有一类保险产品是每个家庭成员必备的，老少皆宜，它就是意外险。
意外险投保基本没有健康要求，保费便宜、保额很高。
那不同人群应该怎么挑选适合自己的意外险呢？
今天我们就来对市面上的意外险做个盘点，看哪款最值得买。
一、意外险是什么
先说一下什么是意外：
意外要满足4个条件：突发的、外来的、非本意的、非疾病的。
意外险仅保障因“意外”造成的风险。
具体保障责任很简单，通常会包含以下三部分：
1、意外医疗
意外医疗理赔概率是意外险中最高的，它是对因意外伤害导致的医疗费进行报销。
比如因意外导致的磕碰、摔倒、烫伤等。
2、意外伤残
因意外致残，保险公司会按照残疾等级按比例赔偿。
但并非所有意外险都有残疾保障，如果有也还要注意保障的是意外伤残还是必须全残。
残疾分为十个等级，一级最严重，赔付100%保额，如果是十级，赔付10%保额。
3、意外身故
当被保人因意外导致身故，受益人获得保险金赔付，这个是意外险最基本的保障责任。
要注意猝死不属于意外范畴，除非意外险明确说明猝死可赔（实际上是额外附加了一份猝死保障），否则猝死不赔。
一般意外险的价格很便宜，两三百就能买到几十万乃至上百万的保额。
所以，建议家庭中的每个人都要配置一份意外险，尤其是腿脚不便的老人和活泼好动的孩子。
二、意外险怎么选？
意外险比较简单，挑选时看下面这几项就行：
三个基础保障（意外身故/伤残/医疗）一个都不能少；
成年人买意外险，最好要有猝死保障；
不要买长期型或返还型意外险；
意外医疗保障（报销范围、比例）要好；
前面都有了，就看谁的保费更便宜。
第一点很简单，作为一款合格的意外险，意外死亡/伤残/医疗是都要有的。
第二点猝死保障，因为猝死绝大多数情况是因为心脏的问题。
这种急性疾病造成的身故，意外险其实不保。
但现在的人猝死概率越来越高，猝死不赔又造成了很大的负面影响，所以现在很多意外险，也把猝死纳入保障责任内。
在挑选意外险的时候，保猝死算是很大的加分项，最好要有，尤其对于经济责任较重的人来说。
第三点不要去买长期或者返还型的意外险。
因为很多长期意外险和返还型意外险价格很贵（贵出几倍乃至十几倍，大家可以自行对比价格），保障却不是很好。
所以买1年期的意外险就可以了，毕竟意外险又没健康要求，不会不让买。
第四点涉及到意外医疗保障，这跟医疗险类似，但是只保因意外伤害导致的医疗费用。
所以需要看报销范围（不限社保最好）和报销比例（100%报销最好）。
其他的，像免赔额（多为100元）和住院津贴，不算很重要，我们就不用过多关注了。
简单归纳一下：
我们买意外险的时候三个基础保障必须要有，不要买长期意外险，然后看是否保障猝死，以及意外医疗保障好不好。
说完了挑选意外险的技巧，下面我们来盘点下市面上的意外险，看那款最值得买。
三、意外险大盘点
1、成人意外险
先说下成人意外险挑选需要注意哪几个点。
保额不用说，肯定是100万的优先。
毕竟100万保额一年保费就300块左右，保障更好。
除保额外，首先要看的就是意外医疗。
因为意外死亡的概率肯定远远小于意外受伤的概率。
100万保额的意外险，意外医疗保额最好在2万元以上，并且不限社保最优。
有些意外导致的疾病，治疗所用的药物可能并不在社保范围内，不限社保报销的话就可以报销这部分费用。
然后再看猝死责任。
由于成年人生活压力比较大， 再加上加班熬夜等因素的影响，导致有些成年人会发生猝死。
所以现在成人投保意外险的时候，最好是有猝死保障的，保额越高越好。
至于那些额外的增值服务，有最好，没有的话也不用太在意。
下面根据成人意外险挑选建议，我们来看下从市面上百款意外险中挑选出6款热销高性价比的意外险产品：
大护甲（B款）至尊版
大护甲（A款）至尊版
大保镖至尊版
护身福
大靠山（50万保额）
大护甲（B款）尊贵版（50万保额）
前面4款意外险产品都是100万保额，后面2款是50万保额的产品。
根据前面的挑选点我们说下这几款产品。
I、大护甲（B款）至尊版
没有明显的缺点，各方面保障都很优秀。
并且还有航空意外身故额外赔付的加分项。
最重要的是价格还很便宜，适合大多数人投保。
II、大护甲（A款）至尊版
这款胜在价格便宜，相比同类产品，还有重症病房300元/天的额外津贴。
而且也有航空意外和交通意外的增值服务。
但它有3个不足的地方：
1、对被保人非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关部门登记许可的交通工具期间意外免责；
2、对被保人支出的医疗、医药费用中依法应由第三者赔偿的部分免责，但肇事者逃逸或无赔偿能力的除外。
