“近年來在一系列政策支援和金融機構的不斷創新下，市場上養老金融產品類別豐富，然而不少養老金融產品‘叫好不叫座’。實際上，產品的好壞由市場說了算，供給與需求的匹配度決定了市場結果的呈現。”9月22日，清華大學社會科學學院教授、中國養老金融50人論壇秘書長董克用在《中國養老金融調查報告（2021）》（下稱《報告》）釋出會上表示，當前養老金融市場面臨的一個重大挑戰就是養老金融產品在一定程度上與國民的養老金融需求特徵存在偏差。
《報告》顯示，在養老金融參與情況及未來意願方面，多數調查物件透過金融市場上的多元化渠道進行養老財富儲備，有50.81%的調查物件偏好銀行存款的方式，其次是商業養老保險（27.98%）、銀行理財（26.27%）、房產（21.69%）、基金（15.59%），也有部分調查物件透過企業年金和職業年金、股票、信託、國債等方式進行養老財富儲備。
但是，中國養老金融50人論壇副秘書長張棟稱，仍有15.92%的調查物件尚未進行任何養老財富儲備，此群體的年齡主要集中在29歲及以下和60歲及以上，其養老保障問題需要進一步關注。
養老財富儲備意識逐步增強
據記者瞭解，《中國養老金融調查報告（2021）》由引言、養老金融知識與風險認知、養老金融參與情況及未來意願、基本養老保險認知及參與情況、養老金融活動面臨的潛在挑戰與完善路徑五個部分構成。
本次調查採用多階段隨機抽樣方法。首先，根據中國大陸31個省（自治區、直轄市）城鎮人口規模和總樣本數量分配各省市的樣本量，確定第一階段調研地區及其樣本規模；其次，根據人口年齡結構和性別結構，確定各個年齡段、不同性別的樣本規模；最後，根據不同省份、年齡段、性別，運用簡單隨機抽樣的方式從各省的省會城市及地級市進行隨機抽樣調查。最終本次調查共回收有效問卷12043份。
其中，在養老金融知識與風險認知方面，調查結果顯示，調查物件基礎金融知識正確率的平均值為59.46%，與2020年調查的61.24%相比略有下降，金融基礎知識仍需進一步普及，尤其是對通貨膨脹的瞭解有待加強。同時，49.83%的調查物件將“確保本金安全，收益多少不重要”作為其長期目標，這反映出公眾的養老投資觀念偏向保守。但相較於2020年，本次調查選擇“確保本金安全”的人數比例下降13.46%，而選擇“追上通貨膨脹”的人數比例上升，這體現公眾的投資理念在逐漸向保值增值的目標轉變。
同時，在養老財富儲備規模方面來看，近八成調查物件儲備金額在50萬以下，超三成調查物件養老財富儲備在10萬元以下，僅有22.17%的儲備金額超過了50萬元。總體來看，我國國民已經具備一定的養老儲備意識。近六成調查物件認為應該在40歲以前就開始進行養老財富儲備，但仍有15.04%的認為50歲以後才需要開始進行養老財富儲備。
但就養老財富儲備規模預期而言，超過八成的調查物件認為整個養老期間的財富儲備規模在100萬以內即可滿足養老需求；不到20%的認為養老財富儲備需要達到100萬以上。
此外，根據報告來看，調查物件對於整個養老期間的養老資產儲備預期的平均值為726513元，而目前調查物件已經儲備的養老資產的平均值為381320元，儲備量不及預期。
多支柱養老金體系亟待完善
在基本養老保險認知及參與情況方面，調查結果顯示，46.79%的城鎮職工基本養老保險參保者預期的養老金水平為在職工資收入的40-60%，這與基本養老金59.2%的目標替代率基本持平，但高於目前45%左右的實際替代率。此外，調查物件對於城鄉居民基本養老保險基礎養老金待遇預期水平的平均值為1868.115元/月，也遠遠高於2020年城鄉居民基本養老保險平均待遇水平（約174元/月）。
由此可見，基本養老保險的待遇水平不及預期，保障壓力大，應逐步完善多層次多支柱養老金體系，大力發展第二、三支柱養老金制度，提高老年人的養老保障待遇水平，滿足人民群眾多樣化的養老保障需求。
在中國養老金融活動的政策完善方面，本報告建議：完善基本養老保險制度，提高保障的範圍和水平；推進養老保障制度改革，完善多支柱養老金體系；深入加強養老金融教育，提高國民養老金融素養；不斷創新養老金融產品，滿足多元養老金融需求；持續提高養老儲備意識，最佳化養老金融市場環境。
據記者瞭解，中國養老金融50人論壇（CAFF50）由董克用教授聯合華夏新供給經濟學研究院和多家機構共同發起，由政界、學界和業界具有深厚學術功底和重要社會影響力的人士組成，致力於成為養老金融領域的高階專業智庫，旨在為政策制定提供智力支援，為行業發展搭建交流平臺，向媒體大眾傳播專業知識。論壇的使命為：推動我國養老金融事業發展，促進我國長期資本市場完善，推進普惠養老金融建設，踐行改善民生福祉的社會責任。為了促進產業落地，國康養老金融研究院於2021年1月29日在北京宣佈成立。研究院將延續之前積累的品牌和行業影響力，繼續關注養老金金融、養老服務金融和養老產業金融，致力於將自身建設成為一流、綜合、專業的養老金融智庫。