“治”與“亂”
“治”與“亂”在中國歷史中，是興盛和衰亡，”亂”世人如螻蟻，“治”世狗也太平。所以，亂”在中國文化中是絕對的負面詞彙，至少在沒有互聯網之前。在農業社會里的“亂”，是暴亂，是王朝更迭的唯一力量，是重生前的毀滅。在工業社會里的”亂”，不僅有暴亂，還有政治或種族、階級等訴求。幾乎無一例外的，都會造成破壞。但到了互聯網社會，“亂”彷彿產生了變異，之前的毛病還在，只是因為互聯網這一環境，在某種程度上，馴服了“亂”的部分破壞性，將之馴化為了具有一定破壞性的創新。
互聯網社會的“亂”，其實本質是“試錯”，説好聽點就是創新。就是先讓事物發展，在發展中看清事物本質後，然後進行“治”，規範其邊界，讓各種角色和行為承擔起對等的責任。最終是以“治”定興亡。有利社會的，“治”興，如第三方支付，不利社會的，“治”亡，如P2P行業。前者是制定新的規則，讓其健康發展。後者是“治”其消亡，扔到歷史的垃圾桶裏。在金融領域裏，就是資質門檻，有監管有許可，就是可以獲得“治”興的行業，都有可想象的未來。有監管無許可，都是被“治”亡的行業，是不被收編的野蠻人，最終會被趕盡殺絕。
“治”興第三方支付
我們先看看治興的例子，2011年一紙《非金融機構支付服務管理辦法》，宣告了第三方支付納入“治”的監管範圍，從非金到非銀，又到了2021年的《非銀行支付機構條例（徵求意見稿）》，10年政策三易，不僅説明第三方支付行業這顆子彈飛得很快，也是説明讓這個子彈再飛一會的監管，完全跟得上第三方支付行業的發展。2011年時，第三方支付行業就已發展了11年左右，彼時這個行業沒啥門檻，只有敢幹，就能搭建企業銀行結算賬户的資金池，建一個內部賬，幹起收單機構乾的事。所幸，當時的從業者，都還是認真做事的，沒想着把客户的資金給端了，又逢互聯網發展大趨勢，正經八百做生意，賺該賺的錢，還是頗有未來的。獲得支付許可證後，2013年4G元年，移動互聯網大發展，第三方支付借勢興起至今。這個就是“治”興，因監管和許可使得行業健康發展。
“治”亡P2P
我們再看看治亡的例子，在同一歷史時期，還有一個當時風光無二的行業，2013年開始發展的P2P行業，也和第三方支付的早期非常像，一是門檻低，二是要膽子大，三是同樣搭建資金池。不一樣的，是服務內容，第三方支付從事支付結算服務，P2P則提供信貸或信貸中介服務。據統計，P2P最繁盛時期，全國有近萬家P2P平台，某淘上有可供使用的P2P系統出售，只要膽大，系統上線接入支付服務，就可以馬上發融資標的，較高的收益，也極易獲得一些重視收益而非本金的高風險偏好用户。錢來得太容易，資金池越來越大，誘惑也越來越大，重要的是，沒人管啊。這種只有胡蘿蔔吃，沒有大棒在側的環境，換誰也抵不住誘惑呀。所以導致各種亂象叢生，甚至造成羣體性事件，進而影響社會穩定。2017年12月8日，《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文)文件出台，無數從業期待如第三方支付一樣持證上崗，積極籌備、整改，希望獲得監管與許可。但最終等來的是整個行業的覆滅，覆巢之下無完卵，無數老闆被追究刑事責任，無數從業身陷囹圄，打工人變成了階下囚。這就是“治”亡。
收單外包服務行業的“治”興歷史節點
收單外包服務行業是治興還是治亡呢？我的觀點是，收單外包服務行業走到了治興的歷史節點。沒有三方何來四方，沒有收單，何來收單外包。不僅有產業鏈上下游關係，還有服務承續關係。收單外包服務行業的發展軌跡，才與第三方支付這麼相似。
