中新經緯客戶端1月16日電 (魏薇)網際網路平臺存款業務終於迎來大結局。15日，銀保監會官網釋出《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》(下稱通知)指出，商業銀行不得透過非自營網路平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。
近年來，包括民營銀行、城商行、農商行甚至村鎮銀行在內的中小銀行，藉助網際網路平臺的流量吸儲，存款規模實現快速增長。此舉引發監管的關注，央行多次在公開場合點名“網際網路存款”。此次通知公佈後，銀行是否還能透過網際網路平臺吸儲？中小銀行的自營平臺是否會得到儲戶的認可？
不得透過非自營網路平臺開展存款業務
對於上述通知的出臺，業內早有預期。“這個通知出臺時間比我們預想的更早。”一位民營銀行人士對中新經緯客戶端表示，看到通知釋出後，就立刻轉發到工作群，對於該通知的影響，還在進一步研究。
本次通知明確最引人關注的是，商業銀行不得透過非自營網路平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限於由非自營網路平臺提供營銷宣傳、產品展示、資訊傳輸、購買入口、利息補貼等服務。
事實上，早在去年12月，央行金融穩定局局長孫天琦在公開會議中談到第三方網際網路平臺存款，他認為，網際網路金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監管範圍。
此後，螞蟻集團、度小滿金融、京東金融、騰訊理財通、滴滴金融、天星金融、陸金所、美團、360你財富等多家網際網路平臺對新使用者下架相關存款產品。
“利率市場化是未來的發展方向，但目前階段，存款市場上利率管理是存在的。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛對中新經緯客戶端表示，一方面市場利率定價自律機制對銀行存款定價進行管理，不允許超過存款利率上限；另一方面，對於不同型別的銀行，尤其是區域性銀行，不允許跨區吸收存款。“而網際網路存款業務恰恰把這兩個限制都突破了。”曾剛說。
他認為，中小區域性銀行在線上向全國範圍內吸收存款，並且透過各種補貼券等方式明裡暗裡突破了自律機制的限制，這會導致存款市場過度競爭，造成兩方面影響：一是定價可能會提高，抬升銀行成本，進而抬高整個實體經濟的成本；二是會導致存款在不同銀行之間快速流動，致使存款的穩定性下降，對整個銀行體系的穩定性都將產生。此次通知則意味著銀行存款的市場競爭秩序將進一步規範，有助於維持整個銀行體系的穩定，以及維持銀行的融資成本穩定。
值得注意的是，銀行在網際網路平臺開展存款業務並非完全堵死，通知中並未將活期存款納入其中，儘管如此，但業內並不看好活期存款產品。
零壹研究院院長於百程對中新經緯客戶端分析道，雖然通知未包含活期存款，但實際上目前網際網路平臺與銀行合作的存款產品有商業利潤空間的主要為定期和定活兩便存款類產品，因此這意味著目前網際網路平臺給銀行提供的助存業務被“一刀切”。
而儲戶更為關心的是，此前存入的存款產品是否受影響？對此，通知規定，在印發前，商業銀行已經開展的存量業務到期自然結清。在復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，存量業務允許到期自然結清，有助於商業銀行穩妥整改、安全過渡，保持流動性有序平穩，保護儲戶的合法權益。
地方性法人商業銀行禁止全國攬儲
網際網路平臺的合作“引流”被切斷後，銀行的自營平臺實則留有一定空間。董希淼認為，此次通知規定較為嚴格，將商業銀行網際網路定期存款業務嚴格限定於自營網路平臺，包括官網、手機銀行等。
通知指出，商業銀行透過營業網點、自營網路平臺等多種渠道開展存款業務，應當增強服務意識，提供優質便捷的金融服務，積極滿足公眾存款需求。其中，“自營網路平臺”是指商業銀行根據業務需要，依法設立的獨立運營、享有完整資料許可權的網路平臺。