3、事故发生后需要在24小时内通知保险公司，
如果故意或因重大过失不能及时通知导致事故性质或损失发生难以确定的部分，保险公司不会承担难以确定的那部分。
第一点很好理解，就是乘坐了没有在当地相关部门登记过的交通工具（如没资质的黑车、网约车）出险了，保险公司不赔。
第二点简单来说就是出现意外，本该由第三者偿付的，保险公司不赔。
例如被别人开车撞了，第三者跑路了或者实在赔不起的保险公司赔。
第三点就是出事了需要在24小时内通知保险公司，
如果不及时通知导致事故发生了不能确定的变化，保险公司对不确定部分的损失不赔。
所以，大护甲（A款）至尊版虽然价格便宜，但是免责事项比较多。
考虑到它的价格优势有限，嫌麻烦的朋友不建议投保。
III、大保镖至尊版
这款产品基本保障不用多说，和大护甲都差不多，但是投保年龄较低，最高只支持50岁投保。
而且它的生效日比较长，是投保后7天生效（大护甲B款和A款都是投保后3天生效）。
另外它的免责条款中关于意外医疗的一项描述为：
医疗费用中依法应当由第三者赔偿的部分，但第三者逃逸、失踪且虽经诉讼无可以执行的财产或者无赔偿能力的不在此限。
这就是第三者责任不赔，但是第三者跑路或者赔不起的，保险公司才会赔。
至于赠送服务，大保镖至尊版则没有。
所以这款产品相对来说，比较平庸，没有啥特色。
IV、护身福
这款产品是微保的意外险产品，投保职业相对比较宽松，除了高危职业外都能投保。
猝死赔偿和意外医疗保额都很高。
但是意外医疗报销需要在社保范围内。
另外，它虽然没有住院津贴，但是有特定的传染病（甲乙类传染病含新冠肺炎）身故赔付和特定传染病住院津贴。
至于这款产品最大的缺点就是价格贵，比上面的3款产品贵了100块钱左右。
综合来看：
这4款100万保额的成人意外险的产品都还不错，各有优缺点。
不过大护甲（B款）没有明显的缺点，价格也很便宜，如果不知道买啥的直接买它就行。
至于50万保额的产品：大靠山和大护甲（B款）尊贵版
大靠山可支持投保的职业范围和年龄都比大护甲（B款）尊贵版更宽松，价格也更便宜，
但是大靠山有个很大的缺点，就是健康告知很严格，而大护甲（B款）尊贵版则没有健康告知，
此外，大护甲（B款）尊贵版的意外医疗责任也比大靠山更好。
所以：
在意价格的话投保大靠山；
身体有异常且在意意外医疗的话投保大护甲（B款）尊贵版。
2、孩子意外险
孩子意外险的保额是有限制的，根据银保监会规定：
不满10岁的儿童最高只能赔20万，所以，我们看20万保额的产品就行。
至于孩子的意外险挑选原则比成人的更加简单。
就看意外医疗的额度，以及报销是否在社保范围内。
这主要是因为小孩子的天性就是好奇心重，所以容易发生意外磕碰受伤等其他意外情况。
这时候就需要意外医疗去应对这些风险了。
所以给孩子挑选意外险，意外医疗的保额越高越好，报销最好不在社保范围内或者自费药也能报销。
至于其他的什么增值服务则是跟成人一样，有最好，没有也没啥大影响。
说完孩子意外险挑选准则，我们接下来直接对比2款市面热销的儿童意外险。
平安少儿综合意外险
大保镖少儿版
I、平安少儿综合意外险
这款产品的意外医疗额度不算高，只有1万元，但是它报销含自费药，这一点还是有用的。
举个例子：
小孩子如果被动物咬伤抓伤需要打狂犬疫苗。医院一般都有两种疫苗。
一种是社保能报销的也比较便宜，一种是贵的，但是需要自费。
有些孩子因为体质的原因，只能打自费的，这时候意外医疗能报销自费药的责任就派上了用场。
另外，这款产品也额外赠送了交通意外身故额外赔的责任，分别有5-20万不等的保额。
同时它也是大公司产品，价格也很便宜，不知道给孩子买啥意外险的，直接买它就行。
II、大保镖少儿版
这款产品价格很便宜，意外医疗额度也高，但是报销需要在社保范围内，
像前文举的狂犬疫苗案例，打自费的疫苗，这款产品就不能报销了。
不过大保镖少儿版有住院津贴100元/天。
至于额外赠送的责任则没有。
这款产品除了投保生效需要在投保7日后，它还有另外一个缺点：
当意外医疗涉及到1000元以上的报销时，不支持在线理赔，出险了需要把材料邮寄到保险公司，所以理赔会麻烦点。
总的来说，整体性价比还不错，对于意外医疗保额比较看重的家长，可以给孩子投保一份。
3、老人意外险
老人意外险的挑选其实和孩子的差不多，主要就是意外医疗的保额，报销比例以及增值服务中的住院津贴。
意外医疗和报销比例在意外险中的重要性前面已经说过了。
我们主要来说下住院津贴。
为什么住院津贴比较重要呢，
这是因为老年人岁数大了， 反应能力比较慢，容易摔伤发生意外。
如果不小心摔倒了，身体受到较为严重的伤害，同时因为年龄大身体恢复慢的原因，就很有可能需要住院。
