，保險公司實在是精明得很。

一方面，普惠險承擔的是基本醫療保險以外的自費藥部分，但都有1萬~3萬不等的免賠額，大量減少了自己的理賠案件數量；

另一方面，醫保目錄外的指定新特藥，給予一定比例報銷，但這些藥並非都是常用藥。

這兩招不可謂不靈。

免賠額較低的深圳虧了，但免賠額較高的城市未必會虧。

比如珠海第一年收入2億，賠付額僅為7千萬。

當然，這種做法難免會為以後埋下隱患。

在對普惠險的宣傳裏，我們時常能看到宣傳保費低的，比如79元保費、59元保費、39元保費、29元保費。

也經常能看到宣傳保額高的，100萬保額、200萬保額、300萬保額。

但大家很默契地對免賠額隻字不提。

對於大多數投保人來説，即使你告訴他們有免賠額，大家都未必能理解，更何況沒告訴呢？

在發生理賠時，免賠額以內的錢可是不予理賠的，這讓投保人如何能接受？

所以普惠險未來的糾紛，應該不會少。

不過我們也不需要過份擔心，任何一個行業在發展初期都會經歷一段混亂。

政策及法律、法規的制定都有一定滯後性。

讓子彈飛一會兒，把問題充分暴露出來，才能更好的解決。

保險公司之所以突然對普惠險這麼熱衷，不虧錢只佔了很小一部分原因。

畢竟保費實在太低，即使完全是利益，也未必能入得了保險公司的眼，特別是大型保險公司。

但現實情況是，保險公司對普惠險非常熱衷，除了大家覺得“蒼蠅腿也是肉”以外，還有其他更重要的原因。

比如，獲取用户。

在成都推出“惠蓉保”的時候，最高峯一個小時打進來5000個諮詢電話。

市民來諮詢的問題不是“這是個什麼保險”，而是“我是不是成都的基本醫保”，“什麼是醫保局”。

每個城市數百萬計的投保人，對任何一個保險公司來説，都是巨大的金礦。

有了這些用户以後，還可以繼續賣給他們其他保險，比如客單價更高的重疾險。

事實上，已經有城市在普惠險頁面銷售重疾險產品的了。

要知道，現在保險公司每獲得一個新客户的成本，可是以“千元”為單位計算的。

這麼好的獲客機會，怎麼能放過？

除此之外，保險公司還有另外一層考慮。

在普惠險之前，保險公司想敲開地方政府的大門非常難。

想拜訪當地醫保局，基本上是找得着門，卻進不去屋。

《關於深化醫療保障制度改革的意見》發佈以後，情況發生了很大轉變，地方政府願意見保險公司了，甚至願意坐下來跟保險公司聊聊具體細節問題。

有業內人士估計過，與各城市醫保局接洽過的保險公司和第三方機構，少則4、5家，多則10餘家。

沒有哪個商業體不想與當地政府搞好關係的，尤其是金融領域。

在人家一畝三分地裏混，不搞好關係怎麼行？

這是一個與當地政府搞好關係的絕佳機會，各家保險公司也是各顯神通，到處拉攏相關部門為自己的普惠保站台。

所以我們可以看到有些普惠保產品是由某部門“主辦”，有些產品是由某部門“指導”。

中國文字博大精深，“主辦”與“指導”之間，遠近親疏立馬可見。

6月30日長沙上線了“星惠保”對外宣傳是湖南首款普惠型補充醫療保險產品，湖南省醫保局、長沙市醫保局作為指導單位。

半個月後，長沙市醫保局發佈公告明確回應，該局並未對“星惠保”進行任何業務指導。

啪啪打臉，好尷尬。

還有更誇張的是，今年8月中旬，嘉興“惠嘉保”落地。

短短一個月後，9月24日，惠嘉保在其官方微信公眾號上發佈公告：“由於相關政策限定，惠嘉保產品無法再次上線”。

在沒有頂層設計的情況下，各地野蠻生長，發展肯定會參差不齊。

既有超過百萬參保人的深圳、成都和東莞等地，也不乏運營不甚成功、只有幾千人參保的城市。

其實上面説的所有問題，離我們都比較遠，離我們最近的問題是：普惠醫療險，值得我們購買嗎？

鵬哥的觀點是：值得。

就像上文提到的數據所説，即使在有基本醫保的前提下，仍然有近30%的醫療費是需要我們自付，對大多數人來説，這30%並不是個小數目。

如果我們身體健康、收入還不錯，可以用百萬醫療險補足。

基本醫保+百萬醫療險是應對治療貴最好的辦法。

但對於那些因為身體原因無法投保百萬醫療險，以及那6億月收入1000元的兄弟姐妹來説，普惠險的保費和投保條件才是他們能接受的。

這種情況下，基本醫保+普惠險就成為他們最好的選擇。

從這個角度講，普惠險應該很受老年人喜歡，因為老年人是投保百萬醫療險的困難户。

事實上也確實如此。

從杭州“市民保”公佈的數據來看，在參保人羣中，60歲以上的老人佔比達到24.7%，年齡最大的參保者生於1914年，已是106歲高齡。

憑藉超低保費、以及寬鬆的核保條件，普惠保必將收穫大量用户。

這從另一方面也驗證了大家對保險的接受度：並不是大家排斥保險，只是還沒有一款足夠合適的產品而已。

難道不是嗎？