前兩天，商務部發文《商務部關於印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》的附件《附表：全面深化服務貿易創新發展試點任務、具體舉措及責任分工.pdf》宣佈了一個重要的消息！
而根據該通知另一個附件《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案.pdf》中透露，試點準備有可能在今年年底前完成，也就是説最快明年開始這些地區就能用上數字人民幣啦！
什麼是數字人民幣？
4月14日晚間，一張數字人民幣在農行賬户內測的照片，就已在網絡流傳開：
而此前證券時報報道中稱，去年底以來，數字人民幣就在工農中建國有四大行的參與下，逐步嘗試在外部商業場景的應用測試。毫無疑問，數字人民幣將迅速走進人們的生活。
什麼是數字人民幣？
此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春對其進行了清晰定義，即"其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數字化形態"，"是具有價值特徵的數字支付工具"。
即數字人民幣的本質與人民幣現鈔一致。
數字人民幣就是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。換句話説，所有國民，都不能拒絕接受數字貨幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的。
中國數字人民幣還跟別的數字貨幣不太一樣，它的英文簡稱叫做"DC/EP"。
DC=digital currency就是數字貨幣
EP=electronic payment則是電子支付
定位上，DC/EP是M0替代（紙鈔和硬幣），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。
和支付寶、微信支付有什麼區別？
那麼，數字人民幣和支付寶、微信支付有什麼不同呢？
第一：數字人民幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似，只不過形態是數字化的。
而支付寶、微信支付等第三方互聯網支付，走的是商業銀行存款貨幣結算，屬於M1和M2級別的數字化，不具有M0級別法律效力，更不可能取代M0。
M0：一般指的是流通中的現金
M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款，
M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客户保證金。
央行的數字貨幣，它不像支付寶或微信支付，背後是實打實的國家信用支撐，而且支付可以“離線”進行，不用網絡和手機信號，手機和手機之間碰一碰，就可以完成。而對於接觸錢最多的出納以及會計來説，也極大方便了對現金的管理，對工作是極大的便利！
那麼好的數字人民幣如何辦理？
銀行加強對現金的監管，7月更有新舉措！
中國人民銀行發佈的《中國人民銀行關於開展大額現金管理試點的通知》（全文附後），決定自2020年7月起，在河北省、浙江省和深圳市開展大額現金管理試點：
（藍色字為重點）
1、試點7月起落地
《通知》明確，試點為期2年，先在河北省開展，再推廣至浙江省、深圳市。
其中，落地實施階段為2021年6月。河北省自2020年7月起開始試點。浙江省、深圳市自2020年10月起開始試點。
2021年7月至2022年初評估總結階段，試點行需要上報評估本地試點情況。
為什麼選擇這三個省市？去年發佈的《大額現金管理徵求意見稿》是這樣説的：
河北省銀行業金融機構大額現金業務管理基礎較好，浙江省、深圳市均為全國現金投放重點區域，浙江省一些行業大額用現情況突出，個人賬户大額用現情況突出，深港之間人民幣現鈔跨境流動普遍。
2、對公賬户起點50萬 對私賬户10萬、20萬、30萬起
在具體的試點中，央行要求管理金額起點須符合人民銀行總行對起點金額以上業務筆數、金額在總業務量中比例要求，不影響個人、企業特別是個體工商户正常、合理的用現需要，對監測非常規大額用現行為有針對性，既避免銀行業金融機構工作負擔過重，又對客户的整體影響較小。
經試點行調研分析，各地對公賬户管理金額起點均為50萬元，對私賬户管理金額起點分別為河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。
對於起點金額的考慮，央行解釋稱，大額現金管理金額起點是試點重要內容，既要保護合理用現需求，又要加強對可能存在偷逃税、逃避監管和不合理佔用社會資源的“關鍵少數”現金交易的監測。
