本文來源：時代週報 作者：郭子碩
過年，壓歲錢必不可少。“我先保管，等你長大了就全部還給你。”父母這般説辭“騙”了無數“80後”“90後”。
時移世易，家長們的教育觀念也在發生變化。理財要從娃娃抓起漸成共識，壓歲錢理財熱度不斷走高。
近日，時代週報記者走訪廣州多家銀行發現，壓歲錢以儲蓄為主，金額超過5000元才有更多理財空間。多家銀行都可為兒童開設獨立個人銀行賬户，方便家長為孩子存入壓歲錢。
家有4歲萌娃的唐君（化名）就計劃給孩子辦理專屬兒童銀行卡，培養孩子的理財意識。
“像唐君這樣的家長越來越多。但是，壓歲錢理財的風險承受力較低，最常見的途徑還是儲蓄。”一家國有大行的理財業務人士陳俊（化名）告訴時代週報記者，大部分家長帶孩子來銀行就是存錢，還有部分家長選擇購買年金險和終身壽險等低風險理財產品。
不少家長將壓歲錢視作孩子財商教育的啓蒙，嘗試放手讓孩子主導壓歲錢的使用。有業內人士分析指出，青少年金融理財意識淡薄，投資風險承受力和判斷力也極為薄弱。家長引導青少年形成理財觀念，但也要注重平衡風險。
儲蓄型理財險走俏
業內人士告訴時代週報記者，壓歲錢理財呈現“額度小”、“週期長”和“風險承受力弱”等三大特徵。
“保本是壓歲錢理財的底層需求，再者就是希望獲得相對穩定的收益。”唐君希望將孩子每年的壓歲錢攢起來，留作孩子的學費。
“定期存款沒有風險，符合家長們的心理預期。”陳俊告訴時代週報記者，由於零存整取的利率普遍在1.5%左右，選擇的人不多。大部分家長還是傾向給孩子辦理三年或五年期的定期存款業務。
2021年6月，銀行基準利率浮動機制改革。同年下半年，多數國有大行和股份行三年期大額存款年利率在3.35%-3.55%之間浮動，並要求大額存單的起存金額要20萬元。
“之前高收益的大額存單最高能達到4.15%，現在最高約為3.35%，起存額20萬元，壓歲錢很難達到這個起存要求。”工商銀行廣州地區一家支行的理財經理鐘鳴（化名）介紹，存款利率下浮，辦理三年和五年期存款的用户也有所減少。
終身壽險、年金險等儲蓄型理財險產品，成為越來越多家長們的新選擇。
“理財險的優勢是利率鎖定。”鐘鳴表示，目前，各大保險公司和互聯網保險平台推出的年金險等儲蓄型理財險的年化收益率在3.5%~4%之間，“比較有吸引力。”
鐘鳴給時代週報記者算了一筆賬：以兩歲孩子為例，繳費十年，每年保費5000元，累計保費5萬元；繳費第10年的現金價值超過5.7萬元，繳費第18年的現金價值超過7.5萬元。
大多理財險的投資門檻為5000元。據網易文創2021年發佈的《中國壓歲錢調查報告》，大部分人的壓歲錢不超過5000元，近三成調查對象處於1000元至3000元之間。這意味着家長要選擇理財險還需貼補部分金額。
不過，儲蓄型理財險的週期長、流動性差，如果中途急需用錢，只能通過退保拿現金價值。“主要是看流動性。銀行儲蓄的優點是資金安全度高，提前支取即使損失一些利息，本金不會受影響，但保險提前支取往往會有本金損失。”鐘鳴提醒説。
財商教育成重點關注
理財產品類型日漸豐富，財商教育成了兒童素質教育的重點。
部分金融機構開始面向未成年推出可操作性高、參與感強的相關業務。比如，南方基金支持給未滿18歲的未成年人開設基金賬户。“家長為其開設後可以帶孩子認識基金，掌握不同基金的風險和預期收益。”南方基金相關負責人表示，家長可引導孩子自行打電話與客服溝通，提升理財能力。
理財投資從娃娃抓起，但也出現極端案例。有媒體2019年報道稱，湖北襄陽一名母親投資10萬元，讓上小學三年級的9歲兒子炒股，結果虧了7萬元。
需要提醒的是，資管新規落地實施，保本理財產品已退出歷史舞台。各類理財、債券、信託不得保本保息，也不得剛性兑付。“理財產品淨值將充分反映市場風險，產品淨值波動將成為常態。”陳俊表示。
銀保監會2021年公告提示，消費者購買金融產品時，要了解產品類型、條款、風險等級、告知警示等重要信息，根據自身需求和風險承受能力選擇適當的金融產品。
“盲目投資，不但無法培養孩子的財商素養，不能幫助孩子養成正確、科學的財富觀、消費觀和樹立風險意識，反而有可能給孩子造成誤導。”一位不願具名的資深銀行業人士分析指出，未成年人特別是兒童過早炒股，無異於拔苗助長。
上述人士指出，不同階段給孩子的財商教育任務也應有所側重。比如，幼兒園階段，可以先培養孩子健康的金錢觀，通過培養孩子認識金錢、瞭解金錢用途，樹立節約習慣；小學生階段，可以引導孩子養成記賬習慣，拓展儲蓄、利率等相關金融知識。
當下，工商銀行、交通銀行、光大銀行等均面向16歲以下的未成年人推出兒童專屬銀行卡。農業銀行推出的兒童卡具有存取現金、轉賬、結算、消費等功能，家長還可以設置支出條件，包括地點、時段、渠道、交易類型、日累計限額等，及時關注孩子的消費行為，指導孩子合理使用併科學管理零用錢。
投資理財的重要性日漸凸顯，金融知識普及也逐步納入國民教育體系。2015年，廣州市36所中小學試點開設金融理財知識教育地方課程。近期，廣東佛山某中學面向七八年級學生推出商學課，涵蓋貨幣、理財、銀行等領域，幫助“00後”樹立健康的財富觀和消費觀。