眾安釋出融資性信保行業報告：頭部機構風控優勢凸顯

1月7日，眾安金融科技研究院釋出了《2020年度融資性信用保證保險行業分析報告》（以下簡稱《行業報告》）。報告稱在經濟復甦、金融監管政策密集落地背景下，融資性信保行業正健康穩步地邁向高質量發展。

2020年是融資性信保發展的關鍵之年，受到外部經濟局勢及疫情常態化的雙重影響，信保業務階段性承壓，行業存量風險逐步出清，市場份額向頭部聚集。

資料顯示，眾安保險信保業務在2020年上半年賠付率比2019年的同期下降了8.2個百分點，不良率同比下降0.8個百分點，並且實現了承保盈利，為眾安保險貢獻了利潤，交出了一份不錯的答卷。

疫情加速行業線上化轉型

資料顯示，過去十年間，伴隨著經濟增長和信用擴張，我國融資性信用保證保險保持快速發展，其中保證保險保費從2009年的8億元增至2019年844億元，剔除中國出口信用保險公司的信用保險保費總額增至2018年的47億元。

2020年新冠疫情的爆發既加大了經濟發展的不確定性，也促使保險行業加快數字化轉型。保險公司紛紛開展線上營業，儘可能滿足個人穩定的信貸需求，同時發揮了資金融通和風險管理的作用，幫助解決中小企業融資難問題，緩衝了疫情帶來的衝擊。

(2008年-2019年信用保證保險保費變動情況)

《行業報告》稱，相比於傳統線下展業模式，線上業務模式透過手機APP、微信公眾號等方式能夠實現從申請到還款的全部流程線上化，最大限度減少線下接觸頻率，讓客戶獲得足不出戶的金融服務。

眾安保險常務副總經理兼董事會秘書王敏表示，藉助AI、雲計算、大資料和區塊鏈等技術，信保機構還能夠打造以智慧營銷、智慧風控和智慧資產匹配為核心的科技金融業務開放平臺，為使用者提供個性化的產品和服務，從而實現更高的覆蓋面和較低的經營成本。

行業深耕小額長尾消費場景

上月，中央經濟工作會議在北京召開，會議強調要充分挖掘國內市場潛力，以改善民生為導向擴大消費和有效投資。

去年第二季度，我國居民消費快速反彈，批發零售業、住宿餐飲業消費額同比增速從第一季度的-17.8%、-35.3%分別提升至第三季度的 3.1%、-5.1%。預計居民消費有望在2021年恢復到正常水平，居民短期貸款餘額也將企穩回升。

《行業報告》認為，2020年保險機構各自發揮了資源稟賦優勢，持續深耕具有小額、長尾特點的白色家電、通訊產品、汽車市場等消費場景，一定程度帶動了經濟內生性增長，也讓消費信貸觸達至實體經濟的重點領域。

眾安保險金融業務負責人鬱峰表示，目前我國仍有大量人群的消費信貸需求未能得到滿足。眾安消費金融生態的目標客戶主要是近優層級客群（near-prime），他們年齡普遍在25至35歲之間，有良好的教育背景和消費需求，但缺乏完整、實時的歷史徵信資料。

鬱峰介紹，眾安大約40%的保險使用者同時有信貸需求，接下來眾安將和使用者的深度互動，透過個性化標籤，勾勒出完整的使用者畫像，評估使用者的消費信貸需求是否合理，防止金融機構過度放貸。

頭部機構風控優勢凸顯

2020年也是融資性信保行業政策密集出臺的年份。銀保監會先後釋出《信用保險和保證保險業務監管辦法》、《融資性信保業務保前管理操作指引》、《融資性信保業務保後管理操作指引》等新規，劍指風險防範。行業進入更加合規有序的發展階段。

《行業報告》稱，在經濟下行和監管收緊的雙重壓力下，險企必須加強風控水平，建立自己的風控模型，基於業務的風險水平來區別定價，以獲得足夠的風險對價，同時著重進行交叉驗證和多維風險稽核，加強貸後催收追償和過程管控。

從整個融資性信保行業來看，頭部企業已開始加強對存量業務的風控力度，更加審慎開展新增業務。目前行業存量風險正逐步出清，賠付支出有望改善，市場份額將進一步向頭部機構聚集。

眾安保險風控副總裁於洋表示，去年密集的監管政策有效規範了消費金融主體的行為，從長期來看對整個消費金融行業乃至金融行業都是長期的利好。

據悉，眾安保險是首批接入央行徵信的保險公司，在2020年初也積極完成了二代徵信系統的切換。截止目前，眾安保險累積了7000萬信保保單、6000條核保規則和5000個信保專用特徵，大規模應用智慧科技平臺，以前沿演算法支援線上實時模型迭代。