金融科技助力 扶小微防風險兩不誤

　　□本報記者 陳瑩瑩 

　　度小滿金融CEO朱光近日接受中國證券報記者專訪時表示，金融科技的價值正不斷凸顯，在金融科技助力下，支援復工復產復商復市的舉措愈發精準，風控手段愈發高效。

　　朱光表示，展望2020年下半年，經濟發展或將與“非常態”共存，金融科技還將發揮更大的價值。在頭部金融科技企業迎來加速發展機會的同時，金融科技企業與傳統金融機構的合作空間也變得更加寬廣，扶持小微企業、重振居民消費等有更多業務機遇待聯合發掘。

　　金融科技成扶持小微“加速器”

　　中國證券報：金融科技如何精準助力復工復產復商復市？度小滿金融接下來會採取哪些舉措？ 

　　朱光：政府工作報告重點提出“強化對穩企業的金融支援”。中小微企業是國民經濟的中堅力量，疫情之下，國內消費、投資、出口下滑，中小微企業困難凸顯，為中小微企業緊急“輸血”，對於穩就業、穩經濟的意義重大。

　　我相信金融科技將成為扶持中小微企業的“穩定器”和“加速器”：一是以風險管理為核心，發揮大資料風控的價值，降低中小企業融資的資訊不對稱，幫助銀行管理好在經濟下行環境中面臨的風險翹頭等風險。二是助力銀行打造全流程線上化的服務模式，提升金融服務的可獲得性。三是推進應用人工智慧技術，提高信貸決策效率，降低中小微企業服務成本，推動綜合融資成本的下降。

　　就度小滿而言，我們已經和數十家銀行、金融機構開展了信貸合作，重點服務小微企業；累計放款數千億，小微企業主和兼職青年就佔到65%。這些小微絕大多數是以個人信用為基礎的小微，下一步我們將延伸到結合企業資質、企業經營情況。

　　疫情期間，我們還為數萬使用者提供了延期還款便利。2019年，我們面向重慶的貧困農戶推出了1000萬的公益免息貸款。今年5月，我們在去年的基礎上追加1個億的免息貸款，面向全國推出，符合條件的農戶可以透過線上的方式進行申請。同時，我們還在湖北恩施市進行了首期落地，希望幫助恩施農民儘快走出疫情的影響，實現脫貧致富。

　　中國證券報：在扶持小微企業的同時，金融機構把好風控關口也尤為重要。金融科技如何助力傳統金融機構完善風控機制，做好資產質量管理？

　　朱光：當前，金融機構面臨的挑戰比較艱鉅：第一，對銀行來講，整個資產構成會發生變化，過去可能在資產端以大型企業、優質企業和優質民營企業為主，現在向普惠、向小微、向零售金融轉型壓力增大；第二，過去的風控政策都是在高速增長的環境下制定的，沒有穿越過真正的週期。風險、存量資產也會給傳統金融機構帶來壓力。

　　助力完善風控機制，既是傳統金融機構的需要，也是金融科技發展的機會。金融科技企業需要建立以風險管理為核心的全鏈路金融科技佈局，包括信用風險管理、操作性風險管理及宏觀風險預警等方面。

　　在信用風險管理方面，讓金融科技貫穿獲客、准入、貸中管理、貸後管理等全業務流程。例如，在獲客方面，可以透過技術識別有還款能力和還款意願的優質客戶；貸中管理方面，實時監測客戶狀態變化，調整風險敞口；貸後管理方面，基於風險預測進行差異化管理。在宏觀風險預警方面，可以針對不同的行業、區域進行監控，尤其是針對多頭共債風險進行預警。同時，推動RPA（機器人流程自動化）深入到業務流程重要環節，如信貸審批、客戶服務、催收等，降低金融機構的操作性風險。

　　“零接觸”加速金融線上化趨勢

　　中國證券報：傳統金融機構與金融科技機構的合作內容越來越豐富，也越來越深入，未來還有哪些想象空間？

　　朱光：此次疫情讓更多傳統金融機構意識到了金融科技的重要性，在利用金融科技對現有業務模式、業務流程進行改造方面達成了共識。對於金融科技而言，今年既是挑戰嚴峻的一年，也將是發展的關鍵之年，金融科技將成為所有金融機構的“標配”。2020年也將成為金融數字化發展的分水嶺。

　　可以肯定的是，科技與金融未來合作空間巨大：第一，“零接觸”加速金融全流程線上化趨勢。疫情後，企業的精細化運營需求更加迫切，服務流程如何線上化、智慧化成了新的挑戰。例如，在客服服務方面，由於疫情影響，坐席人員無法按時復工。金融科技企業可以發揮人工智慧的技術優勢，在智慧獲客、大資料風控、RPA（機器人流程自動化）等方面，為客戶提供全流程解決方案。

　　第二，服務實體經濟的需求，加速金融科技迴歸風險管理本質。以商業銀行為代表的傳統金融機構，不僅面臨不良貸款攀升的壓力，還面臨加大服務實體經濟力度的挑戰。如何幫助金融機構解決困難和壓力，這將是金融科技發展的機會。度小滿金融一直以風險管理為核心，佈局金融科技的發展：一方面基於自身的金融業務不斷錘鍊技術；另一方面，面向持牌金融機構進行技術輸出。