黄先生因为一场意外车祸造成了严重脑损伤，结果意外险和重疾险都进行了理赔。意外不是应该由意外险来赔吗？什么情况下重疾险也能理赔意外伤害？保险专家指出，重疾险确实也能“管”部分意外伤害，关键是看这些意外伤害是否达到了重疾险的理赔门槛。
保险专家强调，保险消费者不能因为重疾险能理赔部分意外伤害就在重疾险和意外险当中二选一，两个险种的理赔范围可能会有一定的重合，但不能相互替代。重疾交给重疾险，意外交给意外险，通过合理的组合搭配，才能为个人和家庭构建一张全面的防护网。
意外伤害达到一定标准，重疾险也能赔
招商信诺保险专家介绍，以下这8种重疾，如果是意外造成的，重疾险都可以理赔：双耳失聪；双目失明；多肢体缺失；严重脑损伤；瘫痪；深度昏迷；语言能力丧失；严重III度烧伤。上述案例中，黄先生因意外车祸导致“严重脑损伤”，是重疾险可以理赔的意外伤害之一。
但是，因为意外导致这些情况，重疾险就一定会理赔吗？答案是不一定。虽然以上8种意外伤害都归重疾险管，但保险合同里仍有一些理赔门槛的规定。
例如，一个未满3岁的孩子发生了车祸，并由于这次车祸不幸导致双目失明，这种情况下重疾险是无法理赔的。因为双目失明、双耳失聪和语言能力丧失这几种意外伤害，通常还有一个年龄限制的规定，即被保险人的年龄需在3周岁以上。
除了年龄门槛，还有以下一些理赔条件需要大家特别关注，例如：严重脑损伤，需要在确诊180天后，仍存在生活障碍，才可达到理赔标准；由于心理精神因素导致的语言能力丧失不在责任范围内，且需要12个月的治疗后仍无法恢复才会理赔；深度昏迷，持续使用生命维持仪器4天以上仍无清醒征兆方可理赔。
诸如此类的理赔门槛，大家一定要仔细阅读合同条款，以免引起理赔纠纷。
重疾险、意外险二者不能相互替代
既然部分意外伤害重疾也能赔，那重疾险和意外险只要二选一不就好了？答案是否定的。招商信诺保险专家称，这两类保险在赔偿标准上相差很大。对比而言，意外险的理赔门槛更低，重疾险的理赔金额更高。
意外险的优点在于理赔起点较低。假设有个人在车祸中一只眼睛失明，这时候重疾险可能就不管用了。因为重疾险的条款要求是：双目永久性不可逆的失明。相比之下，意外险的理赔门槛更低，即使只有一只眼睛失明，意外险也是可以理赔的。
其实，别说意外造成了比较严重的伤害，就算造成了轻伤，只要符合意外险规定，保险公司也会理赔。意外险的性质决定了它最主要的保障范围就是意外伤害，因此理赔的门槛相对很低。
从理赔金额上来看，重疾险更高。重疾险的保障范围偏向需要花费较高医疗费的重大疾病，因此一旦达到理赔标准后理赔金额通常较高。例如，一个人达到了重疾险中“语言能力丧失”的标准，就可以获得全部保额的赔偿；但如果按照意外险的标准，“语言能力丧失”属于8级伤残，只能赔偿30%的保额；再比如达到重疾险中“双耳失聪”的标准，可以全额理赔；而在意外险中只属于4级伤残，保险公司只赔偿60%的保额。
“各险种的理赔范围可能会有一定的重合，但不能相互替代。重疾交给重疾险，意外交给意外险，通过合理组合搭配，才能为家庭或个人构建一张全面的防护网。”上述保险专家称。
保险TIPS
关于意外险
医疗事故，意外险能不能赔？
发生医疗事故后，保险公司有权拒赔。
意外险将医疗事故列为除外责任，即发生医疗事故后，保险公司有权拒赔。
依据我国《医疗事故处理条例》的规定，医疗事故是指“医疗机构及其医务人员在医疗活动中，违反医疗卫生管理法律、行政法规、部门规章和诊疗护理规范、常规，过失造成患者人身损害的事故”。因此，医疗事故并不符合意外险对于“意外”的规定，是不能理赔的。
早报案、早理赔！意外险出险后，报案要抓紧
出险当天就报案，不仅方便核实，还能快速得到理赔。报案时间会影响理赔，在意外险出险后，一定要尽快报案。建议在出险当天就报案，不仅方便核实，还能快速得到理赔。如果晚报案，可能会导致事故的性质、原因、损失程度等难以确定，造成赔偿金减少;也有可能因为时间超过保险合同规定的索赔期限而得不到理赔。
并不是所有的摔倒，意外险都能赔
摔倒是否可以得到意外险的赔偿，主要还是看具体情况。
意外摔倒，因而导致受伤，比如摔倒磕掉门牙前往就医，这种情况符合意外险对意外的定义，只要没有被列为除外责任，就能够获得理赔；如果摔倒原因由身体疾病引起，比如因发烧头晕而摔倒，这种情况不符合意外险对于意外“非疾病”的定义，是不能获得理赔的。
“熊孩子”假期玩命作，买短期意外险能hold住吗？
假期是“熊孩子”出没的高峰期，由“熊孩子”调皮捣蛋引发的各种意外伤害事故也是层出不穷。短期意外险价格低廉，性价比高，比较灵活，一般可以涵盖多种意外风险，能够给孩子带来较为全面的意外保障。而且一旦孩子遭遇意外事故，意外保险金可以为家庭提供经济支持，保证孩子得到较好的治疗。家长们不要忘了在假期给自家孩子买份短期意外险。
关于重疾险
保定期还是保终身？
重疾险选定期还是终身，与自身具体情况有关。
“先保额后保费”是基本的投保原则。在收入不足以支撑高保额且保终身的重疾险之前，建议先考虑定期重疾险。以低保额为代价、盲目追求保终身很容易本末倒置。
因此，在经济条件有限的情况下，优先保证保额，以定期作为过渡。在收入足以应对较高保费时，建议选择保终身的产品，来避免未来因年龄过大而被拒保的尴尬境地。
保险配置标准并非一成不变，定期或终身的选择也要视家庭或个人的经济条件灵活调整。
提前给付和额外给付怎么选？
提前给付和额外给付都是重疾险的给付方式。
以“提前给付”为给付方式的重疾险，一般会以附加险形式出现，其给付是把主险的保额提前给出，会导致后续主险保额减少。简单来说，提前给付就是重疾险赔多少，主险保额就减多少。
以“额外给付”为给付方式的重疾险，不会影响主险保额。额外给付将独立赔付相应保额。简单来说，额外给付就是重疾险赔多少和主险保额没什么关系。
但是，额外给付型重疾险的保费相对较高。建议在资金宽裕的情况下，选择额外给付；在预算有限、又有保障缺口的情况下，选择提前给付。
【记者】谭冰梅
【作者】 谭冰梅
【来源】 南方报业传媒集团南方 客户端