消費金融巨頭捷信消金，轉型線上壓力越來越大。
中國債券信息網近日披露的捷信消金ABS相關文件顯示，2020年1-3月，捷信消金金融實現淨利潤0.30億元，較去年同期的2.93億元下降89.76%。
《捷贏2020年第三期個人消費貸款資產支持證券發行文件》（以下簡稱《發行文件》）顯示，截至2020年3月底，捷信消金金融已在中國設置超過21萬個POS貸款點(Point-of-Sales)，擁有全職僱員約3.1萬人，去年同期，上述數據分別為24萬個和4.5萬人。
截至2020年3月底，捷信消金資本充足率為11.29%，不良貸款率為3.79%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為10.42%；去年同期，資本充足率為11.08%，不良貸款率為3.92%。
7月27日，時代週報記者採訪了捷信消金，其相關負責人表示，淨利潤劇降，主要是受疫情及經濟趨勢性下行壓力加大影響。
7月26日，據知情人士透露，受疫情影響，很多門店都不開門，線下消費被“凍結”，還款人能力下降，壞賬增加。
同日，融360大數據研究院高級金融分析師李萬賦告訴時代週報記者，不管是從經營業績還是基礎設備上説，捷信消金走的是偏“財大氣粗”的路線：規模較大，但增速較慢；資金渠道多，但資金成本較高；貸款規模較大，但資產質量相對較差，而且拖累業績，營收和淨利潤均出現負增長。
事實上，今年以來，上至高管下至市場前端的銷售人員，捷信都出現較大規模調整，其中，法定代表人變更為為Ondrej Frydrych。
4月份，首席風險官和首席營銷官亦換帥，對此，捷信消金相關人士對時代週報記者表示，相關職務變動尚待監管部門審核。
團隊換血之後，捷信消金能否迎來“王者歸位”，還有待市場檢驗。
加速轉型線上尋求突圍
《發行文件》顯示，2020年1-3月實現淨利潤0.3億元，去年同期為2.93億元同比下滑90%；新增貸款發放量約為100.39億元。去年同期為235.9億元，同比減少57%。
面對業績下滑，捷信消金也在有意識減少線下店面，探索線上發展之路。
7月27日，捷信消金消金相關負責人告訴時代週報記者，疫情下，用户消費行為習慣線上化進程加速，消金公司需及時轉變經營思維、着力打通“用户-觸點-權益”的全鏈條。
據悉，今年初，捷信消金就進行了敏捷轉型，發佈“2023戰略”構建全渠道金融服務平台，在原有服務模式基礎上推出ALDI2.0 客户自助服務模式，打造“線上+線下”多場景深度融合的創新型全渠道服務體系，持續為消費者提供無縫銜接的流暢產品及服務。
據一位區域經理提供的一份捷信消金ALDI2.0模式內部資料顯示，ALDI2.0模式主打零首付信貸產品，類似虛擬信用卡，可通過支付二維碼在線下商户消費，流程中突出客户“自助”申請貸款性質，比起最早的模式，最大程度的減少了線下人員的參與和輔助。
疫情期間，捷信消金並非首家迅速反應、調整業務模式、加強線上服務的持牌消 金。馬上、中郵等消金公司紛紛通過線上消費場景擴容衝抵線下場景的消極影響，招聯消金更是從2015年就開始純線上業務模式。
7月24日，有知情人士向時代週報記者透露，疫情爆發以來，捷信消金正持續向中小商家提供線上分期消費商城的“接口”，推動線下客流向線上轉化，為實體門店提供銷售機會，實現“疫”中求“生”。
捷信消金最早以人海戰術一馬當先，如今巨輪掉頭，能否突圍？
7月26日，消金業內人士告訴記者，“捷信消金作為頭部消金，這幾年線下推廣在業界一直屬於領先地位，渠道鏈條已經很完善，且本身客户羣體量和用户粘性也很強，這為其轉型線上提供了充分的優勢，競爭力不容小覷。”
7月27日，捷信消金相關負責人告訴記者，未來三年，捷信消金將以金融科技為引擎，加大對科技領域的投入，大力發展包括人工智能（AI）、區塊鏈、雲計算、大數據等方面的技術。
訴訟纏身如何輕裝上陣？
時代週報記者查看中國裁判文書網發現，近期捷信消金起訴借貸人的案件數量大幅度增加，據統計，6月以來，捷信消金與借款人金融借款合同糾紛的民事判決書已多達200多條。
如何強化風控能力？
7月27日，捷信消金相關負責人告訴記者，公司加大了金融科技在內部業務管理層面的部署，並在原有的人臉識別、OCR光學字符識別和大數據等技術外，引入業內知名的FICO®ScoreXData評分數據。這一評分使得捷信消金在保持穩定的貸款規模和批准率的前提下，將銷售點(POS)貸款和在線貸款的信用風險分別降低了25%和15%。
另一邊，捷信消金也面臨借款人鉅額投訴。
天眼查顯示，截至7月3日，捷信消金前後已有12次列入被執行人。據第三方投訴平台黑貓投訴顯示，截至目前關於捷信消金金融的投訴有32826條，多涉及借貸利息高，超過綜合年化36%、暴力催收、莫名服務費等問題。