經濟導報記者 戴嶽
時隔4年，央行再度對信用卡透支利率進行改革。
近日，中國人民銀行下發《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（下稱“《通知》”），為深入推進利率市場化改革，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由髮卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
經濟導報記者瞭解到，此前，央行規定的信用卡透支利率最高為日息萬分之五，年化利率為18%，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，即年化利率為12.6%。那麼，如今取消取消信用卡透支利率上限和下限管理，會影響消費者對信用卡的使用嗎？
公開資料顯示，信用卡免息還款期最長為60天，多數銀行信用卡免息期在50天左右。在免息期內持卡人無需就待還金額支付利息，當持卡人無法全額還款出現逾期後，才會產生利息，即從消費當天開始按日計息按月複利。也就是説，無論信用卡透支利率上下限是否取消，對正常還款的信用卡持卡人不會產生太大影響，受影響的主要是無法按時還款的信用卡持卡人。
招聯金融首席研究員董希淼表示，央行“鬆綁”後，銀行信用卡的透支利率大概率會出現下行的趨勢，但銀行之間也不會出現惡性價格競爭，“中國消費信貸市場足夠大，銀行信用卡未來‘薄利多銷’，反而可能會讓這項業務收入進一步增加。”
央行數據顯示，截至2020年三季度末，全國銀行卡在用髮卡數量87.98億張，環比增長1.62%，增速較上季度末上升0.11個百分點。國內人均持有銀行卡6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。
目前，與銀行瓜分信用卡市場的有不少持牌消金機構以及花唄等互聯網消費信貸產品。1月11日，經濟導報記者從支付寶花唄、部分股份行以及國有行處瞭解到，目前透支日利率大致相同。
支付寶花唄客服表示，到期還款後，若已還清最小還款額，而未還清全額，剩餘未還款本金從到期還款日次日開始計算循環利息，日利率0.05%，並記入下月賬單。經濟導報記者向某股份銀行客服諮詢其信用卡還款利率，得到的回覆是，該行循環利息是按照賬單中每筆消費進行逐筆計息，自消費記賬日起（一班為消費日第2天）按每天0.05%計算，直到該筆交易還清為止。此外，某國有行客服表示，該行信用卡不符合免息條件的交易款項從銀行記賬期開始計算透支利息，透支利率每日0.05%，按月計收復利。
儘管各家銀行尚未公佈信用卡透支的利率新標準，但透支部分利率實施自主定價後，逾期還款計息尤其是信用卡取現部分的計息水平逐漸市場化，將是今後的大方向。
值得注意的是，央行在《通知》中要求，髮卡機構通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率並及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉並確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。