8月LPR保持不變，銀行房貸利率統一轉換倒計時

2020-08-23 由廉擁軍發佈於財經

8月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2020年8月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，已連續四個月保持不變。

去年8月17日，中國人民銀行發佈消息稱，決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。至此新的LPR報價機制執行已滿一年。回顧這一年，1年期LPR下調4次，從4.25%降至3.85%，下降了40個基點。5年期以上LPR下調3次，從4.85%降至4.65%，下降了20個基點。房貸利率錨定的5年期LPR下降幅度要小於1年期LPR，這也是為了貫徹“房住不炒”的整體政策方針。

LPR帶動實際房貸利率下行

受LPR下行影響，2020年以來全國重點城市首套及二套房貸利率已保持“八連降”，根據融360大數據研究院對全國41個重點城市674家銀行分支機構房貸利率的監測數據顯示，2020年8月，全國首套房貸款平均利率為5.25%，環比下調1BP；二套房貸款平均利率為5.56%，環比下降2BP。全國房貸利率走勢逐漸趨於平緩，首套二套房貸平均利率均較去年同期下降22BP。

房貸利率“換錨”期限將至

目前已臨近存量房貸合同LPR轉換的最後期限。8月12日，工建農中郵儲五家國有大行同時發佈公告，將於8月25日起對批量轉換範圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR定價方式。交通銀行7月下旬也曾發佈公告稱，於8月21日進行批量轉換為LPR定價方式。重定價週期基本都定為一年，重定價日則遵循原合同日期或1月1日。客户可根據自身考量，通過貸款年限、貸款餘額及對未來利率走勢的判斷等因素，選擇固定利率或LPR定價。

是否選擇LPR，取決於個人預期及風控意識

對於存量房貸轉換，固定利率與LPR加減點各有優劣，如何選擇取決於自己對未來LPR利率走勢的判斷以及自身的風控意識。

從短期看，受到疫情影響，企業融資困難，貸款利率存在下行空間。所以如果貸款期限不長，現在轉成LPR，將在中短期內節約利息。

而長期的貸款利率走勢是很難判斷的，可能上升也可能下降。過去三十年，國內利率總體上是降低趨勢，這讓我們覺得長期的LPR走勢也是大概率走低，但我們也不能排除出現高通脹利率走高的可能。

對於房貸期限長達十年以上的購房者，採用固定利率雖然可能多交利息，但風險可控；而採用LPR，雖然大概率節約利息，但如果遇到LPR大漲的情況，風險就會極度放大。所以對於期限較長的房貸，如果此前的利率比較低，當然也可以選擇固定利率，這樣月供成本鎖定，可以更好地安排個人或者家庭的收支情況，不用每個月盯着LPR利率的上升或下降，專注於自己的工作和生活。

另外，大家不要覺得銀行統一轉換LPR好像是要坑大家。銀行鼓勵用户選擇LPR，更多的是一種風險共擔、利益共享的機制。因為如果利率降低，我們少還貸款，屬於銀行的讓利；而如果利率走高，房貸利率跟隨LPR向上浮動，我們多還房貸，銀行也將不吃虧。

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