降價增保提質 車險綜合改革正式啟動

人民網－國際金融報

隨著車險綜改落地，保險公司的佣金明顯減少，營銷員叫苦連天，而車主則實實在在地享受到了實惠。根據此前行業普遍預測，車險保費規模下降空間將在15%-20%之間。

“原來5000多元的原價單子，現在3000多元，相當於把原先的佣金全讓利給客戶了，要哭了!”談起剛剛實施的車險綜合改革，肖凌(化名)言語中更多的是無奈與沮喪。

9月21日，是車險綜合改革正式實施的第三天，但北京車險代理人肖凌卻提不起任何精神，因為“即使開單，也賺不了幾個錢，還不如不做”。

車主們卻是一派“薅到羊毛”的喜悅氣象，畢竟能花更少的錢獲得更多的保障和更優質的服務，改革福利滿滿!

最累的當然是保險公司，在短短兩個月的時間內，要做好產品開發和報批報備、資訊系統改造，要加強業務培訓和隊伍建設等，以確保新車險“價格只降不升、保障只增不減、服務只優不差”。對於中小險企來說，短期內還可能面臨保費收入、承保利潤雙降的競爭壓力。

手續費大幅壓縮

肖凌告訴記者，隨著車險改革落地，各家保險公司給的佣金明顯減少了，“都給的很少，不到5%。再加上總保費普遍降低，到手的佣金收入就更少了。”

“那還返傭給客戶嗎？”對於記者的問題，肖凌直言，“我們自己就這點佣金，不夠塞牙縫，拿什麼再給客戶返傭？當然客戶也是門兒清，更不會要求返傭或送油卡。”

“我們公司車險業務佔比已經從原來的90%下降至40%了，目前車險都僅僅是用於引流。”另一名在重慶做車險及團財險業務的業務員坦言。

也有業務員指出，相比而言，頭部保險公司給的佣金要比中小公司少很多。“但對於專門做車險的中介公司來說，比如議價能力很強的4S店，大公司也一樣能給出8%至10%的佣金，甚至更多”。

有業內人士表示，根據車險綜合改革指導意見，商車險設定產品附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高至75%，這也意味著保險公司的手續費空間將大幅壓縮。

保費大幅下降

記者瞭解到，人保財險、平安產險、太保產險、國壽財險、大地財險、眾安保險等多家保險公司已於9月19日凌晨順利上線新車險系統，並均已成功簽發首張新車險保單。

9月19日0時1分，來自上海的平安車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費1944.25元。這也是平安產險在車險綜合改革後簽出的第一張新保單。

據平安產險相關負責人介紹，陸先生的汽車2019年的保費為2352.6元，投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險(機動車損失保險)，今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款。也就是說，陸先生此次購買的車險不僅風險保障程度大幅提升，保費支出還較上年減少了408.35元，降幅達17.36%。

9月19日0點1分，太保產險上海總部也迎來了綜改後的第一個客戶賈先生。作為老客戶，賈先生因駕駛習慣良好，一年來都沒有出險，保費從去年的4150元降至今年的3171元，降幅達23.59%，其中商業險下降了1309元。因為保費優惠，賈先生還主動把三責險限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

根據車險綜合改革指導意見，交強險總責任限額將從12.2萬元提高到20萬元，費率浮動比率中的上限保持30%不變，下浮則由原來最低的-30%擴大到-50%，進一步提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。內蒙、西藏、海南、青海地區，交強險最高可享5折優惠。

在商業車險方面，對商業險費率合理下調；將三責險限額調至千萬；增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等多個附加險，車主無需額外投保；還新增了道路救援服務、車輛安全檢測服務、代為駕駛服務、代為送檢服務四項附加服務，車主可根據自身需求靈活選擇。

據國壽財險有關負責人介紹，以四川地區一輛普通家庭自用小轎車2019年、2020年連續投保為例：2019年，該車投保機動車車損險、交強險共需要繳納2140.07元(不含車船稅)，以特約形式享受道路救援2次(緊急拖車、30分鐘以內現場小修、10升以內派送燃料、電瓶搭電、更換輪胎、地庫救援、困境救援)、車輛安全檢測服務2次、代為送檢服務三項增值服務。

2020年，該車投保機動車車損險、交強險共需要繳納1684.63元(不含車船稅)，並且可以免費投保道路救援7次、安全檢測1次、代駕1次及代為送檢服務。

由此可見，車險綜合改革切實做到了降低保費支出、擴大保險責任和提升服務品質的承諾，同時對附加費用率上限的約束也逐步引導各公司轉變經營策略，提升運營效率，為車險業務長期良性發展打下基礎。

科技全方位賦能

短期內的保費收入、承保利潤雙降，從長期來看，將成為車險轉型升級的動力，而科技賦能和資料經營則將為保險公司開闢差異化市場競爭的新賽道。

以太保產險為例，近兩年來，該公司透過科技賦能，不斷升級車險特色服務，如藉助AI智慧定損、醫管家等新技術，深化“太好賠”服務品牌內涵，實現全場景線上化理賠服務，讓客戶足不出戶輕鬆理賠；透過最佳化覆蓋全網全國的線上服務，讓太保服務滲透到車主生活的方方面面，不斷提升服務品質和體驗。

作為中國首家網際網路保險公司，眾安保險不斷聚焦5G、區塊鏈、物聯網等技術在車險領域的應用，目前車險業務已實現從報價到投保再到自助批改、理賠、配送的智慧化運營體系。

據悉，眾安車險超過20項維度的業務資料可以實現1秒反饋，並透過智慧客服支援24小時不間斷客戶服務，實現了機器實時響應、平均18秒人工響應。

“未來，眾安還將在新能源汽車、物聯網貨車等領域不斷探索UBI車險等創新性車險產品，讓使用者獲得更極致的網際網路車險體驗。”眾安車險業務相關負責人表示。