ATM“高光”漸褪 自助裝置加速智慧化改造

　　集提款、存款、轉賬等多種功能為一體的ATM（自動取款機），如今它的“高光”正在逐漸褪去。根據央行資料，我國ATM數量自2019年開始逐年下降，今年上半年保有量已跌破百萬臺。分析人士指出，隨著移動支付和數字人民幣的發展，ATM減少是必然趨勢，但在適老化等需求下，也不會完全退出歷史舞臺。未來，銀行自助現金裝置將加速智慧化改造，例如探索數字人民幣和ATM機具融合等，以適應數字經濟發展的潮流。

　　ATM機數量連年下降

　　資料顯示，我國ATM數量持續減少。人民銀行釋出的2021年第二季度支付體系執行總體情況顯示，截至今年二季度末，銀行卡商戶、聯網機具、ATM的規模全部呈現下降趨勢，銀行卡跨行支付系統聯網商戶2403.32萬戶，較上年末下降16.97%；聯網機具3273.33萬臺，較上年末下降14.6%；ATM機具98.67萬臺，較上年末下降2.68%。

　　實際上，我國ATM數量下降的趨勢在2019年就開始出現。根據人民銀行釋出的支付體系執行情況，截至2018年末，全國ATM機具為111.08萬臺；2019年末，ATM機具為109.77萬臺，較上年末減少1.31萬臺；2020年末，ATM機具數量為101.38萬臺，較上年末減少8.39萬臺。

　　ATM使用率也在顯著下降。記者近日在北京市西城區某國有銀行自助網點觀察發現，在約半小時時間內，僅有1名使用者使用ATM自助裝置。某銀行網點大堂經理告訴記者，這種現象並不鮮見。

　　ATM減少的同時，相關企業經營受到直接衝擊。國內ATM市場佔有率第一的生產商廣電運通半年報顯示，2020年公司實現營業總收入64.1億元，同比下降1.3%；實現歸母淨利潤7億元，同比下降7.6%。金融自助裝置供應商御銀股份半年報，上半年該公司實現營業收入41616765.91元，同比下滑62.36%，主要系ATM銷售收入、技術服務收入減少所致。

　　數字化趨勢下現金流通逐漸減少

　　接受採訪的專家表示，ATM機具保有量下降的背後，反映了數字支付的發展趨勢。

　　與ATM機具保有量形成鮮明對比的是，移動支付業務量保持增長態勢。人民銀行資料顯示，二季度，銀行共處理電子支付業務673.92億筆，其中，移動支付業務370.11億筆，金額117.13萬億元，同比分別增長22.79%和10.32%。

　　中國銀聯今年2月釋出的《2020移動支付安全大調查報告》顯示，98%的受訪者將移動支付視為其最常用的支付方式，較2019年提升了5個百分點。其中，二維碼支付使用者佔比達85%，相較2019年增加了6個百分點。

　　“當前更多的人利用移動支付和線上支付的方式來作為日常支付手段，未來數字人民幣也將在一定程度上替代現金的使用。這使得實物現金流通逐漸減少。”中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林說。

　　易觀高階分析師蘇筱芮表示，ATM數量下降的背後有兩類原因，一是銀行網點數量的減少，大部分ATM與銀行網點相伴相生，會因銀行網點數量而受到影響；二是銀行加強線上化服務的發力，銀行App服務、微信服務、網站服務等渠道逐步成為ATM的替代品。

　　機具加速智慧化改造

　　分析人士指出，雖然ATM機具保有量持續減少，但不會徹底消失，未來裝置智慧化改造將是趨勢，將現金機具的功能整合成新的金融智慧終端。

　　盤和林表示，ATM不會退出歷史舞臺，其一，實物現金不會退出歷史舞臺，一方面，適老化需求要求銀行保有現金機具，以提供傳統工具；另一方面，現金依然是法定貨幣，在一些場景中，現金的作用依然無可替代。其二，ATM將向綜合化的智慧金融終端過度，銀行可以實現無人化和少人化，減少網點佔地面積，同時延伸銀行的業務觸點，透過嵌入式功能模式，未來ATM現金機具也可以和很多智慧化城市設施相結合，成為全新的金融功能終端。比如，數字人民幣未來可以和ATM機具融合，可以透過ATM將現金和數字人民幣進行轉換。

　　實際上，銀行ATM等硬體裝置已經開始相關升級改造。廣電運通在2021年上半年財報中稱，已與多家銀行開展數字人民幣ATM兌換測試；參與長沙銀行數字人民幣核心業務系統建設，助力長沙銀行完成與城銀清算和發幣機構的對接等。

　　蘇筱芮表示，不少ATM服務商的業績因產品需求大幅減少而受挫，不過，一些智慧現金自助裝置的需求卻有所上升，因為伴隨著“智慧網點”、“無人網點”、“數字人民幣ATM”等專案推進，一批具有智慧化、一體化特點，應用了最新技術的裝置逐步進入市場。

　　“未來銀行金融零售一方面需要順應數字經濟發展的潮流，對業務流程及終端裝置實施數字化轉型，另一方面也需要洞察使用者的實際需求，從使用者體驗提升、使用者價值挖掘等層面切入來實現使用者的留存”。蘇筱芮說。