但並非所有銀行都能利用自營平臺在全國範圍內吸收存款，通知強調，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保透過網際網路開展的存款業務，立足於服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。
業內人士指出，上述規定意味著城商行、農商行、村鎮銀行未來將僅能在設立機構所在區域開展網際網路存款業務。不過，在本區域客戶的識別上，還需要做進一步的要求。
此外，作為網際網路存款產品較早的試水者，“民營銀行”是否可以“除外”也備受關注。
根據《銀監會市場準入工作實施細則(試行)》，民營銀行應堅持“一行一店”，即在總行所在城市僅可設1家營業部，不得跨區域。目前，很多民營銀行的線下網點設定也僅限於總行營業部。
多位受訪業內人士認為，儘管只有“一店”，但只要有線下網點的銀行，就要受到限制，不能透過網際網路跨地域吸儲。曾剛分析稱，不受區域限制的地方性法人商業銀行大致有兩種：一種是沒有物理網點的、純線上開展業務的銀行，包括民營銀行中的微眾銀行、網商銀行和新網銀行等；另一種是直銷銀行，如百信銀行以及正在籌建的招商拓撲銀行和郵惠萬家銀行。
“在我看來，所謂沒有實體網點是指沒有分支機構，民營銀行的總行具有一個實體網點，可以辦理見面業務。”於百程對中新經緯客戶端指出，民營銀行和直銷銀行多為網際網路銀行，缺少營業網點，存款業務更依賴網際網路。直銷銀行在經營上並沒有區域限制，民營銀行具有全國展業且有立足本地的要求。因此，他傾向認為，民營銀行均可透過自營平臺在全國範圍攬儲，該問題仍有待監管進一步明確。
中小銀行自營平臺吸儲難
即便可以透過自營平臺在全國範圍內吸儲，對於眾多中小銀行來說，依然面臨著知名度小，客戶信任度較差的問題。中新經緯此前瞭解到，部分中小銀行正在著手將第三方平臺使用者引流至自營平臺，並透過各類活動增加使用者粘性。
一位儲戶告訴中新經緯客戶端，在去年12月網際網路平臺下架存款產品後，作為老使用者，他仍可透過平臺購買存款產品。“我其實不太在意到底是哪家銀行，哪家存款利率高就存哪家”，該儲戶表示，由於擔心未來會全部下架，他已經下載了多個銀行APP。
於百程認為，接下來，各類銀行需要按照通知要求進行整改，而存款比較依賴網際網路渠道的銀行，在自有網路渠道建設上會投入更大精力，特別是存款比較依賴網際網路的網際網路銀行和中小銀行。
柒財智庫高階研究員畢研廣指出，中小銀行開展網際網路存款，尤其是在非自營平臺上開展，是為了多攬儲，很容易觸碰到“高息攬儲”的紅線，其次中小銀行透過此方式攬儲，有的突破了地域限制和本身的屬性。“多吸儲意味著要多做貸款業務這樣無異於加劇風險，從風險控制角度和銀行內控角度，透過網際網路進行攬儲並不利於中小銀行的發展。”畢研廣說。
“對於中小銀行來講，應該審視自己的發展理念，不再以規模發展至上，思考到底需不需要這些負債，基於真正創造經濟價值的思路去發展。”曾剛觀察到，在過去一段時間，一些農商行正在主動降負債。
在曾剛看來，中小銀行應該樹立可持續發展的理念，在的確需要資金來源的情況下，去探索可持續的存款增長路徑。“搞價格競爭，培養不出客戶的忠誠度，客戶只會選擇利息更高的銀行。”曾剛說。
他認為，更高的護城河應該是為客戶提供更好的綜合化服務，堅持以客戶為中心的服務理念，提高客戶的綜合化收益，豐富零售業務的產品服務體系，從長遠看，這些才是競爭存款的最核心的競爭力。
此外，於百程指出，參照保險基金業的做法，在網際網路存款業務逐漸成熟，監管完善及相關風險經過檢驗之後，不排除監管方會頒發第三方網際網路平臺的存款代銷牌照，進而放開網際網路平臺的助存業務。(中新經緯APP)
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