讓網際網路貸款業務行穩致遠

　　——訪中關村網際網路金融研究院首席研究員董希淼

 

　　經濟日報記者 彭 江

　　近年來，金融科技蓬勃發展，包括商業銀行、消費金融公司等在內的銀行業金融機構充分運用網際網路技術，與外部機構加強合作，加快產品和服務創新，網際網路貸款應運而生。針對《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》相關問題，記者採訪了中關村網際網路金融研究院首席研究員董希淼。

　　記者：網際網路貸款領域存在哪些問題？

　　董希淼：網際網路貸款提高了金融服務可得性，有助於緩解中小微企業和居民個人“融資難”“融資慢”等問題，是數字普惠金融的生動實踐。但是，網際網路貸款未改變信貸的本質，其基於網際網路等技術，將原來線下的信貸業務遷移到線上，風險呈現出一些新的特點和趨勢。少數從業機構還存在一些粗放經營、野蠻生長行為，特別是在客戶資訊保安、合作機構管理、消費者權益保護等方面的不足和問題較為突出。

　　記者：《辦法》有哪些亮點？

　　董希淼：《辦法》體系完整，內容豐富，涵蓋了網際網路貸款業務的定義和範疇、風險管理體系、風險資料和風險模型管理、資訊科技風險管理、貸款合作管理、監督管理等多個方面，對網際網路貸款業務生態和管理流程作了詳細的政策規定。作為商業銀行網際網路貸款業務的“基本法”，《辦法》將正式確立網際網路貸款的地位，為商業銀行網際網路貸款業務發展提供政策依據，從根本上有助於網際網路貸款業務長期健康可持續發展。

　　記者：如何更好保護金融消費者權益？

　　董希淼：要拋棄“一刀切”的簡單監管思路，實施差異化監管。這主要體現在：對聯合貸款等業務預留制度空間，不設出資比例限制，暫未對地方法人銀行開展跨區經營設定統一的定量指標；區別對待金融機構和無資質平臺、網際網路銀行和其他銀行，對不設實體網點的網際網路銀行採取一定豁免措施，鼓勵在防範風險的前提下積極探索；按照“新老劃斷”原則，設定兩年過渡期，保證現有網際網路貸款業務的連續性並保護客戶權益。這都有助於鼓勵網際網路銀行加快產品創新，鼓勵主流銀行擴大線上信貸業務，加大對小微企業和個人客戶線上貸款投放，提高小微企業首貸率、續貸率，更好地服務實體經濟，助力疫情防控和經濟社會秩序全面恢復。