本報記者 彭 妍
近年來，越來越多的銀行選擇將直銷銀行與手機銀行合併。廣發銀行日前在官網釋出訊息稱，該行直銷銀行網站定於2020年6月12日停止提供登入等服務，客戶可透過廣發直銷銀行App登入並辦理直銷銀行資產查詢、產品購買、贖回等業務。
對此，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林在接受《證券日報》記者採訪時表示，直銷銀行主要是線上模式，不受地域限制，可以便捷地為使用者提供金融服務。但隨著傳統手機銀行功能的豐富，直銷銀行業務與手機銀行業務高度重合，基本上被手機銀行替代，所以一些銀行選擇將直銷銀行融入手機銀行中，停用相應埠是最快捷的處理方式。
多家直銷銀行
調整服務渠道
看到廣發銀行官網釋出的訊息後，《證券日報》記者聯絡了該行客服人員。據該行客服人員介紹，根據總行下發通知，直銷銀行網站將於6月12日停止提供登入等服務，未來可使用直銷銀行App版本。“關閉直銷銀行PC端，可能是因為業務調整，使用手機登入更方便。”
《證券日報》記者瞭解到，截至目前，除了廣發銀行宣佈關閉直銷銀行網站外，還有多家銀行將旗下直銷銀行與手機銀行統一了入口模式。例如，浦發銀行和平安銀行將直銷銀行融入到手機銀行中；南京銀行在去年將手機銀行App和直銷銀行“你好銀行”App進行了合併升級，升級之後，原先的直銷銀行App已停止對外服務。
直銷銀行曾被看作傳統銀行機構向網際網路金融生態延伸的重要典範。各商業銀行直銷銀行的上線時間，大規模集中在2014年下半年至2015年下半年期間，自2016年以來，直銷銀行的熱度就已逐漸降溫。
《證券日報》記者在調查中還發現，直銷銀行的產品同質化嚴重、創新能力不足等問題不斷凸顯。從產品設定上看，直銷銀行上線的產品大多集中在存款產品、理財產品、貨幣基金、基金產品以及貸款產品上，與網上銀行、手機銀行等渠道發行的產品相比，並沒有明顯的區別。在科學技術更新迭代的背景下，直銷銀行的功能略顯單一。
例如，某城商行直銷銀行App，在理財專區目前僅上線3款理財產品，預期年化收益率在2.7%-3.68%。除此之外，並沒有其他常見的服務性功能，比如手機充值、生活繳費、交通罰款、旅遊出行、美食電影等，系統裡只是顯示“更多服務陸續進駐中”。
另一家城商行的直銷銀行App更是基礎理財產品缺失。截至目前，在該行直銷銀行App上僅有7款存款產品，主要為大額存單、儲蓄存款，期限從3個月至5年不等，年化利率在1.595%-4.7%。
新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼在接受《證券日報》記者採訪時表示,我國直銷銀行之所以面臨種種困境，主要有三個方面原因：首先，從發展戰略看，我國直銷銀行尚無戰略層面的頂層設計，僅從業務層面進行探索，部分銀行僅作為網路金融業務的補充，缺乏統一規劃和準確定位。其次，從組織架構看，直銷銀行部門的獨立性不足，對內缺少話語權，難以調動足夠的資源形成發展的合力；對外難以形成經營特色，進而凝聚核心競爭力。第三，從企業文化看，直銷銀行追求簡單、開放、靈活的文化，與傳統銀行嚴謹、穩健、保守的企業文化形成一定的衝突。總體來看，在一個以層級制管理為主的銀行體系內，發展直銷銀行似乎勉為其難。
場景化金融
或成直銷銀行未來趨勢
直銷銀行是網際網路時代應運而生的一種新型銀行運作模式，主要依託網際網路和移動網際網路，不再依賴線下實體網點。在5G、大資料、雲計算等金融科技進一步發展的背景下，加強數字化轉型已成為直銷銀行破局的關鍵。
“直銷銀行偏向於傳統銀行在網際網路渠道的延伸，幫助傳統銀行在服務模式和銷售渠道進行數字化轉型。但在銀行數字化轉型的趨勢下,手機銀行的產品迭代和功能升級導致其與直銷銀行存在很大重疊。”盤和林表示，今年的政府工作報告提出，要繼續出臺支援政策，全面推進“網際網路 ”，打造數字經濟新優勢。政策層面的支援將賦予直銷銀行更大的發展空間和想象力。直銷銀行未來應該更加註重金融科技場景的結合，構建數字化、場景化、智慧化的創新金融產品和服務，而不是單獨的直銷銀行，讓金融消費者的體驗更加便捷。”
在董希淼看來，要真正解決直銷銀行發展中的不足與問題,關鍵是實施直銷銀行子公司制改革，設立直銷銀行子公司。目前監管部門只發了一張牌照，有必要適度放開獨立法人直銷銀行牌照的發放。提高直銷銀行在銀行集團內部的獨立性和話語權，實現直銷銀行業務與商業銀行傳統業務的適度分離，從而使直銷銀行迴歸本質，獨立經營，加快發展。如果政策允許，商業銀行還可以考慮收購非銀行金融企業或網際網路企業，並在此基礎上組建具有行業特色的直銷銀行。
董希淼還表示，銀行應從戰略上重視“非接觸銀行”服務，及時修訂完善與“非接觸”衝突的內部制度，構建符合本行稟賦能力的“非接觸”服務體系，打造“非接觸”服務品牌形象，提高服務能力，提升客戶體驗，促進業務發展。“非接觸銀行”服務需要金融科技引領，關鍵在於銀行數字化能力。同時，政府尤其是金融管理部門應加強金融基礎設施建設，適時修改完善監管規則和要求，為“非接觸銀行”服務創造更好的制度環境，提供有力支援。
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