自6月9日以來，甘肅、海南等銀保監局相繼釋出“關於購買個人借款保證保險的消費提示”、“提示消費者認真瞭解個人信用貸款保證保險業務”等通知。
有金融消費者反映，在辦理信用貸款業務的過程中，在不知情的情況下，被投保了個人信用貸款保證保險。
搭售或捆綁銷售
個人信用貸款保證保險承保的是一種信用風險，是為有貸款需求、但無法提供擔保或者抵押的個人提供的保險。保險機構透過信用保險、保證保險等為個人獲得貸款提供增信支援。
貸款機構為了降低貸款風險，往往要求借款人透過購買個人信用貸款保證保險的方式提供還款保障，以獲取貸款資格。個人信用貸款保險應由借款人自願購買，任何機構或者個人不得強制搭售或捆綁銷售。
現實生活中，“向投保人隱瞞合同重要事項”、“搭售或捆綁保險”的現象並不少見。例如，原上海保監局曾向攜程保險代理有限公司開出40萬元的罰單，稱其透過攜程旅行網銷售保險產品過程中存在“未明確披露承保公司、代理銷售主體，未明確披露產品條款資訊及批備編號”等違法行為。
原海南保監局也曾對海南海航航空銷售有限公司開出罰單，稱其在開展保險業務過程中存在向投保人隱瞞合同重要事項的違法行為。
銀保監會資料顯示，2019年，在涉及財產保險公司投訴中，銷售糾紛4868件，佔財產保險公司投訴總量的9.78%，涉及的險種以機動車輛保險、保證保險和意外傷害保險為主，主要反映強制銷售、營銷擾民和誤導保險責任或收益等問題。
需要強調的是，對於個人信用貸款保險，當借款人不能按照貸款合同約定的期限償還所欠借款時，由保險機構向貸款機構賠付借款本息餘額。保險機構賠付後，該筆貸款債權並不會消失，只是由貸款機構轉移至保險機構繼續進行追償。
因此，消費者也需要全面瞭解合同權責。海南銀保監局強調，消費者辦理個人借貸業務時，須認真瞭解業務流程，仔細瀏覽操作提示，認真閱讀借款合同、投保提示、保險條款、告知事項等相關檔案，切勿隨意輸入個人資訊，謹慎點選確認。而確認署名後，即承擔相關法律責任。消費者辦理個人借貸業務後，應遵守合同約定，按時還款付息。特別提醒透過購買信用貸款保證保險辦理貸款的消費者，除需償還貸款本金和貸款利息之外，還需要承擔保險費成本。
甘肅銀保監局表示，採取購買保證保險方式獲得借款的，借款人容易忽視保證保險的保險責任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關鍵內容，而直接將保險合同簽字確認。需要注意投保了保證保險的情況下，借款成本中除借款利息外，還將包括保證保險費，應當在借貸時綜合計算獲取借款資金的綜合成本。
代理“全額退保”
平安普惠金融研究院副院長程瑞在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示，個人信用貸款保證保險雖然是授信給自然人，但實際經營的客戶一半以上是小微企業主和個體工商戶。“小微信貸在全球範圍內都是難題，因為小微企業本身並無報表，也缺乏抵押物，相對更難從銀行獲得貸款，個人信用貸款保證保險其實是連結銀行和小微企業之間有效的增信工具。”從這個角度看，個人信用貸款保證保險對服務中小微企業，解決融資難、融資貴的問題，尤其是在疫情下，幫助小微企業緩解資金鍊和復工復產壓力具有重要作用。
對於近期個人信用貸款保證保險投訴量上升的原因，程瑞認為，一方面，受疫情影響，一些存量客戶還款、支付保費壓力變大，會考慮選擇一些“特殊方式”緩解債務以及保費的壓力。
銀保監會資料顯示，2020年一季度，信用保證保險賠付率呈大幅上升趨勢，上升的比例約50%。
透過投訴給保險機構、包括貸款機構施壓。其中，“投保時不知情、隱瞞保險合同條款”等成為通用的話術之一。但程瑞認為，多數保險機構都會按照要求，嚴格告知客戶。“其實，很多投訴都是無效的，因為這些人沒有辦法舉證當時投保不知情，但還是會不停地投訴。”
對此，甘肅銀保監局提醒，投保這一保險後，如產生糾紛的，應透過正規渠道解決。對於一些非法機構以牟利為目的，以“可辦理全額退保”為由，透過電話、簡訊、網路平臺等慫恿、誘導消費者委託其代理“全額退保”事宜的，要提高警惕。對於非法機構誘導下進行虛構事實，偽造證據資料等行為，要及時向有關部門反映，避免法律風險。
自2019年8月，廣東銀保監局以監管的名義發出風險提示，隨後河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門等銀保監局分別發出提示，中國保險行業協會及各地保險行業協會也陸續釋出了提示，銀保監會消保局也釋出了提示。
近期，湖北、浙江、黑龍江銀保監局又再次發出風險提示，稱又收到消費者反映，一些機構或個人以牟利為目的，以“可辦理全額退保”為由，慫恿、誘導消費者委託其代理“全額退保”事宜，並以此收取消費者高額手續費，損害保險消費者的合法權益。
海南銀保監局還建議，消費者透過經監管部門批准的正規持牌金融機構辦理個人信用貸款業務和個人信用貸款保證保險業務。金融機構辦理相關業務後，會向消費者本人預留的手機號傳送簡訊提示，消費者有疑義的，可透過相關方式核實業務真實性。消費者要增強個人資訊保護意識，不要輕易將重要資訊告知他人。必須提供身份證明覆印件時，要註明使用用途、有效期限等內容，謹防不法分子冒用個人資訊辦理借貸業務或者投保個人信用貸款保證保險。（來源：21世紀經濟報道）