說到信用消費工具，相信大夥沒少用吧。以我們日常生活中使用最多的螞蟻花唄為例，使用者只需簡單操作即可輕鬆申請，開通後可以獲得一定消費額度，讓手頭緊迫的上班族和學生黨不花手上的錢就能買到心儀的商品。就連手頭略有餘錢的小雷，也經常會在淘寶購物、購買外賣和充值話費等支付場景使用花唄支付。
恰巧，近段時間因為限制使用者支付手段、涉嫌壟斷經營而風波不斷的美團，似乎又在信用消費這個全新領域惹了麻煩。
簡單來說，就是有網友在微博上面吐槽，自己在不知情的情況下，被美團旗下的美團團購、美團外賣和美團買菜等應用偷偷開通了“美團月付”服務，額度為每月300元，並導致她因此欠款100多元人民幣。這名網友表示，自己完全沒有申請、沒有實名認證、也沒有繫結銀行卡，但是卻依然順利開通此項金融服務，美團這樣的做法極度不合理。
根據網友反饋，美團旗下業務預設強制開啟“美團月付”服務已經不是一天兩天了。部分網友表示，美團會在使用者支付時預設選擇“美團月付”選項，只要使用者沒有察覺就會自動開啟服務。更有使用者表示，自己直到一個多月後被美團金融通知還錢才知道這件事情，因為美團月付的存在，甚至決定改用別的外賣平臺。
那麼問題來了，這個“美團月付”到底是怎麼樣的服務？為什麼美團，寧願「趕客」也要全力推廣這項服務呢？
“美團月付”是什麼首先，可能有很多讀者會感到疑惑，“美團月付”到底是什麼？
根據美團官方說法，“美團月付”是美團面向優質個人客戶提供的 “本月花，下月還”的授信付款服務。在使用者開通美團月付後，美團會根據資料給我們一定額度，初始額度通常為300到上千元，可以用於美團內吃喝玩樂的任意消費，可以說是美團版的螞蟻花唄。
在開通美團月付功能後，只要使用者是在美團系App裡進行消費，不管是團購線下美食、外賣餐飲、酒店住宿、旅行出遊亦或是打車出行、購買火車票飛機票，都可以先用美團月付授予的信用額度完成支付。不僅如此，該功能的還款方式也和花唄類似，規定每個月8號進行還款日，最長免息期是38天，超出38天未還的款項則會開始計息。
對於一款信用消費工具，或許大家更關心的是使用它究竟會不會被記入徵信。根據小雷查閱的官方資訊，答案是非常明確的“會上徵信”。如圖所示，在美團月付的協議中，美團明確表示該服務是由美團旗下金融平臺提供的小額貸款服務，逾期記錄會在個人徵信中體現，逾期可能會影響其他渠道申請貸款的稽核。
從各方面來看，對比螞蟻花唄/京東白條等同類產品，美團月付使用起來並沒有什麼優勢。它的使用範圍更窄、授信額度更低、逾期利率沒有優勢、同樣會上個人徵信。就小雷個人而言，平時使用美團的頻率並不高，購物也更習慣於用花唄來消費。對比起來，“美團月付”應該更加適合那些經常使用美團生活平臺的人。
強買強賣並不可取小雷曾在“美團月付”功能正式推出時體驗過該功能。從開通、支付、還款的功能體驗來說，美團月付確實可以稱為美團版花唄，甚至在美團使用月付支付的便捷性和優惠確實比花唄要好。不管怎麼樣說，從官方的推廣力度、優惠力度來看，美團還是很重視美團月付這個全新功能的。
問題在於，像花唄、月付這樣的小額金融服務，各大平臺必須給予使用者充分的知情權，並且要將使用權放在使用者手上。但是美團似乎並不這麼想，有微博網友表示，美團外賣和美團買菜給她預設開通“美團月付”功能，致使她在不知情的情況下進行貸款消費。
不僅如此，有的美團使用者是被美團應用加以誘導，從而開通了月付功能。某知乎匿名網友表示，自己在上班騎單車時，因為使用美團“信用先騎”服務，居然直接被強制開通美團月付功能。有的網友因為該支付選項有優惠券且未標註為貸款服務造成誤點，還有的網友表示在訂單確認介面會隨機跳出月付介面，導致開通這一服務。不得不說，美團這種行為頗有種強買強賣的意味。
開通業務只是第一步，重要的還是誘導使用者進行消費。根據部分網友反映，自己的美團預設支付方式被偷偷改成了優先使用極速支付，只要購物就會立刻使用美團月付付款。根據小雷實測，美團會在支付介面置頂“美團月付”，下方有醒目字型寫有“推薦使用，立減最高88元”等優惠資訊，以吸引消費者使用。
問題在於，許多使用者其實並不知曉“美團月付”是一項信貸服務，他們對此不以為意。事實上，美團月付能夠帶來的負面影響非常大。首先，很多情況下，使用者並不清楚自己開通了美團月付，由於自己不知情被開通貸款，自然沒有還款意識，直到美團逾期催繳簡訊才恍然大悟。先不提逾期每日高達萬分之五的罰息，這些逾期記錄會在個人徵信中體現，給使用者徵信記錄留下汙點。
即使使用者及時察覺問題，按期清償了美團月付產生的欠款，他們依然可能因為頻繁進行小額貸款被徵信系統判斷為危險債務人。這樣不僅使用信用卡的時候會受到限制，甚至未來貸款買房買車也會舉步維艱。
野蠻增長的網際網路金融為什麼美團強推“美團月付”呢？因為這種“先消費後還款”的小額信用支付產品確實能夠有效提升使用者的消費慾望。據美團內部知情人士透露，在美團月付試運營期間，月付使用者的美團訂單量平均上漲20%，交易金額提升15%，使用者對月付的使用意願在不斷增強。
事實上，像這種行之有效的服務，已經成功吸引了不少網際網路廠商入局。去年中旬，微信上線了「分付」功能，同樣屬於信用消費產品。比較尷尬的是，微信「分付」不存在免息期，日利率高達0.04%，以6400元的額度來算的話，一天要還2.56塊利息。因為利率確實偏高，所以用的人也很少。
小雷認為，信用消費確實有其存在意義，它成功實現了“先消費、後付款”的購物體驗，為超前消費提供了極大的便利，不僅能夠滿足了我們在特定階段的消費慾望，也能夠解決我們在沒有收入時的生活需求。
問題就在這裡，超前付費的盛行，讓很多年輕使用者的消費慾望不可抑止地增長，也讓逾期貸款率不斷攀升，由此產生了不同程度的社會爭議。作為國內的網際網路巨頭，美團絕不應該為了自身利益，誘導使用者使用信用消費產品。希望美團能夠及時做出調整，倡導理性消費習慣，讓“美團月付”成為真正為使用者應急需要的產品。
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