5.6億人存款為“0”12億人“低消費”？新規下，2億房貸人卸擔子

中泰證券首席經濟學家梁中華則認為，買房正在虧本，一線城市例如上海的房產持有成本高達9%以上，並且每年還有4%左右的房產折舊，而租金收益才不到2%，這樣算下來，一套價值100萬元的房產，一年時間將損失3-4萬元。

其實，現階段不僅買房有損失，銀行存款也是這樣，前幾天3家銀行不斷給筆者電話，要求去購買一些他們銀行的基金產品，都説基金最保值，年收益至少在10%以上，不過，筆者拒絕了，與其把自己的一點錢挪到銀行，還不如自己折騰。

其實，現階段，擁有存款的人越來越少了，根據此前央行的一項報告數據，我國14億總人口中，有5.6億人的儲蓄存款為0狀態，為啥有這麼多人沒有一點存款？我們認為有2大原因：

1、年輕人越來越瀟灑了，不願意存錢。90後和00後，他們已經步入社會，隨着經濟發展程度越來越高，人們腰包裏的錢也越來越多了，然而文化素質普遍偏高的90後和00後一掃祖輩們“喜歡存錢”的觀念，普遍當起了“月光族”，沒有存款是自然現象。

2、中年人壓力太大，存不住錢。當前的存款主力軍與其説是90後和00後，不如説是70後和80後，70後-80後正值青壯年時期，上有老下有小，雖然他們收入高，但家庭開支很大， 特別是在房貸債務的壓力下，被迫成為了月光族。

既然沒有存款，百姓手中的錢都用於消費了？

然而，現實卻再次打臉了，我國的消費能力並不高，甚至低於英度。消費能力不高，債務壓力加大，這是近些年來居民最直觀的感受，據統計，目前我國的居民消費能力不足39%，而英度的消費能力則達到了59%以上，根據全球國家平均消費水平58%來看，我國確實消費能力太低了，所以，有論壇才説，我國的發達程度不及英度。

曹德旺也直言説到，雖然我國總人口高達14億，但是有12億人其實沒有消費能力，他們對消費提升的貢獻度並不大，直接佐證了上述觀點。

不論是“存款低”還是“消費低”都指向一個關鍵的因素：房子佔用了過多的資金，導致人們沒有了儲蓄、沒有了消費能力。我國有多少人按揭貸款買房？根據數據顯示，現階段有約2億人揹負房貸，他們成為了真正的“房奴”。

對於2億房貸人而言，如果月供能減輕一些，將對消費提升起到巨大的幫助作用，在積沙成塔的蝴蝶效應下，房貸利率稍微降一個百分點，都能對14億人消費提升起到明顯拉動作用。5.6億人存款為“0”12億人“低消費”？新規下，2億房貸人卸擔子。

根據央行新規定，個人浮動房貸利率錨定LPR利率政策全面推開，這也就意味着從2021年起，房貸人的利率將不再受到基準利率影響，而一律對標LPR利率了，所以LPR的上漲還是下跌，將直接影響到個人利率高低，最終影響手頭上資金的多少問題。

一個好消息：央行新規“全推”，2億房貸人擔子變輕了，2021年起，房貸利率降低。

2020年12月，央行發佈了最新的LPR利率，一年期的LPR為3.85%,預期3.85%,前值3.85%。五年期的LPR4.65%,預期4.65%,前值4.65%。

對比2019年12月五年期LPR利率4.8%計算，2021年1月1日起，浮動房貸利率全部要下降0.15個百分點。很多人説，這個降幅太小，對消費起不到多大的提升作用，咱們算一筆賬就知道了。老李2020年買了一套房子，總價值100萬元，按揭貸款30年，月供5246.65元，但是隨着LPR下調，老李的月供也減少了，從2021年起，每個月的月供調節到了5156.37元，相比之前降低90.28元/月。

一個月下降90元，12個月下降了1080元，如果按照這個趨勢計算，30年可以節省3.24萬元，這僅僅是老李一個人的節省金額，如果有一億人，每人都節省3.24萬元呢？數據是多少？咱們掰掰手指就可以知道了。

一方面央行新規降低了買房貸款人的月供開支，直接變相提升了可消費能力；另一方面LPR下降的趨勢越來越明顯，經濟發展趨緩勢必需要降息激勵，同時房產泡沫過高，需要穩定的樓市政策燙平泡沫。

交行首席經濟學家連平直言，我國早就出現了階段性負利率情況，而縱觀當前世界歐美國家，幾乎多數都在推行負利政策。可以説，在利率這種下降的走勢下，未來居民對房產的支付將越來越低，消費也將越來越旺盛。

文末，一個問題：你認為接下來LPR是漲還是跌？評論區留言！