定期利息低又不靈活, 理財不再保本, 銀行存款有更優選擇!

我國是全世界儲蓄率最高的國家之一，勤勞的老百姓既能吃苦又捨不得花錢，工作收入一般直接存入銀行，等積累到一定數額後用於買房、娶妻等事業，十幾年前，大多數人最喜歡的銀行存款產品為零存整取，近十年來，銀行理財的發展豐富了人們的儲蓄手段，理財收益高，又有銀行背書，並不存在風險。

但是在2018年人民銀行、銀監會等四部委發佈了資管新規，要求銀行理財迴歸本源，不得發售保本型理財產品，新規的過渡期截止至2020年，意味着從明年開始，我們將看不到保本型理財產品了，有的人會説，儘管理財產品不標註保本，但是銀行為了聲譽，就是理財產品真的無法兑付，銀行也會自己掏錢給客户。真的是這樣的嗎？要是放在以前，銀行確實會這麼做，尤其是大型銀行，他們不會為了幾個億的理財違約自毀名聲，可是資管新規施行後，各家銀行都設了了理財子公司，説白了就是理財產品必須由理財公司發行，風險也由理財公司承擔，銀行不得為理財產品承諾兑付，一旦理財產品出現問題，能否完成兑付還得看理財子公司是否具有兑付能力，未來倘若看到通過銀行發售的理財產品違約，千萬不要驚訝。

定期存款固然安全，目前我國各家銀行都納入了存款保險制度，對於個人不超過50萬元的存款全額賠付，可是定期存款的利率實在太低了，小編查閲了各大國有銀行和股份支行的個人定期存款業務利率，基本上不會超過基準利率的1.5倍，以一年期定期存款為例，各大銀行給出的最高利率為2.25%,定期存款還有一個弊端，就是非常不靈活，如果想要提前支取定期存款，那銀行只會按照活期利率計算利息，非常不划算。

一方面是定期存款利率低、不靈活，另一方面理財又不再是絕對安全的投資，那麼銀行還有什麼收益高且無風險的存款類產品呢？答案是結構性存款。

結構性存款不是普通存款，也不同於銀行理財，結構性存款在存款的基礎上嵌入金融衍生工具，通過與利率、匯率等的波動掛鈎，使存款人獲得更高收益。聽起來有點複雜，但結構性存款是實打實的存款，一般各大銀行都有保本型結構性存款產品，通過觀察多家銀行的結構性存款利率和理財收益率，我們會發現結構性存款的利率基本上和理財產品相差無幾，特別是3個月、半年期這種最受市場歡迎的期限，一般可以達到同期限定期存款利率的1.8倍。

結構性存款的期限種類很多，一般常見的有活期、7天、14天、30天、90天、180天和360天，可選擇的餘地很多，按照目前各銀行給出的結構性存款利率，即使是活期的結構性存款，年化收益一般也能達到2%左右，1個月的可以達到3%左右，對於資金量超過100萬的客户，銀行還可以提供利率加點，即在原有的利率上再加0.2%左右，這樣算下來會比理財產品的收益更好。

當然結構性存款也有一些缺點，一是最長期限不超過一年，二是定期的結構性存款無法提前贖回，三是結構性存款會具有起存金額限制，有的產品起存金額是10000元，有的產品起存金額是50000元，而定期存款則沒有這方面的限制，不過以目前中國老百姓的資金實力來看，絕大部分都能達到最低存款要求。小編建議大家：根據自己的用錢規劃，將自有資金分開管理，將短期需要用的資金購買活期結構性存款，剩餘的限制資金可購買3個月或6個月期限的結構性存款，因為這兩種期限的存款和一年前的存款利率相差很小。

即便家庭突然遇上緊急情況需要大額資金使用，也不用太擔心定期結構性存款無法贖回的問題，這個時候可以通過將結構性存款質押給銀行，迅速辦理一筆短期借款，解決解決燃眉之急。

對於銀行來説，肯定是希望存款人辦理普通的活期或定期存款，因為這樣才能獲取更高的利潤，所以當您去銀行辦理業務的時候，不妨主動向銀行員工問一問有沒有合適結構性存款產品，如果您的資金比較大，不要忘記跟銀行員工談一談利率上調以及能否送一些禮品，説不定會有意外驚喜哦！不少銀行為了攬儲都會準備糧油、家紡等禮品送給客户的。