北京商報訊（記者 陳婷婷 李秀梅）保險業前7個月成績單出爐！9月7日，銀保監會官網公佈了前7個月保險行業經營數據，總體保持小幅增長。
具體來説，前7個月保險業原保費收入為3.15萬億元，按可比口徑同比增長5.07%，保險金額9020.57萬億元，按可比口徑同比增長43.58%。合計賠付支出8945億元，按可比口徑同比增長0.77%。
雖然前7個月行業保費收入延續了此前正增長態勢，但是，北京商報記者注意到，前7個月意外險市場整體呈現負增長，無論是人身險公司還是財產險公司均未能倖免。
從前7個月保費收入總體情況來看，前7個月人身險公司實現意外險收入323.9億元，財產險公司實現意外險收入352.36億元，分別同比減少10.49%和2.7%。
從7月單月情況來説，7月人身險公司實現意外險收入36.38億元，財產險公司實現意外險收入41.37億元，分別同比減少10.44%和17.57%。
可以看出，從人身險公司到財產險公司，無論是7月單月還是前7個月總體情況，意外險保費收入均出現了不同程度下滑。
為什麼7月行業意外險保費收入下滑如此明顯？首都經貿大學保險系副主任李文中分析，一般來説，意外險需求與民眾的出行關係密切。通常，7月暑假開始會迎來一個旅遊高峯，但是今年暑假開始後全國各地新冠疫情散點式暴發不斷，導致民眾旅遊出行受到了很大影響，自然也會影響到意外險的需求。
除了需求端疲軟，意外險的供給端政策調整也對保費收入造成了影響。
由於高槓杆、需求廣泛，此前意外險保費收入增長明顯。公開數據顯示，2019年行業意外險保費收入達到1175.16億元，同比增長9.26%；但與之相伴的是手續費畸高、捆綁搭售、騙保騙賠等亂象。為規範意外險市場，監管部門先後出台了《關於開展現金貸等網貸平台意外傷害保險業務自查清理的通知》、《關於加快推進意外險改革的意見》、《意外傷害保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》）等文件。
其中，銀保監會於2021年10月發佈的《辦法》對意外險的附加費用率進行了限制。根據《辦法》規定，意外險各保單年度的預定附加費用率由保險公司自主設定，但平均附加費用率不得超過規定的上限。比如保險期限一年及以下的意外險個人業務附加費用率不得超過35%，團體業務附加費用率不得超過25%。而今年6月30日，正是監管劃定的整改期限。
同時，《辦法》也對意外險的費用率調整提出了要求，如果意外險的賠付率過低，相應的保險費率也需要調整。比如，年度累計原保險保費收入連續三年超過500萬元的保險期限一年及以下的意外險產品，如果過往三年再保後綜合賠付率的平均值低於50%，保險公司應及時將費率調整至合理水平，並按相關要求重新報送審批或備案。
為什麼要限制意外險費率？李文中分析，意外險的附加保費主要是佣金支出，由於意外險每單保費較少，保險代理人的銷售意願不強，為了提高代理人的銷售意願推動業務發展，實際業務中保險公司通常為意外險支付的佣金都非常高，某些航意的佣金率甚至超過90%。而且，由於意外險，特別旅遊意外險一般是短期業務，不用擔心長期風險累積，一些保險公司就具有了通過支付高佣金來爭搶業務的賭博心態。這樣採用高佣金爭搶市場的方式，要麼是出險率低的情況下故意高定價，損害消費者利益；要麼就是賭事故不發生或少發生，給保險公司經營帶來風險。
“這種惡意競爭手法也會擾亂市場秩序，破壞市場機制的資源配置效果。”李文中表示，限制意外傷害保險附加費用率具有維護市場秩序、保護消費者利益和保障保險公司經營安全穩定的作用。
一位保險公司分支機構負責人也表示，雖然短期內行業總體保費收入受到了影響，但從長期來看，監管的意圖是讓意外險迴歸保障本身，讓普通消費者確實得到保險實惠。