齊魯晚報·齊魯壹點記者 張頔
智慧手機的普及讓移動支付逐漸成為了人們的主要選擇，而在移動支付的版圖上，也形成了阿里、騰訊旗下支付寶、微信支付的雙王局面。然而，支付江湖近日風雲再起，人民銀行本週下發的一則檔案讓支付寶、微信支付“瑟瑟發抖”，網際網路新貴們則在支付領域蓄勢待發；同時，數字人民幣的試點程序也在加速，這將對支付版圖形成深遠的影響。
老巨頭瑟瑟發抖：
市場份額達到1/3，或將被預警
1月20日，中國人民銀行網站釋出《非銀行支付機構條例(徵求意見稿)》(下稱《意見》)，向社會公開徵求意見。《意見》罕見提出強化支付領域反壟斷，明確界定相關市場範圍以及市場支配地位認定標準，維護公平競爭市場秩序。
反壟斷的前提，就是如何界定壟斷的標準。人行這份檔案，最大的突破就是在於壟斷的界定條件,以及是否壟斷由央行根據支付條例來判決。
在《意見》中，人行首次明確了非銀行支付機構的壟斷標準——有下列情形之一的，人行可商國務院反壟斷執法機構對其預警：1個支付機構在非銀行支付服務市場的市場份額達到1/3；2個支付機構在非銀行支付服務市場的市場份額合計達到1/2；3個支付機構在非銀行支付服務市場的市場份額合計達到3/5。
有下列情形之一的，人行可商請國務院反壟斷執法機構審查其是否具市場支配地位：1個非銀行支付機構在全國電子支付市場的份額達到1/2；2個非銀行支付機構在全國電子支付市場的市場份額合計達到2/3；3個非銀行支付機構在全國電子支付市場的市場份額合計達到3/4。
如果非銀行支付機構未遵循安全、高效、誠信和公平競爭原則，嚴重影響支付服務市場健康發展的，央行可以向國務院反壟斷執法機構建議採取停止濫用市場支配地位行為、停止實施集中、按照支付業務型別拆分非銀行支付機構等措施。
很顯然，央行的《非銀行支付機構條例》將直接針對網際網路巨頭，尤其螞蟻集團的支付寶、騰訊的財付通，未來將對兩大支付巨頭是否構成壟斷，提供明確的政策依據。按照日常生活的觀察，當你在店鋪提出掃碼支付時，商家不是提供藍色的支付寶二維碼，就是綠色的微信支付二維碼。可以說，支付寶、微信支付早已佔據了中國非銀行支付領域比半壁江山還要多的份額。
根據最新的艾瑞諮詢的統計口徑，按照交易額統計，支付寶55%的市場佔有率，早已突破50%市場佔有率（分母全國電子支付市場範圍有待明確）。
為保障支付機構穩妥有序整改，央行在《意見》中，設定了過渡期，已獲得支付業務許可證的非銀行支付機構，應當在條例施行之日起1年內達到本條例規定的條件。逾期仍不符合規定條件的，由央行暫停其業務；拒不停止業務或者有其他情節嚴重情形的，由央行吊銷其支付業務許可證。
新巨頭蠢蠢欲動：
爭相獲取牌照，支付領域不再受制於人
儘管這還只是徵求意見稿，但可以預見，將來《非銀行支付機構條例》正式實施，中國支付領域將發生翻天覆地的變化。反壟斷的定調，也為網際網路新貴們有了更多的想法。
自去年以來，中國支付市場已經開始暗流湧動，新近崛起的網際網路廠商開始重新重視支付：2020年12月，拼多多便悄然上線了錢包產品——多多錢包；位元組跳動入股合眾易寶第三方支付公司，並上線了借貸產品；快手入股易聯支付有限公司進入尾聲；此外，老牌網際網路公司攜程也終於落子支付牌照，拿下上海東方匯融資訊科技服務有限公司。
2021年開年以來，支付領域也是新聞頻出。B站1月4日提交的ICP備案網站域名bilibilipay.cn、bilibilipay.com已被稽核透過，同時，啟動支付相關崗位的招聘，這被看做是其進軍金融支付領域的一聲號角。
1月19日，抖音支付也完成上線，使用者除可以選擇支付寶和微信支付外，還可選擇抖音支付。目前，抖音支付共支援十家銀行卡的繫結，包括農業銀行、建設銀行、中國銀行、郵儲銀行、交通銀行、招商銀行等。今年春晚，抖音也將成為贊助商，很有可能透過紅包大戰來推廣自己的支付渠道。
央行明確打破支付壟斷，無疑會讓網際網路的新貴們進軍支付領域的決心更大。對於它們來說，透過一張支付牌照，網際網路平臺可以擺脫支付成本和體驗等方面受制於人的局面，又能掌握賬戶和資料，真正形成資金和資訊流的閉環。
以快手為例，其招股書資料顯示，從2017年到2019年，其支付渠道手續費分別為2.69億、4.89億和6.42億元，而在2020年上半年，該筆費用上漲至4.35億元。儘管其在總體費用中佔比不高，但是伴隨著業務規模上漲，手續費成本只會日益高漲。
