外匯天眼APP訊 : 近年來，中介渠道和中介機構一直處於野蠻生長狀態，催生了不少灰色業務。近日，銀保監會向各銀保監局下發《2020年保險中介市場亂象整治工作方案》（以下簡稱《方案》），明確虛構業務套取費用、挪用截留保費、編制虛假數據、銷售未經批准的非保險金融產品、存在非法集資或傳銷行為等市場亂象，仍是監管部門今年的整治重點。這意味着，“嚴監管”將成為市場治理常態。
虛構業務套取費用為重中之重
《方案》明確，虛構業務套取費用是整治工作的重中之重。包括利用中介渠道業務主體虛掛應收保險費、虛開發票、虛假批改或註銷保單、編造退保等方式套取費用；串通中介渠道業務主體虛構保險合同、編造未曾發生的保險事故或故意誇大已經發生保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或牟取其他不正當利益等。
實際上，虛構業務套取費用的“貓膩”早已眾所周知。據新快報記者不完全統計，2019年全國保險監管系統累計在官網公佈了947張罰單，共計罰款1.4億元。其中，車險業務違規、人身險誤導銷售、保險中介機構銷售亂象等“頑疾”依舊是主要違規項目。
就車險違規業務而言，編制虛假材料的相關違規佔比最高，涉及158張罰單。如某財險公司南充市分公司因編制或者提供虛假的報告，被處罰金70萬元。此外，虛列營業費用、承保理賠檔案不真實等問題也頻繁出現，銀保監繫統開出此類罰單62張，如某財險公司吉林中支因虛列營業費用被責令停止接受商業車險新業務3個月。
“出於業績考量，財險公司會通過支付給保險中介和代理人高額手續費和佣金以換取市場份額，虛列費用也就成為突破報批手續費率的一大方式。”據業內人士透露，財險公司可以通過“虛列保險中介業務”“虛列諮詢費”“虛列間接理賠費用”等五花八門的方式做“假賬”，“費用”可能被保險公司或分銷機構（經紀、保代）變相加在保單裏，而消費者對此則毫不知情。
比如，保險公司A支出的手續費為300元，保險公司B在保單中支出的手續費為480元，在所有投保條件相同的情況下，車主在A保險公司代理人處投保，保費為5300元，在B保險公司代理人處投保，保費為5480元。由於保單中並沒有載明各銷售渠道的費用明細，所以消費者也不明白為何找不同的代理人買車險保費會有所不同，也不清楚保費差額到底交給了誰。
加強險企的連帶責任處罰
《方案》還強調，將嚴厲查處保險公司落實管控責任不到位的問題，即使中介機構出現問題，所涉及的保險公司及相關負責人也會面臨連帶責任處罰。實際上，該監管方向也可以從2019年的罰單中窺知一二。如某財險公司徐州中心支公司及下轄多家機構通過某保險代理有限公司虛開中介業務手續費發票77張。雖然是代理公司違規開具發票，但保險公司以及相關責任人同樣面臨處罰。最終，兩公司的負責人均領到罰單。
“代理人的誤導銷售行為氾濫，也與保險機構對業務員的約束不嚴有關。”據業內人士分析，加強對主體責任的處罰將是國內外保險的監管趨勢，也是為了進一步督促保險機構對委託代理的責任監管，促使企業完善內控和培育誠信經營文化，從源頭上進一步保障消費者的權益。
嚴監管趨勢下，保險中介行業正在加速“洗牌”。《方案》要求，2020年開展亂象整治工作時，除了要繼續保持對違法違規行為的高壓態勢外，各銀保監局還要對轄區過去三年保險中介市場亂象整治工作開展情況及整治效果進行自我評估。對屢查屢犯、屢教不改的機構和高管人員要嚴肅處理；對性質嚴重、影響惡劣的機構和個人依法採取吊銷業務許可證、撤銷任職資格、市場禁入等處罰措施。