專家建言加快財商教育監管頂層設計 微淼樹行業金標迎新機遇

近年來，金融詐騙手段愈發多樣，嚴重侵害公民個人權益。騰訊安全聯合實驗室反詐騙實驗室公開資料顯示，每天平均發生的金融欺詐行為高達5萬次，同時，有分析指出，金融詐騙每年給我國造成的損失以萬億計。

金融詐騙屢屢得逞，與我國財商教育發展滯後不無關係。國際經合組織2014年的一份調查中顯示，美國2003年便提出了財商教育國家發展戰略， 47個亞洲國家中也有16個國家把財商教育和財經素養教育列為國家發展戰略。然而直至今日，我國仍沒有明確的財商教育方針政策。

近年來，多位權威人士關注財商教育發展問題，如今年兩會就有代表委員提出，應將國民財商教育上升到國家戰略高度，並建言加快財商教育監管的頂層設計及行業標準制定，稱應由教育部牽頭，一行兩會、人力資源與社會保障部、國家市場監督管理總局等共同參與，研製財商教育的准入門檻、講師資質，並明確監管體系。

微淼教育（以下也簡稱：微淼）聯合創始人孫延芳則對記者表示，財商教育業的發展急需頂層設計，多位專家為行業建言獻策，也給我們未來的發展提供了新形式、新思路。

財商教育是全民教育的重要補充 但發展相對滯後

疫情席捲全球之下，中國經濟依然一枝獨秀，逆勢增長，個人財富也水漲船高。奧緯諮詢的一項資料顯示，中國個人可投資資產規模預計將從2020年的182萬億元增長至2025年的287萬億元，年均複合增長率（CAGR）達9.5%，投資資產規模的預期高增長反映了財富管理的高需求。

但令人擔憂的是，由於財商教育相對滯後，不少人在財富管理中屢屢踩坑，這也是專家提交“關於加速推進國民財商教育發展的建議”的一大背景。

孫延芳認為，財商教育是投資者參與金融活動的必然要求，是不可或缺的全民教育的重要補充。財商教育承擔著全民通識教育以及普惠金融的重擔，對促進國民財富管理，實現財富安全、財富保值增值以及良性迴圈具有重要意義。

“但我國的財商教育起步較晚，與發達國家有將近超十年的差距，同時，還缺乏系統頂層設計，在各教育階段沒有形成完備的財商教育體系。” 孫延芳稱。

除此之外，財商教育行業缺乏監管的問題近年來也備受關注，《2021國民財商教育發展白皮書》就提到，現存財商教培機構教學質量參差不齊，品牌聲譽褒貶不一，致使財商教育行業面臨魚龍混雜的競爭局面。由於財商教育既不屬於教育部的監管範疇，又不受金融部門的約束，目前財商教育行業監管呈現空白。

孫延芳進一步表示，財商教育的複雜性在於其具備金融與教育雙重屬性，知識內容與“錢”息息相關，所以，在實操課程中容易產生誤解甚至糾紛，“如何劃清金融、教育邊界，是每一家財商教育機構都需要思考的問題。”

合規成行業關鍵詞 微淼首提“四不”制定合規準則

不過，據貝殼財經記者觀察，財商教育行業正在發生變化，過去一年，“合規”幾乎成為行業關鍵詞，以頭部機構微淼為例，其合規部分由聯合創始人孫延芳親自操刀。

“為了在財商教學中規避金融風險，我們做了非常多的嘗試，甚至不惜降低業務增速也要保證合規措施落地。” 孫延芳坦言。在她的帶領下，2021年初，微淼便打磨出了行業首個規範自律倡議，其中提到“四不”——即不賣理財產品、不賣保險、不薦股、不代客理財，“這也是我們內部的合規紅線。”孫延芳對記者介紹稱，在一條賽道上，公司不能既是運動員又是裁判員，這很容易出現問題，所以在創立初期，我們就明確了要深耕教育賽道。

此外，目前微淼在進行企業分析等可能會讓學員誤解為理財指導的內容上，都醒目提示了風險，老師也會時刻提醒投資風險，對於一系列需要內部監管的內容，微淼也制定了較高的合規標準，且安排合規團隊進行系統化質檢。同時，針對部分學員在課後向老師諮詢個股的情況，微淼則要求老師僅可根據課程內容分析指導，並提示投資風險，且需說明指導不構成投資建議。

孫延芳對記者表示，外界對於財商教育的質疑多由學員投資虧損而起，溯其根源，或許與學員學習財商知識時的急於求成心態有關，但財商教育不是財富密碼，而是讓投資者掌握必備的理財技能，提高金融風險防範意識，養成科學的理財觀。對此，我們將透過合規化管理，嚴格把關宣傳、銷售等環節，以“長期主義”的觀念為學員建立良性的學習預期。

財商教育行業將走向成熟期 微淼致力樹立行業金標準

有業內人士研判，在財商教育機構愈加合規之下，整個行業將逐步走向成熟期，且將迎來一輪新發展機遇，一些無法適應轉型步伐的機構將被淘汰。

這一方面源於市場對財商教育仍有較大需求，特別是在實現共同富裕的背景下，理財將成為人們的“剛需”，人民銀行釋出的《消費者金融素養調查分析報告（2021）》就提到，我國居民在金融行為和技能的不同方面體現出較大的差異性，還需要進一步提升基礎金融知識水平，老年人和青少年的金融素養水平相對較低，“一老一少”仍將是金融教育持續關注的重點物件。而財商教育能提高投資者的金融水平、風險意識、識別金融詐騙的能力，也能助力投資者作出理性的金融決策；另一方面，行業入局者眾多，產品同質化嚴重，只有在合規基礎之下仍能保有特殊優勢的財商教育機構才有可能脫穎而出。

“未來，財商教育將向各個年齡段、各個地區的使用者廣泛普及，尤其是在縮小城鄉金融教育發展不平衡方面，財商教育大有可為。”一位業內人士對記者表示。

在這樣的大背景下，微淼作為財商教育行業發展的創新者、開拓者，將面臨全新發展機遇。

孫延芳稱，微淼仍將持續深耕，做更純粹的財商教育。現階段，我們的目標是樹立行業金標準。正如徐部長所建議的，應將國民財商教育上升到國家戰略高度，並從“加快財商教育監管的頂層設計及行業標準制定”方面入手，微淼願意推動財商教育行業實現更健康、更可持續的發展。“未來，我們會跟隨國家經濟戰略發展腳步，以資訊為載體，以科技助力，打造高質量的財商知識普及教育產品，助推財商教育納入國民教育體系。”

新京報貝殼財經記者 潘亦純 編輯 徐超 校對 趙琳