楠木軒

投連險賺錢效應顯現,風險同樣不容忽視

由 費玉榮 發佈於 財經

  華寶證券最新研報顯示,2020年上半年排名體系內賬户共有210個,其中有199個取得正收益,佔比94.76%;投連險賬户平均收益為6.79%;激進型賬户冠軍收益為35.56%。據悉,收益率名列前列賬户包括:太平策略成長型(35.56%)、太平價值先鋒型(32.19%)、光大永明指數型(31.87%)、混合偏股型基金—原中美(29.75%)、招商信諾和諧A型(27.38%)。

  對此,有業內人士表示,今年以來,投連險收益出現復甦,部分險企投連險規模呈增長態勢。而很多人購買投連險緣於持續的存款低利率環境,希望通過投連險獲得保障,同時獲取中長期較好收益。不過,雖然今年上半年投連險收益率全線飄紅,但並不意味着投連險沒有風險。投連險賬户與市場掛鈎,特別是激進型賬户,收益率與證券市場冷暖密切相關。

  投連險,全稱為投資連結保險,其收益主要來自投保人通過保險公司向股市、債券、貨幣等資本市場投資所獲的利益。在投資賬户部分,投連險同一個險種旗下設立多個投資賬户,投資者可以按照自身風險承受能力與投資需要,自行選擇與轉換不同賬户類型。同時,投連險交費方式靈活,可隨時對不同賬户追加與減少投資金額。消費者可以根據自身需求,對不同投資賬户的資產重新配置,從而實現調整收益預期與控制風險。

  值得注意的是,投連險集保障與投資於一體,保單在提供人壽保險時,其價值與保額取決於投資成績。也就是説,買了投連險不一定能拿到高收益,甚至會虧損,打算長期持有的投資者要注意風險。此外,投資賬户不承諾投資回報,投資賬户的所有投資收益與損失均由投保人自行承擔。

  投連險與傳統型保險產品相比,其保障功能一般僅限於壽險身故保障,醫療方面的保障需要通過購買附加險實現。不僅如此,投連險收費項目還不少,包括初始費用、風險保費、賬户和資產管理費、手續費以及退保費。初始費用,即交納的保費在進入投資賬户之前扣除的費用,是對投保人影響較大的一項費用。

  對於短期資金需求較強或中低收入人羣而言,投連險並非合適的理財產品。一方面,投連險投資賬户不承諾投資回報;另一方面,與其他理財產品相比,投連險投資期限較長,本金在一定期限內不能退,不然會造成損失。按照監管部門要求,保險公司銷售投連險時,應對投保人開展風險承受能力測評;投保人應認真對待這一測評,如實告知收入、投資經驗、風險偏好等情況,以便保險公司瞭解投保人風險承受能力。

  “投連險比較適合經濟收入水平較高,以投資為主,保障為輔,追求資金高收益且具備高風險承受能力的激進型投保人。”某保險公司客户經理表示,雖然投連險投資部分運作透明,各項費用收取比例分項列明,保費結構、用途、價格均會列出,且每月會向客户公佈投資單位價格,客户每年還會收到年度報告,但投連險未來投資回報具有不確定性。

  保險專家提醒廣大消費者,警惕不實宣傳,特別是個別銷售人員以歷史較高收益率披露、承諾保證收益誤導消費者,還有以“即將停售”“限時限量”“產品打折”等概念向消費者推銷產品,利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理,誘導其衝動購買產品。

  當然,對於具備風險承受能力的投資者來説,如果決定購買投連險,建議選擇正規渠道投保,簽約前要認真評估自身經濟狀況與風險承受能力,同時仔細閲讀每一項保險條款,不要遺漏任何細節。若有不清楚之處,應及時請客服人員答疑解惑,知悉全部保險合同內容後再簽字投保。(經濟日報記者 李晨陽)

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