央行表示，大額現金管理業務情形以有現金實物交接的櫃面業務為主，包含通過大額高速存取款設備自助存取款情形，並須針對拆分、現金隱匿過賬等規避監管、“偽大現金交易”情形制定防範措施，既監測單筆超過起點金額的交易，也監測多筆累計超過起點金額的交易。
3、大額取現要預約
根據試點方案，試點地區金融機構要規範大額取現預約業務。銀行需要明確客户預約時間、渠道方式、信息要素，並保存預約信息，向試點地區央行報送。
4、大額存取要登記
客户提取、存入起點金之上的現金，應在辦理業務時進行登記。試點地區央行確定本地區客户登記的信息要素，要求銀行業金融機構採集、保存、統計上報登記信息。
5、現金實物可追溯
而且試點地區的央行，要統籌考慮人民銀行冠字號碼數據集中要求與大額現金監測要求，指導銀行業金融機構實現起點以上存取業務的信息與現金實物的冠字號碼相關聯、可追溯。
試點方案也明確指出，銀行業金融機構應針對企業、單位發放工資、日常性大額存取現，以及政府機關、行政事業單位、軍隊等因履職需要發生的大額現金存取，制定簡化流程。
6、現金分析報告制度
加強自身大額現金分析水平，對銀行業金融機構報送的大額現金業務信息區分行業、用途、金額進行分析，掌握大額現金流向，預判大額現金業務風險。在確保個人信息安全和嚴格規範信息用途的前提下，與相關部門交流、共享信息。
這個與相關部門交流共享信息，也比較有震撼力，前段時間已經看到有些地區開展税警銀三方合作，通過監控納税人銀行賬户，交由税務部門進行稽查。
7、個人現金收入報告
選擇試點地區適宜地市，探索從部分國家機關、國有企事業單位領導人員入手，推動該部分個人主體報告一定金額以上現金收入的交易性質、交易金額等信息。
8、特定行業特定地區管理措施
1、河北省，側重於房地產行業，尤其是邢台市商品房預售資金。
2、浙江省，側重於批發零售、房地產銷售、建築、汽車銷售行業，重點關注取現環節的真實性和後續的使用情況。
3、深圳市，側重於對利用個人賬户進行經營性收支行為管控，細分個人賬户經營性收支來源與用途，以及監測境外人民幣現金業務情況。
9、風險防範
此外，央行還要求建立大額現金業務風險防範制度。要求銀行業金融機構應加深對用現客户的瞭解，對於易產生大量現金交易行業的客户，加強風險提示與信息溝通，引導其使用非現金支付工具。
對於確有大額用現需求的，保障其合理用現需要。對於客户來自風險較高行業、交易金額特別巨大、交易頻率或金額與客户身份及日常交易特徵不符等情形，嚴格對信息真實性規範性進行審核，發現或有合理理由懷疑客户涉嫌洗錢等犯罪活動的，應提交可疑交易報告，並進行風險標註、後續跟蹤、記錄備查。
10、為何要管理大額現金？
現在移動支付、銀行卡等各種支付手段十分便捷，為何在此時還要管理大額現金？
此次規範大額現金主要是為了打擊犯罪、維護國家經濟金融安全。由於現金具有不記名、不可追蹤等特點，大額現金容易為貪污腐敗、偷逃税等洗錢犯罪行為和地下經濟活動提供便利，可能危及國家經濟金融秩序和安全。
2017年，中國人民銀行調研發現，有單次取款超過1億元現金的情況，在如今銀行卡支付、銀行轉賬等方式十分便捷的環境下，這種情況不合常理。
央行有關負責人表示，近年來，現金特別是大額現金需求仍呈上升態勢。與此同時，我國大額現金流通監測和管理方面仍屬空白，已經與我國市場經濟發展和社會治理的需要不相適應。
根據2017年中國人民銀行不完全統計與調研論證，個別地區銀行業金融機構現金存取業務中單筆超過10萬元的業務佔比，筆數雖不及1%，金額卻接近27%。
因此，當前我國亟需借鑑各國管理經驗，從我國實際出發，優化大額現金服務，引導並規範社會公眾現金使用行為，保證合理需求、抑制不合理需求、遏制非法需求，以達到降低社會成本、打擊大額現金違法犯罪、防範化解經濟金融風險的管理目標。
從其他國家的經驗來看，一些發達國家普遍把大額現金管理作為社會治理和國際合作的重要內容，採取從嚴從緊的管控措施。適應當前形勢需要，我國亟需加強大額現金管理，保障合理需求，抑制不合理需求，遏制利用大額現金進行違法犯罪。
儘管澳大利亞早在2016年就已經普及銀行卡，取代現金成為主要支付手段，但2018年6月份的統計顯示，澳大利亞現金流通張數卻增長了7%。
2001年至2014年，包括美國、歐元區、日本等在內的72個國家和地區現金流通量與名義GDP的比例從6.5%增至8.5%。
11、個人日常用現金會受影響嗎？
在管理大額現金後，個人日常現金使用會不會受到影響？
對此，央行有關負責人表示，大額現金管理新規不會明顯影響到社會公眾日常經濟活動。
一是目前我國如現金、票據、轉賬、網上、移動等支付方式多且應用廣，多元化支付方式能夠滿足絕大多數社會公眾日常生產生活的需要。
二是大額現金管理金額起點設置經過調硏論證，高於絕大多數社會公眾日常現金使用量。
三是隻要客户依規履行登記義務，大額存取現並不受到限制。
更何況，對於有實際正常需求的老百姓，銀行業金融機構也會提前做好現金服務保障措施，正常的經濟活動並不會受到明顯影響。