信用卡套現亂象調查：暗藏高額手續費和徵信風險

　　本報記者 彭 妍

　　近年來，信用卡業務快速發展，但在使用信用卡過程中出現的問題也日益突顯。

　　《證券日報》記者近日走訪調查發現，不少中介宣稱可代辦信用卡並全額提現、POS機刷卡消費提現。但是，信用卡套現雖然便捷，卻並不一定“便宜”，其中還暗藏資金和徵信風險。

　　與此同時，今年以來，銀保監會和多家銀行出手規範信用卡業務的管理，強調信用卡使用規範。

　　信用卡套現背後藏風險

　　在信用卡業務上，多家銀行近期除了頻頻發公告規範持卡人資金用途，還紛紛規範調整信用卡相關業務。這些調整引發了大家對於信用卡的關注。

　　記者在百度搜索欄中輸入關鍵字“信用卡套現”，檢索詞條達2870萬條之多，除了部分信用卡套現的案例報道外，大多數是信用卡套現軟體的推薦以及套現的攻略方法等。

　　所謂套現，就是持卡人使用信用卡在商戶POS機上以虛假的交易行為刷卡消費，支付一定費用後從商戶手中獲取返回現金的行為。

　　據瞭解，目前市場上有多種信用卡套現方式，有利用二維碼掃碼給第三方支付平臺獲取現金的，也有透過刷POS機獲取現金的，還有利用第三方軟體對信用卡進行消費，再以現金方式返還給消費者等。此外，刷卡套現商戶通常是一些規模不大的菸草店、建材公司、批發市場等，根據商戶類別區分不同費率，費率一般在1.5%-3%之間。

　　《證券日報》記者聯絡了一家信用卡套現的中介公司，根據對方介紹，持有人透過付給商家手續費來套現。正常是利用商家的POS機進行虛假交易，將信用卡上的金額划走，商家將扣除手續費後的餘額，當場付給持有人現金，“一般收取1.5%-3%作為手續費，以50萬元為例最高需要1.5萬元。”

　　記者瞭解到，正常情況下，信用卡持卡人可以取現，但取現金額一般有限制，而且還需按取現金額的一定比例支付手續費，每天還要繳納一定的利息。而以虛假消費、交易的違規方式進行套現，則可大幅超過正常取現額度，而這也令一些人嗅到了“商機”。

　　而事實上，對個人來說，信用卡套現雖然便捷，但並不一定“便宜”，且套現也可能影響個人徵信。因此，信用卡違規套現背後隱藏的風險不容忽視。

　　假定持卡人慾套現30萬元，按2%手續費計算，其套現一次所需支付的手續費為6000元。而若利用銀行30天免息，採用“以卡養卡”的方式，套現30萬元運用一年，則其大概需實施11次還款再套現，那麼，僅其中一張信用卡就需要支付11次手續費，約為6.6萬元，相當於套現額的22%。

　　此外，據《證券日報》記者瞭解，部分套現資金還被用於購房、理財等禁止性領域，這顯然加大了資金風險。

　　銀行業內人士表示，事實上，套現行為不僅對銀行是風險點，對個人也可能帶來不良影響。銀行系統會對刷卡資料等進行監控，出現異常情況後都會進行核實，一旦確認屬於套現行為就會採取措施。因此，對於持卡人而言，即便套現後能確保及時、全額還款，銀行也會採取降額或停卡處理，並將其納入人民銀行個人徵信系統。

　　加大監管執行力度

　　今年以來，商業銀行信用卡業務普遍出現髮卡量和交易額下降的現象，甚至出現負增長。同時，信用卡不良和逾期金額也在持續攀升。

　　央行報告顯示，今年6月末，全國各大銀行信用卡逾期金額達到782.33億元，截至到9月末，逾期金額產生的利息和違約金總金額已經超過920億元。

　　近期，銀保監會和多家銀行出手規範信用卡業務的管理。《證券日報》記者注意到，除強調信用卡用途，銀行信用卡中心也在嚴查“套現”等違規交易行為。

　　多家銀行信用卡中心釋出了《關於進一步明確信用卡資金用途的公告》,明確個人信用卡及信用卡資金僅限持卡人日常真實消費使用。信用卡資金不能用於生產經營、固定資產投資、股權投資、套現、償還債務等非消費領域，包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。若信用卡資金用於非消費領域或存在非真實性交易，則可能導致交易失敗，將採取包括但不限於降額、止付、凍結、提前結清、扣回/要求返還權益和增值服務等一項或多項風險管理措施。

　　此外，銀行開始採用封卡、降額等手段來嚴控風險。近日，部分信用卡持卡人向記者“吐槽”稱，近期收到了銀行發出的降額通知簡訊，涉及銀行包括國有銀行和股份制銀行。

　　與此同時，近年來，銀保監會也加強了對信用卡業務監管力度。今年6月份，銀保監會下發《關於開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》，通知中就警示了銀行信用卡業務資金用途管控不力，違規流向非消費領域。