2011年第三方支付行業獲牌正名之後，收單外包服務行業已有了先行者，但那時三方還尚待社會認同，收單外包服務還在公眾視野之外，2013年4G元年之後，移動支付和掃碼支付大發展，收單外包服務順勢興起。一時間從業企業之多，有勝過P2P行業之勢，同樣是可以採購一套系統，甚至簽署一個代理商協議，就可以對外兜售支付結算服務了。這種超低門檻，使得大量非金融行業的從業者入行，不懂就問、就學、就抄。有錢就賺，沒錢就散，也是亂象叢生。所幸的是，收單外包服務行業，始終都有踏踏實實的踐行者，這些行業基石企業，服務於收單機構和商户間的最後1米，為電子支付的受理環境建設，做出了巨大貢獻，才有了2020年8月27日，中國支付清算協會頒佈的《收單外包服務機構備案管理辦法(試行)》，才有了曾經的第四方，和今天被正名的收單外包服務行業。和第三方支付行業一樣，也是走了近十年。來到了“治”興的歷史節點。
新生事物的發展紅利
剛才是談行業發展，但任何行業的發展，都離不開外部環境。，目前外部環境中，目前存在兩種紅利可資利用。一是新生事物發展紅利。互聯網初興至今，我們身邊的新生事物越來越多，“其興也勃其亡也忽”，興興亡亡我們也司空見慣，要不就是思聰微博上賭共享充電寶項目成敗吃翔，或者他爹和傑克馬爭勝負，還有就做空調的，和做手機的比長短。不是允許新生事物發展時代背景下，哪裏來這些奇奇怪怪的賭、爭、比呢？有人運氣好，猜對了趨勢，投身躍入。有人時運不濟，賭錯了方向，粉身碎骨。但就新生事物而言，這已經是人類歷史中最好的時期了，為了包容新生事物的破壞性，國家和社會還冠以“創新”，給予其正當性。“新”的對立面是“舊”，是增量和存量，是未得和既得。當下之時代，讓我們可以從“新”搏得增量和未得，並借國家和社會給予的包容，獲得寶貴的發展時間和空間，看看這些年崛起的新貴，是不是個個像吃過增長激素的，其實都是拜國家和社會給予的發展時間與空間。
2020年8月27日中國支付清算協會頒佈的《收單外包服務機構備案管理辦法(試行)》，宣告了收單外包服務這一新生事物的正式誕生，收單外包服務行業也因此獲得了寶貴的發展時間與空間。
基礎設施建設紅利
基礎設施本身，是交易成本的改變，更是交易效率的改變。沒有路網基礎設施建設，就沒有物流業繁榮的基礎。沒有通信基礎設施建設，就沒有移動互聯網的蓬勃發展。沒有銀行賬户基礎設施建設，更沒有第三方支付的今天。而第三方支付行業本身，又成為了新的基礎設施，收單外包服務行業的興起，也是得益於以上基礎設施建設。
基礎設施為眾生而來，不偏不倚，但為誰所利用，實現利益的最大化，就憑認識和本事了。美國人已經清楚的認識到基礎設施建設的必要性，準備來一輪“鐵公基”，而我國已經開始基於三個方面的新基礎設施建設，簡稱新基建，涉及信息、融合、創新基礎設施建設，至少涵蓋5G基建、特高壓、城際高速鐵路和城市軌道交通、新能源汽車充電樁、大數據中心、人工智能、工業互聯網七個領域。其實就我看來，數字人民幣，也應屬於基礎設施建設之一。在這一基礎設施建設的環境中，收單外包服務行業將面臨前所未有機會，因為數字人民幣的現金屬性，收單外包服務行業將和第三方支付行業在同一起步線上。
這些新基建，將再一次提高交易效率，再一次降低交易成本，也將提供更多新的角色扮演機會，還是面對眾生，就看誰能把握這一趨勢中的機會。
