作者：楊譚
來源：獨角金融
“由於銀行網點關閉，櫃員轉做銷售已經不是新鮮事。”銀行櫃員小張（化名）開始有條不紊地整理她的客戶資訊表、收拾她的辦公桌。只是，想到年內已有一千多家銀行網點終止營業，其中僅六大行就有600多家，她不免覺得前途迷茫。
“金融服務無處不在，就是不在銀行網點。”這是布萊特·金(Brett King)在《銀行4.0》中對銀行的未來提出極富衝擊力的新見。
他還曾這樣預言，數字技術將賦予人們隨時隨地獲得銀行服務的能力，辦理銀行業務的方式將發生改變。銀行不再是一個你要去的地方，而是成了一種行為。
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年內1700多家銀行網點關閉，相關話題登上熱搜
獨角金融查閱銀保監會官網發現，僅7月27、28兩日，各地銀保監局關於相關銀行支行終止營業的批覆就有6條。並且，7月24日，黑龍江銀保監局一次批覆5家農業銀行支行終止營業。
來源：銀保監會官網截圖
據銀保監會金融許可資訊系統顯示，截至7月27日，全國商業銀行共關閉1741家網點，其中六大行佔603家。具體來看，農業銀行、建設銀行、中國銀行三家關閉的網點數量上百，分別為152家、112家、101家。
財聯社整理 資料來源銀保監會金融許可資訊系統、各銀行年報
此前，銀行網點關閉的話題還登上了熱搜榜，有網友這樣表示：“看到路邊的網點數量明顯少了，（我）平時都用手機銀行，上次去線下網點還是1年前。”
對此，蘇寧金融研究院研究員黃大智向獨角金融表示，“近幾年來，銀行網點關停成為一個趨勢，原因有多種，包括網點轉型、周邊區域的經濟發展等，這些都是銀行在經營過程中需要做的轉變。”
中央財經大學中國網際網路經濟研究院副院長歐陽日輝也認為，“銀行網點關閉，主要在於金融科技和手機銀行的發展、網點租金和人工成本上漲、硬體維護成本和裝置更新投資需求增長以及消費者習慣的改變等。”
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30%使用者只用手機銀行，有櫃面替代率在90%以上
據中國銀行業協會統計，2019年銀行業金融機構平均離櫃率達到89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點，全國性商業銀行的櫃面交易替代率普遍在90%以上。2019年銀行業金融機構網上銀行交易筆數達1637.84億筆，同比增長7.42%，交易金額達到1657.75萬億元。
據《2019年中國銀行業服務報告》顯示，中國銀行業金融機構2019年內改造營業網點15591個；2019年末在全國布放自助裝置109.35萬臺，其中創新自助設4805臺；利用自助裝置交易筆數達353.85億筆，交易金額61.85萬億元。
另外，有機構研究資料表明，30%使用者只使用手機銀行獲取服務，但此類客戶對銀行收入貢獻低，使用線上線下多渠道客戶的客均收入為前者數倍。有業內人士認為，銀行服務全面走向線上仍需藉助網點。
同樣，有專家這樣表示，未來網點仍會持續減少，但不會消失，網點仍是保持客戶黏性的重要視窗。
對此，歐陽日輝認為，“銀行網點的數量調整和功能轉型是必然趨勢，通常的做法是，商業銀行透過對網點定位、業態、功能和流程等全面轉型，網點智慧化佈局、使用智慧機具、廳堂管理智慧化，提高網點綜合競爭力、提升客戶體驗、增強客戶黏性。”
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智慧網點是良藥？
“營業廳是銀行的面子，是最重要的分銷渠道和服務平臺，很難會被取代，但物理網點需要調整和升級。對此，銀行業網點智慧化轉型已經成為共識。”歐陽日輝表示。
但是，一些智慧銀行網點的實際執行並未如想象般順利。有一些體驗者這樣吐槽：所謂的無人網點和ATM區別不大、老年人根本不適用。
比如，有使用者表示，上海落地的首家建行無人銀行名不符實，一些理財、辦卡等基本業務不能辦，功能也會偶爾失靈，需要安排保安、業務員值班。
還有使用者表示存在智慧櫃機的遠端模式幾分鐘都沒有響應、工作人員指導業務不熟練、不能雙錄沒法辦理財等問題。
歐陽日輝表示：“智慧化是未來銀行網點發展的必然趨勢，但是不能為了智慧化而智慧化。銀行網點在智慧化的道路上不能採用網際網路企業狂飆式的突進模式，人類的“溫度”還是要存在的。網點智慧化改造的目的是為了給客戶帶來良好的體驗，並不是簡單地用機器模式代替人工模式，而是為客戶提供更加多樣化、便利化、舒適化的服務。”
黃大智認為：“每個銀行網點有它自身特點，這個才是網點轉型中需要注重的一個方面。”
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銀行集體“瘦身”，櫃員轉崗做銷售
此外，有業內人士表示，隨著銀行網點和業務的網際網路化轉型，員工的轉型與數量調整也是大勢所趨。
獨角金融查閱公開資料發現，早在2016年，銀行開始出現集體“瘦身”的情況。據統計，當時工行員工為461749人，同比減少了4597人；農行員工為496698人（另有勞務派遣用工9339人），同比減少了6384人；中行和建行分別減少1142名員工和6701名員工。
同時，據《北京商報》報道，當年工行櫃麵人員減少了1.4萬人，其中約有3000人去做新興業務，有1.1萬人去做客戶經理。另外，工行總人數減少了1%，內部結構調整達到6%。
有行業人士表示，歐美國家銀行60%－80%為營銷人員，櫃員佔比大概是20%-40%，而我國銀行業的櫃員佔比大約為70%-80%，營銷人員只佔20%-30%。我國銀行業的物理網點在過去主要是“核算交易型”，現在正在向“營銷服務型”轉變。
那麼，關於銀行網點關停一事，你怎麼看呢？歡迎將你的想法留言。