新京報貝殼財經訊（記者 黃鑫宇）招聯消費金融有限公司（下稱“招聯金融”）因存在“催收行為不當”等8項違法違規事實，2月8日，銀保監會對其開出了290萬元的罰單。
本次招聯金融被監管查處的其它7項違法違規事實包括：“未報告聯合貸款表外風險敞口”“營銷宣傳存在誇大、誤導”“收取平臺服務費質價不符”“產品定價管理不審慎”“對合作商戶風險管理不到位”以及“消費者權益保護審計工作不規範”“消費者投訴管理工作不到位”。
公開資訊顯示，招聯金融於2015年3月在廣東省深圳市前海區註冊成立，初始註冊資本20億元。其後股東完成2輪增資，截至2020年末，公司註冊資本增至38.69億元，其中中國聯通持股50%，招商銀行持股24.15%，招商銀行全資子公司招商永隆銀行有限公司持股（即“永隆銀行”）25.85%。2021年7月，深圳銀保監局同意招商銀行受讓永隆銀行所持有的的招聯金融25.85%股份，此次股權變更完成後，中國聯通和招商銀行持股比例均為50%。
2021年3月19日，招商銀行曾釋出公告宣佈“啟動招聯金融的上市研究工作”。招聯金融也因此與捷信消費金融有限公司、馬上消費金融股份有限公司一起成為目前國內三家宣佈擬IPO的持牌消費金融公司。
時隔兩年再被“通報”，催收行為不當等“老問題”依舊
截至2月8日下午2點40分，記者以“招聯金融”為關鍵詞，搜尋黑貓投訴平臺共有1.7283萬條結果；其中進入今年以來，據記者的統計，投訴物件為“招聯金融”的投訴資訊數量達到282條（除去投訴狀態顯示為“已完成”的），且多數對招聯金融的投訴集中在“暴力催收”等問題上。
然而事實上，這已經不是招聯金融領受的第一張“罰單”。因存在不當催收、不當營銷宣傳以及對合作商管控不力等相同問題，招聯金融兩年前就曾被監管公開通報。
2020年10月22日，銀保監會消費者權益保護局（下稱“銀保監會消保局”）公示《關於招聯消費金融有限公司侵害消費者權益問題的通報》（下稱“通報”）。銀保監會消保局在檢查中發現，彼時招聯金融就存在著“營銷宣傳存在誇大、誤導”“未向客戶提供實質性服務而不當收取費用”“對合作商管控不力”以及“催收管理不到位”四項侵害消費者合法權益的行為。
其中關於“對合作商管控不力”，通報披露，招聯金融對合作規模控制不嚴。2016年12月至2019年8月，招聯金融對上海某公司的分期業務合作規模限額為3000萬元，但2019年8月末的實際分期業務合作規模卻達到6000萬元。特別在2019年9月27日，招聯金融在每日預警報告中給合作公司設定了最高級別的紅色預警，但第2日即將合作公司的分期業務合作規模限額從3000萬元上調到7440萬元。
通報顯示，招聯金融也存在著催收行為不當的現象。“例如，對已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續撥出催收電話，對客戶造成騷擾；向客戶劉某工作單位撥打電話，告知其同事關於劉某的逾期資訊。同時，該公司未嚴格執行委外催收機構品質考核制度，考核時存在未對催收公司不當行為扣分的情況。”銀保監會消保局彼時舉例介紹道。
但時隔近兩年後的今天，290萬元的罰單之外，對於兩年前通報中所列舉催收的具體不當行為，記者查閱黑貓投訴平臺上借款人對招聯金融的投訴資訊時，依然看到相似的資訊描述；此外，記者也注意到，僅以進入今年以來招聯金融這282條投訴資訊看，年輕借款人的投訴量較高。
2021年上半年實現利息及手續費淨收入超70億，相當於2020年全年的57.59%
中誠信國際信用評級有限責任公司（即“中誠信”）2021年9月24日釋出的《招聯消費金融有限公司2021年度第五期金融債券信用評級報告》（下稱“評級報告”）披露，當前35歲以下的年輕客群，佔到招聯金融總客群比例的近七成；同時近年來該公司也正在做客戶信用下沉的工作。由於採取了不同的催收方式和力度，目前招聯金融逾期“整體回收率較高”。
評級報告顯示，2021年以來，招聯金融保持了快速發展的趨勢。截至2021年6月末，招聯金融的貸款和墊款餘額為1332.98億元，較年初增長22.09%，受此因素影響，2021年上半年招聯金融實現利息及手續費淨收入達到73.74億元，相當於2020年全年的57.59%。
目前，招聯金融已形成了“好期貸”、“信用付”兩大產品體系，主要面向年輕群體，特別是35歲以下（借款）客戶佔比已經達到65.53%。此外，評級報告披露，招聯金融也正是“透過一定程度上客戶信用下沉和提高風險識別能力，與銀行等傳統金融機構形成錯位競爭”。
截至2021年6月末，“好期貸”的貸款餘額為1016.99億元，較上年末增長22.99%，貸款筆數為2042.05萬筆，筆均貸款金額為4980.24元，貸款平均期限為15.15個月。
同期，“信用付”貸款餘額為315.99億元，較上年末增長19.26%，貸款筆數1365.08萬筆，筆均貸款金額為2314.81元，貸款平均期限為14.09個月。目前“信用付”主要在招聯金融自有電商平臺以及合作商戶消費場景中使用。
而招聯金融的“信用付”又根據應用場景不同，可分成大額專項貸款產品以及通用消費貸款產品兩個大類。大額專項貸款產品包括教育貸、美容貸、裝修貸等；而通用消費貸款產品是無場景區分的通用消費額度，目前主要在招聯商城和招聯“分期花”中使用。
資產質量方面，同樣來自評級報告，截至2020年末，按照逾期60天以上貸款納入不良口徑計算，招聯金融不良貸款餘額為19.44億元，不良率為1.78%。
進入2021年以來，招聯金融的不良貸款餘額增長較快。截至2021年6月末，其不良貸款餘額較年初增長15.74%至22.50億元，但“由於總體信貸資產規模的快速擴張，不良率較年初下降0.09個百分點至1.69%；此外，受公司納入關注類貸款標準進一步嚴格的影響，關注類貸款佔比上升至1.11%。”中誠信介紹道。
對於逾期貸款，評級報告顯示，招聯金融根據借款客戶的逾期階段採取了不同的催收方式和力度，分為內部催收和外部催收。“整體回收率較高”，中誠信對此給出評價。
評級報告的資料，截至2021年6月末，招聯金融逾期貸款餘額較年初增加15.87%至35.76億元，佔貸款及墊款餘額的2.68%，較年初下降0.15個百分點，其中逾期90天以上貸款為17.80億元，較年初有所上升。“由於逾期貸款在經濟走弱時較易轉化為不良資產，可能對公司的資產質量產生影響，未來仍需保持關注。”中誠信表示。
新京報貝殼財經記者 黃鑫宇 編輯 嶽彩周 校對 郭利