養老金有高有低發放好？還是大家一樣高低好？看看日本和美國

我們國家養老保險的基本原則是多繳多得、長繳多得，根據參保人不同的繳費年限以及不同的繳費基數確定有養老金的差別。

按照現在養老金計算公式，參保繳費以後產生的基本養老金包括基礎養老金和個人戶養老金兩部分。綜合考慮了多種因素，基礎養老金跟社平工資、本人平均繳費指數、繳費年限等多種因素有關，個人賬戶養老金跟本人的繳費基數、個人賬戶記賬利率、退休年齡確定的計發月數等因素有關。

退休以後養老金還是年年增漲的，這主要又跟社會平均工資的增長和物價增長有關。養老金增漲又分為按定額調整、繳費年限掛鉤和養老金水平掛鉤調整、老年人傾斜和艱苦邊遠地區傾斜調整等等多種部分。

參保職工去世以後還可以享受到喪葬費、撫卹金等待遇，這也是跟當地的退休政策有關。

細數一下上面列舉的影響養老金待遇高低的因素，有關因素包括10多種。養老金待遇是基於我們養老保險繳費產生的待遇，如果說直接使用一刀切的養老金肯定是不公平的。特別是，我們現在的養老保險制度只是建立了幾十年而已。1991年我國建立企業養老保險制度，2014年10月實施機關事業單位養老保險制度，實際上我們現在仍然有之前沒有實施養老保險制度以前退休制度待遇的過渡。一般是用於計算過渡性養老金的繳費年限。所以綜合來看，我們的養老待遇還是非常複雜，不可能實現一刀切的。

在分析完我國養老保險制度以後，再帶給大家日本的養老制度和美國的養老制度。

日本的養老待遇，主要包括國民年金、厚生年金和共濟年金。國民年金，實際上就相當於大家所說的人人相等的養老金待遇。可是我們不要看結果，看看原因。國民年金是人人必須繳納的，一部分養老保險待遇，屬於強制性繳費。2015年每月需要繳納15,900日元，相當於人民幣1000元左右。即使是這樣，繳費40年養老金待遇只有每年78.55萬日元，相當於20%左右的社平工資。

78.55萬元差不多，相當於人民幣5萬元，可是如果我們每月繳納養老金1,000元40年，在中國產生的養老金待遇至少相當於40%的社平工資，再加上20%社平工資左右的個人賬戶養老金至少是日本待遇的三倍以上。很多人每月領取800~1000元的養老金，只是因為繳費15年最低基數，才產生這樣低的養老金的。

我們國家的養老保險繳費，靈活就業人員是自由選擇的，而日本人是強制性的，所以差別很大。

美國人的養老金制度，也是一種強制繳費的制度。他們是透過徵收社保稅的方式籌集資金，個人繳納6.2%，企業承擔6.2%，自僱人員承擔12.4%。在美國只有死亡和稅收無法避免。社保稅和社會保險費，可是完全兩碼事兒，稅收強調的是強制性和無償性。現在我們的社會保險費已經逐漸移交國家稅務局徵收，未來是否轉化為社保稅真的還是待定的。

美國的養老金待遇也並不是人人相等的養老金待遇。以35年的最高收入總額或者實際交費的收入總額平均到每月。基礎是767美元的90%；如果收入高於767美元，再發放高出部分減去767美元的32%；如果收入高於4264美元，高出部分按15%計算。由於最高繳費基數是10萬美元左右，每月的最高養老金一般也就是4000美元左右。

美國的人均養老金大約1300美元，替代率40%。

美國人除了基本養老金以外，實際上還有企業年金（401K等）和個人養老金計劃。目前美國人累積的養老保險積蓄已經超過了30萬億美元，是一筆非常巨大的財富。

總體來看，養老金待遇是很難實現平均的，除非付出相同。各個國家會透過各種複雜的體系，確保每一個人都有與本人收入相適應的養老金待遇，而不是讓每個人都吃平均主義大鍋飯。