車開得少保費能便宜 “按天買車險”捲土重來？合規嗎？

疫情之下，開車也變少了，那麼車險保費能不能相應便宜點？

還真有“省錢”的辦法，近日，新京報貝殼財經記者注意到，有一個叫車星際的車主生活服務平臺在一份介紹海報中稱，“一天不開車，可得一天環保獎勵”。

據瞭解，這一環保獎勵規則為，車主給保險公司交的保費的七成，再除以365，即為停駕一天的環保獎勵，比如車險一年保費3000元，單日環保獎勵就有約5.75元。

這似乎與前幾年安心保險推出的“閒時退費”車險有幾分相似。一般而言，傳統的車險是按年計價，一年交一次，但安心保險的這款產品則打破了這種規則，實行按天計費。但2017年末，當時的保監會認為“閒時退費”違反車險條款規定，隨後下架了相關產品。

那麼，上述車星際平臺推出的所謂“環保獎勵”，是否意味著“按天買車險”這種方式捲土重來？合規嗎？

停駕可獲環保獎勵 違規嗎？

據記者瞭解，車主透過車星際平臺購買車險，是直接付款給保險公司，也是由保險公司來出具電子保單。而後，車上會裝一個智慧盒子，同時與車輛、賬號繫結，用以判斷客戶當天是否開車出行，停駕一天即可獲得一天環保獎勵，每週一結算，提現也沒有限制，但每年僅有5次免費提現的機會，超出次數則需每筆收3元手續費。

具體環保獎勵規則為，車主給保險公司交的保費的七成，再除以365，即為停駕一天的環保獎勵，如果車險一年保費為3000元，單日環保獎勵就有約5.75元。若某車主一年有100天不開車，那麼當年就會得到約575元的環保獎勵金，約為年繳保費的19%。

這種操作是否符合規定？北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲對新京報貝殼財經記者表示，“一天不開車，可得一天環保獎勵”這樣的宣傳有可能屬於承諾給予投保人保險合同約定以外的利益，但按照保險法相關規定，保險代理人、保險經紀人及其從業人員在辦理保險業務活動中不得有給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益的行為，因此，上述宣傳或許涉嫌不合規操作。

但也有財險精算師認為，從表面看不出來是否符合規定，因為不知道他們和保險公司之間到底有沒有這方面的合作，如果這個錢是他們自己願意掏的，應該就不算違規，而是吸引客戶的一種方式，畢竟只是將車險保費作為發放環保獎勵的計算基礎，而不是直接從車主交的保費中扣費支付。

在諮詢時，一名車星際的工作人員介紹說：“環保獎勵是我們公司自己出的錢，不是保險公司出的。”

政府提出長時間停駛與車險優惠掛鉤 保險市場反應平淡

新冠肺炎疫情在更大程度上讓車險客戶對於這種基於駕駛行為的保險（UBI）進一步關注。

“一天不開車，可得一天環保獎勵”的車險可以說比較契合疫情之下，人們更多待在家中，而減少駕車出門頻率的實際情況。

此前在2月份，銀保監會財險部下發的《關於做好新冠肺炎疫情防控期間車險服務有關工作的通知》（以下簡稱《通知》），就提出在疫情防控期內，可考慮將2020年1月23日以後湖北地區各財產保險機構有效的交強險和商業車險保單的保障期限暫時自動延長一個月或適當時間，這其實也是考慮了當地客戶因疫情導致駕駛時間較少，而做出的延期補償。

據悉，這項建議也被首創證券研報解讀為或將推動車險“按使用計保費”的程序，為UBI車險的發展鋪路。對於保險公司來說，新型計費規則可以精準計算風險保費，提供個性化車險產品，降低賠付成本，同時增加使用者黏性。

事實上，早在2019年5月，交通運輸部等部門聯合釋出的《關於印發綠色出行行動計劃（2019~2022年）的通知》中，就提出了“探索建立小汽車長時間停駛與機動車保險優惠減免相掛鉤等制度”。

不過，保險市場對此卻反應平淡。上述精算師解釋稱：“精算評估單元是按‘車年’，因此，若改成按天計車險保費的話，風險因子都變了，也就是說風險釐定失去了穩定的基礎。況且如果真的這麼幹，車險保費佔行業比重這麼大，財險行業整體保費可能一下就下來了。如果真想改變，車險保費可以嘗試按里程計算，這個因子比按天計算更穩定一些。”

楊澤雲表示，在全球範圍內支援UBI保險的國家有很多，畢竟，UBI車險確實可以激勵駕駛人更加安全、謹慎駕駛，從而降低整體車險事故和損失。

楊澤雲進一步稱，其實，國內一些保險公司也做過這種UBI車險的試點，主要是根據車主的行駛路線、旅程、駕駛習慣、違章情況等來定車險保費，最終的結果是駕駛行為較好的車主保費降低。然而，這也容易導致逆選擇，即駕駛習慣較好的使用者更願意投保UBI保險，獲得保費優惠，而那些駕駛習慣不好的車主則更願意選傳統的車險。其結果是優質客戶離開傳統保險而投保UBI保險，而風險較高的客戶留在了傳統車險，從而導致傳統車險的經營更為困難。所以，車險採用UBI保險，應該需要車險行業一起變革，而這可能需要政府推動。

新京報貝殼財經記者 潘亦純  編輯 李薇佳 校對 楊許麗