所以这时候住院津贴的作用就凸显了出来。
至于其他的什么增值服务就看具体的情况了。
说完挑选原则，我们来看产品。
老人意外险的产品比较少，但是经过对比几十款产品后，也找出3款高性价比产品：
中国人寿父母综合意外险
孝心安老人意外险尊享版（计划二）
孝心安老年人意外险（计划三）
I、中国人寿父母综合意外险（豪华版）
这款产品的意外医疗比其他两款低一些，只能报90%，但报销不限社保。
住院津贴则只有80元/天。
但是这款产品在投保次日后就可生效，还是比较快的。
至于其他增值服务则没有。
虽然说这款产品没有什么特色服务，但是最大的优点就是不限社保，价格很便宜，是3款产品中保费最便宜的。
预算不多的朋友可以考虑。
II、孝心安老人意外险尊享版（计划二）
这款产品的意外医疗额度比较高，而且报销还不限社保，住院津贴也是最高的。
另外，它还有1000元保额的意外伤害救护车费用（报销救护车的费用），和一项很少见的异地亲属慰问费用探望3000元的额度。
老年人如果连续住院超过7天，
他的直系亲属从外地过来探望所产生的经济舱机票、船票、火车票以及照料老人的合理住宿费用（限三星级酒店标准间）可以报销。
但它有一个小缺点：
如果是76-85岁之间投保的，保额只有一半，且保费还不变。
总的来说：这款产品保障确实很不错，但是价格比较高，是3款产品中最高的。
如果看中保障，预算充足的可以给家里老人投保这款产品。
III、孝心安老年人意外险（计划三）
这款产品的投保年龄比其他2款低，最高仅支持79岁投保。
在它的投保须知里面还有隐藏的健康告知，但都是比较严重的疾病。
整体看属于那种较为中庸的产品，说不上哪里好，但也不坏。
所以，
如果看重价格的话，可以投保中国人寿父母综合意外险（豪华版）；
如果看重保障的话，可以投保孝心安老人意外险尊享版（计划二）。
除了我们上面说的三个年龄段人群的意外险之外，有些人可能从事了危险职业，这时候就需要投保高危职业的意外险。
4、高危职业的意外险
对于高危职业意外险，主要看保额。
因为高危职业遭遇意外的概率更大，所以意外身故/全残的保额要尽可能做高。
同理，意外医疗的保额也是尽可能选高的，报销最好不限社保范围，比例越高越好。
至于增值服务的话，不多说，有最好，没有也没关系。
说完挑选原则，我们直接看产品。
我从几十款产品中找到了3款高性价比的产品。
亚太1-4类成人意外险
勇者无惧5-6类个人意外险
人保1-6类职业意外险
I、亚太1-4类职业意外险
这款产品虽然仅支持1-4类职业的人群投保，但是它的价格相对来说比较便宜。
并且保额很高，猝死责任也都有。
另外增值服务中也包含意外伤害救护车费用、各类公共交通意外身故额外赔的责任。
保障和增值服务都还不错，但是也有缺点：
健康告知比较严格
它不承担高空作业导致的意外责任，这里的高空作业是2米（含）以上。
并且被保险人要是因为溺水、自驾车导致的意外死亡/伤残的，所有保额减半。
这款产品的保障确实不错，但是缺点也很明显，投保人谨慎选择。
II、勇者无惧5-6类个人意外险
它可支持投保年龄范围比较广，意外医疗的保额还算不错，就是报销比例略低。
但它有住院津贴，这算是一个小小的加分项。
整体来说，这款产品保障一般，没啥特色，保费相对于普通意外险来说比较贵，但它能承保高危职业，贵点也情有可原。
III、人保1-6类职业意外险
这款产品可承保的年龄范围小，意外医疗的额度也不错，但是报销比例较高，能报销90%。
至于其他增值服务则没有，价格比勇者无惧稍微贵一些，也很有限。
所以：
如果预算有限且身体健康可以考虑亚太1-4类职业意外险；
如果在意住院津贴的话可以投保勇者无惧5-6类职业意外险；
在意意外医疗报销比例的话则可以投保人保1-6类职业意外险。
好了，今天关于产品的评测就到这里。
每款产品都各有优缺点，大家可以根据自己的侧重点，酌情选择。
不过不管怎么样，建议大家一定要给家里的所有人都投保一份意外险。
因为意外险的价格也不贵，如果因意外受伤产生的医疗费用也可以报销，十分的实用。
对于还是不知道怎么买意外险的朋友，我们也有一份意外险投保建议图供大家参考：
大家根据自己的实际情况，选择对应的产品即可。
例如5-6类职业可以选择人保1-6类职业意外险。
写在最后
今天这篇写了挺久，文章也比较长。
感谢能看到这里的每一位朋友，如果你尚未投保意外险，我能跟你保证：
市面上，没有比今天盘点的这些产品更好的意外险了。
意外险的挑选要点都已经说了，大家可以去自行对比其他产品。
文章中提到的保险产品，大家可以在“懂保爷”公众号“保险热榜-榜单产品投保链接”菜单，