根除退保黑產 三方合力一個都不能少

　　12月13日，人民日報曝光的一起退保黑產案受到高度關注。實際上，在11月16日，銀保監會就提示過退保黑產的風險。不僅如此，據梳理，今年已有北京、重慶、吉林、遼寧、內蒙古等多地銀保監局釋出了類似提示函。

　　監管不斷提示風險的背後，是退保黑產的日益猖獗。公開資訊顯示，2021年上半年，僅僅廣東銀保監局收到的疑似退保黑產投訴就達653件。

　　退保黑產不僅擠佔了消費者正常的投訴維權渠道，還擾亂了險企的正常經營活動，侵害了消費者合法權益，危害社會穩定。面對持續滋擾保險業的退保黑產，險企和廣大投保人頗為關心的是，這一現象形成的機理和根源是什麼？

　　事實上，退保黑產這一“毒瘤”不是偶然出現的。2015年營銷員資格考試被取消，此後營銷員群體快速擴大，部分業務能力欠佳的營銷員開始將“不適合的產品透過不適合的手段賣給了不適合的人”，銷售誤導使大量投保人萌生了退保或斷交保費的想法，但這些投保人缺乏專業的金融知識去解除保險合同，代理退保的專業機構便應運而生了。

　　自此之後，一些不法分子發現，代理退保不僅可以幫助客戶維權，還可以從中牟利，由此，“退保”漸漸滋長成了“黑產”。據瞭解，在這條黑產中，不法分子獲取投保人資訊後，會以“退保理財”“退舊換新”等方式誘惑、慫恿投保人退保，並從中牟取高額手續費。據知情人士介紹，退保成功後，相關機構會收取保費的30%至60%作為手續費。可見退保黑產利潤驚人。

　　而退保團伙之所以屢屢“成功”，其邏輯並不複雜。在非猶豫期退保，按保險合同，投保人往往不能拿回全額保費，但代理退保團伙則以退保為名，代替投保人向監管投訴，藉助監管的力量迫使保險人退還全額保費。由於險企不願意被投訴，疊加部分保險產品的銷售流程確有不規範之處，因此，險企往往會以退還全額保費的方式息事寧人。

　　險企消極處理惡意退保，加劇了退保黑產的膨脹。根據監管披露的資訊，退保黑產已呈現手法專業化、組織集團化等特點。退保黑產不僅推高了險企經營成本，還損害了消費者合法權益，投保人一旦接受代理退保，不僅失去了保險保障，還面臨著個人資訊洩露、被敲詐勒索、背上貸款等諸多風險。

　　剷除退保黑產，維護行業正常經營活動已是當務之急。筆者認為，根除“退保黑產”，監管、險企、投保人需齊心協力，三方合力一個都不能少。

　　監管層面，仍需持續加大行業聯合治理力度。2021年以來，各級監管單位、各地行業協會在打擊退保黑產方面頻頻發力，保險消費者權益保護體系不斷完善。未來，公安部門、市場監管、網信等有關單位可持續開展針對退保黑產的專項治理行動，加強震攝效應，並強化行業宣傳力度，及時釋出風險提示和監管處罰及司法處置案例，以形成對退保黑產的合力打擊。

　　而退保黑產之所以有空可鑽，是因為險企在客戶資訊管理、代理人管控、銷售流程管控等諸多方面存在漏洞，同時，重銷售、輕服務，重增員、輕育人的經營模式都為退保黑產提供了生存土壤。因此，險企須以問題為導向，“以內治外”，提升經營管理和內控水平，強化合規經營，杜絕銷售誤導，透過推動高質量發展以達到標本兼治的效果。

　　對廣大投保人而言，在投保前需全面瞭解保險產品的特性，在投保過程中要儲存與交易相關的證據，在發生糾紛時要透過正規渠道合法維權，如此，方能避免落入退保黑產的陷阱。