Hi，我是保姑~
大家應該已經知道了，最近保險業界出了一件大事兒！
喏，就下面這個 ▼：
2020年11月5日，抱着琵琶遮了快一年“面”的《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》終於發佈了。
就是我們常常唸叨的“重疾險新規或重疾險新定義”，名字太長了，接下來就用“重疾險新規”代替哈。
這件事如果用一句話來形容，那必然是平地一聲雷。
畢竟重疾險定義已經13年沒改過了~
而且帶來的另一大影響就是，新規出來了，那現在這些以舊規設計的產品，明顯就成了秋後的螞蚱...
據財聯社消息，重疾險舊規的產品將於2021年1月31號全線下架。
看起來好像還有3個月時間讓我們決策，
但事實上，這只是銷售截止日期，換句話説，這是一道“紅線”。
保險公司們肯定不會都等到這一天再下架產品，目前在售的所有舊定義重疾險都有可能隨時下架。
如果已經看準了哪款重疾險，一定要儘快下手，一旦產品下架可就回不來了。
新規舊規有啥變化，保姑之前總結過很多次了，
不過考慮到有很多一臉懵懂的新朋友，不是很瞭解，保姑再帶大家梳理下。
先看之前解讀過的結論 ▼：
咱們先看重疾險的正面（積極）的部分，共三點：
現行舊規要求重疾險必須保障25種重疾，而新規要求必須保障28種重疾+3種輕症。
多3種重疾是：嚴重慢性呼吸功能衰竭；嚴重克羅恩病；嚴重潰瘍性結腸炎。
以及3種輕症：惡性腫瘤-輕度；較輕急性心肌梗死；輕度腦中風後遺症。
但是，有些尷尬的是，這些疾病目前的舊規重疾險早就有了 ▼：
驚不驚喜？意不意外？
幾乎所有在售舊規重疾險，都有這6種新定義增加的疾病保障。
要知道現在主流的重疾險全是保障100多種重疾+20種左右中症+50種左右輕症。
基本包圓了所有常見易發的大病小病，估計等下次新定義出來，在疾病數量上，現在的重疾險依舊不過時。
要是做個“乖寶寶”，只賠28種重疾+3種輕症，這樣的保險公司早被淘汰了...
新規此舉只是為了提升重疾險保障的“下限”，所以千萬別再覺得多了6種疾病保障就牛x了~
修改了部分疾病的定義和理賠要求，讓它“與時俱進”。
舉個例子，舊定義需要“開胸”的手術，新定義只需“切開心包”就行 ▼：
是不是有點擔心？這麼説還是新規重疾險好，不然我申請理賠還得開胸嘞。
別擔心，根本不會。
根據銀保監會19年發佈的現行《健康保險管理辦法》第23條 ▼：
就是説，保險條款中約定的疾病診斷標準，要符合申請理賠時的醫療診斷標準。
例如：保險公司不能以條款中約定必須“開胸”為理由，拒賠現在用“切開心包（微創）”手術就能治好的疾病。
雖然沒啥影響，但保姑覺得這是一個好的趨勢，讓整個保險業向科學、規範化發展。
打醬油的優化。
就是一些差不多的疾病不再作為獨立病種，防止保險公司湊數宣傳，説自己保的病更多。
這點對投保人沒啥影響。
看完重疾險新規的積極一面，我們再看下負面（削弱）的部分，也有三點：
成也蕭何，敗也蕭何。
雖然重疾險新規把3種輕症寫入了條款，但是把輕症賠付額度也鎖死了。
30%
記住這個數字，以後重疾險的“輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症”這3種【高發輕症】最多隻賠30%重疾險保額了。
對比之下，目前用舊規的重疾險對着3種輕症不僅都保，賠付比例還能到45%！
而且這3種輕症涵括了最高發的癌症、心/腦血管疾病，完全不能用數量少影響不大的理由來忽視它。
因此，這條對我們投保人很不利。
以後甲狀腺癌（TNM分期為Ⅰ期或更輕分期）只能按輕症“輕度惡性腫瘤”賠付，即賠付重疾保額的30%。
而現在甲狀腺癌是可以全額（100%重疾保額）賠付的，至於甲狀腺癌有多高發我們可以看下平安的重疾險理賠數據：
完全可以説是最高發癌症！
更何況大多數甲狀腺癌其實都是Ⅰ期，花個1-2萬就能治癒的那種（因此也被稱為“喜癌、幸福癌”）。
所以新規這點肯定會對投保人產生影響，這麼高發的癌症拿的錢卻少了...
我們以投保50萬保額的達爾文3號為例：
輕度甲狀腺癌現在最高能獲賠90萬，按新規看只能賠最高15萬。
雖然對行業來説，是個好事。
降級輕度甲狀腺癌這種治療費用很低的癌症，也能減輕保險公司賠付壓力，讓行業健康發展。
但對投保人來説，肯定算不上是好事。
這項其實並沒有很大影響，因為在舊規中，也沒有原位癌保障，但保險公司們都加了。
官方自己也説了：
各保險公司可在新規範規定病種的基礎上，在重大疾病保險產品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。
所以原位癌以後很可能作為一種新的輕症病種來保障，但這只是保姑推測，屬於“不確定”狀態。
保險公司真的借坡下驢，不保原位癌了，那也沒法...
所以，不好説新規的重疾險就一定會有這項責任，介意的朋友先做最壞的打算吧。
好嘞，終於把新規舊規講清楚了。
下面我們輕鬆一點，聊點和新規有關的問題。
不受新規影響。
保險只認合同，買了舊規重疾險，就按舊定義來賠付。
例如以後舊規產品甲狀腺癌出險了，還是賠100%保額，而非30%保額。
別想太多。
III、新規沒啥質的提升，有哪些舊規重疾險值得我們趕緊“搶救式”投保？用不着擔心。
IV、最後閒聊幾句保姑認為，本次重疾險新規更多的是讓重疾定義更科學、規範，
所以不但沒質的提升，甚至就部分保障來説還是“質的下降”...
但總歸是走在正軌上，就像常説的：要想富，先修路。
官方這次就是在鋪路，想必下次再修訂新定義會給投保人更多利好。
因此，保姑建議大家儘量投保舊定義的重疾險。
尤其是和保姑一樣的女性投保人，甲狀腺癌發病率很高。
如果真的挺糾結的，可以舊規/新規產品各買一部分。
比如打算買50萬保額的重疾險，可以先買30萬保額的舊規產品，等新規產品發售後，再買20萬保額。
趁着沒下架趕緊上車，畢竟上不去就真沒了，大家且“投”且珍惜。
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