財聯社（上海，記者 潘婷）訊，人口老齡化加劇背景下，養老問題始終是各界關注的核心焦點之一，其中，如何釋放第三支柱養老保險潛力也引發各方廣泛關切。
“新時期商業養老保險發展潛力巨大，且將迎來多重發展利好，而養老保險消費也將呈現年輕化、中高收入群體消費潛力獲得釋放等新趨勢。”19日，慧擇奇點研究院與西南財經大學“人口老齡化與老齡金融創新發展”研究團隊聯合釋出的《商業養老保險消費新趨勢》報告指出。
即將“未富先老” “高齡少子化”加重養老負擔
我國人口老齡化不僅速度快，人口規模巨大，且將在未來很長一段時間呈現高原期而非高峰期。由於我國進入深度老齡化社會時的人均GDP還處於較低水平，或形成“未富先老”的局面。此外，“高齡少子化”與家庭結構變遷將進一步加重養老負擔。
報告指出，在我國三支柱養保險體系中，政府主導的第一支柱養老金佔比過高面臨結餘耗盡風險，第二支柱職業年金和企業年金覆蓋人群有限、規模提升困難。因此，大力發展第三支柱個人養老金是積極應對人口老齡化、完善三支柱養老金體系架構的重要舉措。
“隨著我國經濟社會發展，老百姓收入不斷提高，購買第三支柱保險的慾望隨著政策支援被激發出來，將來會有巨大的市場潛力。” 全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮表示，要進一步完善稅優型養老保險制度，適當擴大覆蓋面積，提升保障水平，將更多人納入到商業健康保險，作為第三支柱養老保險的參與方。
養老保險消費需求釋放 逐漸年輕化、內陸化
當前，商業養老保險迎來發展機遇。政策引導、制度紅利、稅收優惠、投資運營、數字賦能、機會成本、觀念變化、需求驅動等八大利好均能促進養老第三支柱快速發展。如個人養老金由產品制轉為賬戶制，保險公司單獨運作變為市場化投資運營，持續穩定的低利率水平等。
而對於未來商業保險發展趨勢，報告指出，商業養老保險消費正呈現群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發達一線城市向內陸二線城市拓展、中高收入群體的消費潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢。
相關資料顯示，80後群體購買商業養老保險的比例約為13.73%，略高於70後群體的12.59%。90後群體雖然整體購買商業養老保險的比例仍然較低，約為7.03%，但參保比例也呈快速上升趨勢。
越發達的地區保險意識越強。無論是從保單數量還是保費總額上來看，東部地區、一二線城市都是投保主力軍。據慧擇業務統計資料，2021年年金保單中約36.24%來自一線城市，31.6%來自二線城市，兩者佔比67%以上，三四線城市保單數量僅佔總量的13%左右。
一手社保一手商保 居民幸福感提升
據CGSS調查資料顯示，無養老保險居民的生活滿意度得分為2.66，僅有社會基本養老保險的生活滿意度得分為2.82，同時參加社會基本養老保險和商業養老保險的生活滿意度得分為2.92。“社保+商保”可以有效提高居民的幸福感。
隨著長壽時代的到來，健康需求將持續上升，商業健康保險作為市場化的醫療風險分擔和融資機制，透過銷售重大疾病保險、意外醫療保險等多樣化產品，為民眾提供全生命週期健康保障規劃。
2020年3月，中共中央、國務院釋出《關於深化醫療保障制度改革的意見》，要求到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體、醫療救助為託底、補充醫療保險、商業健康保險等共同發展的多層次醫療保障制度體系。
全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，構建多層次醫保體系客觀上要求社保和商保深度融合。建議完善行業醫藥目錄，可為創新藥品和醫用耗材提供更廣闊的市場，帶動民族藥業和醫療器械製造業迭代升級；有利於鼓勵保險公司提供滿足客戶需求多樣化的健康保險產品，創造新的業務增長點。