買保險也有最合適的時機，可惜你卻不知道

  

       第10篇，本篇知識體系★★★★

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關於什麼時候買保險最合適，你可能聽業務員說過“就是現在”；然後就是一個美式的比喻：種一棵樹最佳的時間是過去，其次就是現在。

感覺好像這個例子在昇華，我卻認為不合理；因為買保險的時機要透過以下幾個方面考慮。

 ▪︎ 01 ▪︎ 

#對於女性客戶來說，建議在準備懷孕之前把保險購買齊全。

因為懷孕以後身體的變化還是比較大的，主要是在雌激素和孕激素的作用會發生一系列的變化。

妊娠期高血壓、妊娠期高血糖、妊娠期心臟病等等都有機率發生；生產時也許會遇到難產風險；生育後有些姑娘可能還會有產後綜合症，比如抑鬱症啊、暴怒啊、患得患失等等。

總的來說，一次懷孕多多少少會改變媽媽原有的身體狀況；由於這些改變，有可能導致產後買保險的難度增大，要加費、除外、甚至拒保。

我見過很多媽媽產後看到寶寶後，頓時萌芽出很多責任感，希望儘可能多增加一些保障，之前牴觸保險的，這時候想買，卻發現已經失去了良好的身體狀況。

 ▪︎ 02 ▪︎ 

#對於孩子來說，越早越好。

孩子是一個嶄新的生命體，來到這個世界大都是完美無瑕；一般來說滿了28天就可以購買保險了。

接01條，既然要給孩子更多保障，應該第一時間給孩子上足保險。

其一，他們身體狀況最佳，無需擔心健康告知。

其二，長期保險價格很便宜。

其三，小孩抵禦風險的能力比成年人稍微差一些。

我有個表弟，真實案例。

他的兒子出生後第58天因為不舒服，被醫院檢查出心臟病，然而此時他們連基礎的社會醫保都沒有購買，更別提商業保險了。因為過了社保繳費時間，所以他們第一年所有的費用都是自費。總共眾籌了兩次，花了大概30萬。

因為表弟兒子有心臟病記錄，所以所有的商業保險都是拒保的；他只能靠社會醫保報銷，但是那麼小的孩子做心臟手術，肯定需要更好的醫療資源，後來到北京更高等級的醫院醫治，但是社保只能報銷30%，一年又要二十幾萬；而且後續的康復和成長需要再做的檢查，費用基本就是無底洞。

透過這個真實案例，可以看出：“電視上的劇情並不一定只存在於虛構，真正發生在自己身邊時，才發現自己沒有任何準備，生活變得非常被動”。

 ▪︎ 03 ▪︎ 

#對於成年來說，應該在體檢之前購買；或避開健康告知購買。

由於現代生活壓力巨大，環境因素、食品衛生因素、熬夜加班因素等等原因，其實大部分人都處於亞健康狀態，根據光華博思特消費大資料中心調查得出下圖。

大家捫心自問一下，有幾個人敢說自己體檢沒有一點毛病？

真實案例；最近，我有兩個表妹來問我諮詢保險；但一個人是子宮肌瘤，另一個是乳腺結節；他們買想買醫療險，但是都要做對應的除外責任（一個對應子宮相關的疾病沒有保障，一個乳腺相關疾病沒有保障）

其中有一個妹妹，我19年提醒過她，建議她給自己配齊保險。可惜她沒有當時在意，後來20年經過偶爾的闌尾炎手術發現了子宮肌瘤，後想正常承保都沒有辦法。

有些醫生現在認為沒問題的病情結論，在買保險中卻被放大；因為保險公司會考慮未來的日子哪怕只有1%因素的可能惡化，都會被附加條件承保，甚至拒保。

買保險最重要的就是健康告知（點選檢視健康告知），如果真的遇到了體檢出的異常情況。我們可以延長時間，繞開她。

舉例，下圖，假如被檢查出來“肝內鈣化灶”，在兩年內屬於體檢異常，必須如實告知，如果不告知，以後肝臟疾病出現，保險公司可以拒保。

但是因為在健康告知沒有具體指向，所以我們過了等體檢結果超過兩年內後再購買保險，那時超過“兩年內”範疇便無需告知了。

但是，如果查出來有具體指向，比如上面說的“子宮肌瘤”，即便過了兩年也要如實告知，因為健康告知明確提到了良性腫瘤。

 ▪︎ 04 ▪︎ 

#保險公司做促銷活動的時候，比如核保放寬的時候；或者是現在重疾交替時候。

2020年11月某重疾險就開放了寬鬆核保政策，對平時可能要條件承保的客戶，可以正常承保，這樣的就是重大利好，不過要有靠譜的經紀人幫助才有機會遇到。

還有就是1.31日前重疾產品改革，也是重大利好，這也是全民皆知的。

  

『買保險是很專業的事情，需要透過經濟收入、家庭結構、身體素質、社會屬性、人生規劃、自身需求等六個方面進行考慮，並且還要弄懂保險合同的條款含義；如果還不懂，關注或私信我。職業保險人幫你剖析：保險』