首發：文文大保貝兒
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大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。
本月文文大保貝兒的精神狀態是這樣的：
核保核到精神崩潰。
真的是非常想問一句：怎麼就全是非標體啊？
很多小夥伴嘴上口口聲聲的說著自己沒事兒，身體倍兒棒，結果檢查報告拿出來一看，真的——
太難了！太難了！！太難了！！！
文文大保貝兒想跟大家說的是，在身體健康面前，連買保險都是次要的，身體才是一切的本錢呀。
買不買保險什麼的，在身體健康面前，其實真的沒有那麼重要。
今天想跟大家說的這個問題，其實之前的文章裡多少也有寫過，就是：
曾經有過的檢查異常，後來複查已經正常了，這種情況下，還需要進行如實告知嗎？
01
不管大家在哪裡買保險，“健康告知”都是繞不過去的。
健康告知，就是在投保之前，保險公司會對我們有一些對我們身體健康方面的提問。
如果身體情況不滿足健康告知的要求，情節嚴重的話，會被保險公司直接拒保；
情節較輕的話，保險公司可能會選擇加費承保或者除外承保。
在所有的保險產品中，除了短期的意外險產品，其他的保險，像重疾險、醫療險、壽險，都是需要進行健康告知的。
不過，不同的產品型別，健康告知的程度也會有所不同，比如醫療險、重疾險的健康告知是最嚴格的，壽險、年金險的保險健康告知就相對寬鬆。
而能否順利透過健康告知，也直接決定了，我們是否能夠正常投保一款保險產品。
文文大保貝兒找了一款線下保險產品的健康告知書：
做健康告知不難，大家直接按照保險公司的提問如實回答就行了。
如果有不符合健康告知的問題，大家首先可以考慮一下智慧核保，現在很多的保險產品都可以進行線上智慧核保了，非常的方便。
那如果有不符合健康告知的情況，智慧核保也沒有相應的告知專案，就需要向保險公司申請人工核保了，由保險公司的核保老師進行稽核了。
如果說保險公司的核保老師在看完核保材料之後，覺得沒有問題，那麼就可以進行正常投保，但是如果檢查之後發現依然有問題，那麼保險公司就可能會拒絕投保了。
反正大家還是要做好如實告知的，“隱瞞”對自己不會有任何的好處。
02
跟文文大保貝兒聊過健康告知的小夥伴應該都知道，文文大保貝兒就是一個慫人。
這也怕、那也怕，恨不得什麼事情都告訴保險公司。
可是，文文大保貝兒在如實告知上也並不盲目，甚至因為核保水平還可以，藝高人膽大，什麼都敢送去核保。
關於“之前的身體異常，已經複查沒問題了”到底還要不要告知的問題，說來並不難，就是看產品健康告知的要求。
這可真是一句無比正確的廢話。
健康告知的重點，其實就是看之前的體檢異常專案，在不在要求告知範圍內。
如果在，就需要告知；如果不在，就不需要告知。
文文大保貝兒先給大家出個題：
已知，隔壁老王在3年前的體檢中，查出過肺結節，後期就一直沒有再去檢查身體。
那麼，現在他要買這個產品，需要告知自己曾檢查出過“肺結節”的問題嗎？
健康告知如下：
從健康告知我們可以看出，隔壁老王在3年前的體檢中，查出過肺結節，後期就一直沒有再去檢查身體，那麼——
對於健康告知的第一條裡所要求的“過去1年內檢查異常”這一項，老王確實是不需要回答的。
因為上次做檢查距離現在，已經超過了1年的時間。
怎麼樣，是不是隻要不檢查，我就沒病？
有病也沒關係，只要繼續堅持不檢查，就可以不如實告知？
NO~想多了~
對於一款產品的健康告知來說，健康問卷裡有很多問題都是有相關聯性的，我們不能單一的來看某一條的要求，而是要組合起來整體理解。
在健康告知的第二條裡，有問到“目前或過往有無以下情況”，注意了，在這裡，是沒有時間限制的，哪怕是20年前有這些情況，都需要進行如實告知。
而這一條裡面，就有關於肺結節的問詢。
所以，隔壁老王需要告知保險公司自己曾有肺結節的異常情況。
好了，舉一反一，如果在最近一次的體檢中，老王的肺結節消失了，還需要告知嗎？
同理，在健康告知裡，對於“囊腫、結節、息肉、腫瘤”的詢問，問的是“曾經”，沒有限定時間，所以，依然是需要告知的。
順便說一句，在保險產品的智慧核保中，普遍是不包含“結節消失”這種情況的，所以說，如果是結節消失了，都需要進行人工核保。
03
健康告知的訣竅
（1）未提及的疾病情況，不需要進行告知
讀完了一遍產品的健康告知，發現自己的小毛病，從頭到尾都沒有提過，也沒有看起來能沾上邊的疾病，果斷選否！
不過，有一種情況是這樣的，就是可能我們覺得沒有關係，但實際上是有關係的：
這裡提到的息肉、囊腫、腫塊、贅生物，其實是包含了很多疾病的。
比如甲狀腺結節，健康告知從頭到尾都沒有提到這五個字，但其實甲狀腺結節屬於腫塊，在實際投保重疾險時，甲狀腺結節是一定要告知的。
（2）“看著有點兒像的”，要進行告知
健康告知裡，可能沒有“乳腺增生”這四個字，但是卻提到了“乳房腫塊”，並且後邊還提到女性生殖系統症狀或疾病，所以，如果有乳腺增生的情況，最好還是走智慧核保告知一下的。
告知了也能標體承保，怕啥呢？
咱別給保險公司以後“找理由不賠”的機會，不就好了嗎？
這種小問題，智慧核保一般都能透過的，如實告知了，咱們心理也踏實，理賠也就萬無一失了。
買保險，不就是為了這份安心嗎？
（3）已經治癒的疾病，需要告知
光問現在有什麼疾病還不夠，保險公司還經常會問到，是否曾經患過某種疾病。
在這樣的情況下，也是要告知的。
比如曾經有過甲狀腺癌的情況，當然是要說的。
還有像妊娠期糖尿病、孩子的生理性黃疸這些問題，也是要一五一十的告訴保險公司的。
總的來說，健康告知真的是非常專業的事情，要認真做，建議拿著放大鏡逐字逐句閱讀，最好在專業人士的幫助下完成。
當然，疾病情況千千萬，同一種疾病，都可能有不同的展現形式，如果大家在投保時，實在不能確定到底要不要進行告知，可以來諮詢文文大保貝兒哦。
04
我最近就發現有些賣保險的能壞到什麼程度呢？
比如說客戶有ABCDE五種疾病，ABC三種病可以走智慧核保，DE兩種病需要進行人工核保。
然後這種壞良心賣保險的人呢，竟然就能讓客戶只進行ABC的智慧核保，然後告訴客戶DE這兩種病沒事，不用告知。
這種人就不是蠢，而是純壞。
江湖人心險惡，你要認真的找到靠譜的保險經紀人哦，比如文文大保貝兒。
總的來說呢，健康告知是沒有統一答案的，大家要根據具體產品進行具體對待。
這裡對耐心和健康告知解讀都要很高要求，建議自己多拿放大鏡看幾遍+尋求專業人士幫助。
身體有些狀況的，也不要心灰意冷。
抓緊複查，爭取核保，新規前重疾這趟車值得上，不要放棄。
祝你出走半生，歸來仍是標體。