央行有意打破支付領域的壟斷格局，不僅對網際網路新貴們而言，是一個絕佳的進攻視窗，外資支付機構也獲得了難得的機會。
近日，持牌支付機構國付寶資訊科技有限公司（簡稱國付寶）發生工商變更，PayPal全資控股的美銀寶成為新晉股東，持股30%。變更完成後，PayPal已經全資控股了第三方支付公司國付寶。這是迄今為止，誕生的第一家外資全資控股的中國第三方支付公司。
PayPal作為世界第一的支付軟體，是全球使用者最多的國際貿易工具，其成立時間於1998年，總部位於美國，覆蓋全球200多個國家和地區，擁有超過2.86億活躍支付賬戶，支援全球100多種貨幣交易。PayPal一直都在謀求進入中國支付市場，但一直受到多方限制，而就在前不久，央行突然批准其全資控股國付寶，可謂是意味深長。
數字人民幣笑而不語：
打破支付壁壘，創出新的賽道
未來支付江湖最大的變數，或許還不是這些非銀行支付機構之間的競爭較量，而是橫空出世的數字人民幣。
數字人民幣指的是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構（目前是商業銀行）參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支援銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特徵和法償性，支援可控匿名。
數字人民幣錢包是數字人民幣專有的APP，進行數字人民幣兌出兌回服務。從設計概念上，數字人民幣法律地位和安全性更好，且可以“雙離線支付”，即使斷網也能支付、交易。
數字人民幣剛問世時，坊間曾有這樣的疑問：對於普通百姓而言，支付寶、微信支付的使用已成習慣，數字人民幣及其錢包的出現會打破現有支付市場高度集中的現狀嗎？數字人民幣錢包要如何在這個幾乎二分天下的支付市場佔有一席之地？
隨著數字人民幣在深圳、蘇州等城市的不斷推進試點，其小額、零售支付場景的定位已然明晰。標普評級曾釋出報告稱，中國引入數字貨幣可能會降低交易成本，同時壓低支付服務中介機構的手續費收入。數字人民幣當前的交易、收單和提現等都是免手續費的，成本比賬戶化的支付系統低不少。“先砸錢補貼搶佔市場份額，再提高費率收割使用者”，這是網際網路巨頭的常見打法，移動支付領域也經歷了從補貼推廣到提現收費的過程。
而數字人民幣作為法定貨幣，人民銀行對數字人民幣執行與現金一致的免費策略。央行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取兌換流通服務費用，商業銀行也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。
這樣一來，使用者對自己的資金有更大的自由使用權利，不會受到平臺捆綁式規定的約束。這樣一種只為了便捷支付推出的數字人民幣，將使得移動支付市場變得更加公平，移動支付也會變得更加簡單。使用者不用再經過複雜操作，才能對其資金進行週轉處理，充值支付會變得像原來使用紙幣那樣簡單。
數研所所長穆長春曾指出，建設數字人民幣的發行基礎設施，實現跨運營機構的互聯互通，保證不會出現支付壁壘。這一點恰好和央行在支付領域反壟斷的監管方向相一致。按照上文提到的艾瑞諮詢統計結果，微信、支付寶佔據了非銀支付領域將近90%的份額，這顯然是不利於市場競爭和社會福利水平的。正是因為支付市場“兩家獨大”，使其在設定交易壁壘後仍有數量巨大的使用者，交易壁壘沒有自發打破的趨勢。
據麻袋研究院高階研究員蘇筱芮介紹，以收單業務為例，線下商超便利店“碼牌林立”，說明沒有統籌，存在一定壁壘。在這種背景下，聚合支付應運而生。但聚合支付也有各種潛在風險，所以數字人民幣或許能“一統江湖”。
數字人民幣的試點工作也給了一些網際網路企業實現“彎道超車”的可能。比如京東就在雙十二期間提供了數字人民幣服務，涉及數字人民幣的支付訂單達到2萬筆。可以說，數字人民幣正在創造出一條全新的賽道，看誰能率先搶佔先機。
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