最後，我來談談《收單外包服務機構備案管理辦法(試行)》相應的監管和備案的行政許可特徵，在《非銀行支付機構條例（徵求意見稿）》中，我們可以看到，第六章附則中，第七十二條（支付信息服務機構備案要求），明確要求“設立支付信息服務機構，應當自市場監督管理部門登記之日起30日內向中國支付清算協會辦理備案，備案具體要求由中國支付清算協會另行規定”。第七十三條中國支付清算協會應當依法履行對支付信息服務機構的監督管理職責，建立健全支付信息服務機構動態評級管理機制、行業風險信息共享機制、從業人員信息登記和誠信檔案管理機制、市場退出機制。支付信息服務機構公司治理、用户身份識別與管理、賬户訪問與存儲方式、資料保存、協議簽署、信息收集、使用與處理、電子支付指令轉接、技術和安全標準、創新業務、重大事項管理、公平競爭等方面的監督管理要求，參照本條例關於非銀行支付機構的相關規定執行。條例闡明瞭中國支付清算協會對收單外包服務機構的監管地位、角色和職能。從長遠看，納入監管的收單外包服務行業，將面臨和第三方支付行業一樣的監管及合規成本的增加。適用於第三方支付的各項監管和合規要求，或者原封不動的用於監管收單外包服務行業，或者是改變部分監管形式和強度。監管第三方支付的全套方式方法，可以妥妥的平移到收單外包服務行業，完全不用擔心不適配，能極快的提高監管水平，有利於良幣逐劣幣，淨化收單外包服務行業，實現監管的最終目的，那就是收單外包服務行業的健康發展。
《收單外包服務機構備案管理辦法(試行)》頒發後，很多對支付行業和行政許可不夠了解的人，紛紛懷疑甚至質疑備案的行政許可，對於這些懷疑或者質疑，我不想從法律法規這個角度去談，因為這麼談，這些人聽不進去。我説兩個現象來説明備案的行政許可特徵。一是人民銀行對企業徵信服務就是採用的備案制，《徵信業管理條例》第十條“設立經營企業徵信業務的徵信機構，應當符合《中華人民共和國公司法》規定的設立條件，並自公司登記機關准予登記之日起30日內向所在地的國務院徵信業監督管理部門派出機構辦理備案”，是不是和《非銀行支付機構條例（徵求意見稿）》中的第七十二條有相似之處。其實，判斷備案的行政許可特徵很容易，就是沒有備案讓不讓幹，如果沒有備案不讓幹了，就有行政許可特徵。還有就收單外包服務行業的乙方特徵，處於甲方地位的商業銀行和第三方支付機構，是否對這一資質有必要性要求，我從去年下半年開始，看到一些現象，一是商業銀行收單外包服務招標文件中，有明確的收單外包服務備案資質要求，代表着商業銀行這一甲方行業，已將收單外包服務備案資質做為基本要求。二是微信支付在今年發出通知，要求微信支付服務商申請收單外包服務商備案。代表着第三方支付這一甲方行業，也會順應監管要求。這兩個現象都説明了，收單外包服務備案不僅有行政許可的強制性，還有市場經濟中的甲方行業認可。
二是申請備案的機構目前已發生了巨大的變化，目前已經有七家銀行和一家清算機構申請備案，第三方支付機構則有幾十家，未來還會更多。這些機構都有完備的合規部門和團隊，水平遠比普通企業好了去，不是經過深思熟慮，這些企業怎麼會去申請備案。去年底，人民銀行易行長撰文説，金融是特許行業，必須持牌經營。幹什麼事就拿什麼牌，即便是已經持有其他牌照的機構，要幹收單外包服務的事，就要申請收單外包服務備案。
所以，聽到這些懷疑和質疑，我不禁想起了2011年，《非金融機構支付服務管理辦法》頒佈，也曾聽到不少懷疑和質疑。
恰逢“治”興的歷史節點，又有發展時間空間紅利，和基礎設施建設紅利，對於收單外包服務行業來説，環境和趨勢都是利好，但做生意的，還是要自身過硬。
數據：中國支付清算協會更新通過備案的收單外包服務機構名單，截至目前共有3978家機構獲得該資質，業務類型包括特約商户推薦、受理標識張貼、聚合支付服務、特約商户維護、受理終端布放和維護等。
收單外包備案名單點擊下面鏈接查看
昨天，800+支付人，燃爆9小時！（高清組圖帶你看現場！）
最新！聚合支付備案名單：農信銀資金清算中心、雲碼通等107家機構
【微信支付服務商】收單外包服務機構備案工作指引
3978家完成收單外包備案名單表，趕快查一查你的合作伙伴是否備案？