来源： 凤凰网房产南京
3天后，也就是从2021年1月1日起，大部分有住房按揭贷款的人（选择固定利率的客户除外），月供将发生变化！你每个月的还款金额将有所降低！！
* 如果你今年没有将固定利率改为LPR，那这一次的降息，与你无关。
同时，未来3天，也是LPR转换犹豫期的最后期限，房贷一族选择计息方式“反悔”还有机会，要不要抓住最后的“转回”机会？
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1月1日起，房贷“降息”
本年度最后一次LPR数据在12月21日的公布。
根据央行官网数据显示，1年期LPR为3.85%，而5年期及以上LPR则为4.65%，该数据已经是连续8个月原地不动。对于房贷一族最为关心的房贷利率项目，即为5年期及以上LPR，连续9月保持4.65%。
在今年度推行的存量浮动利率个人住房贷款定价基准转换为LPR的过程中，由于大多数人的房贷利率转换日，都定在每年的1月1日。因此2020年最后一个月的LPR利率，将决定他们2021年全年的房贷利率。
不过，虽然近8个月LPR数据没变化，但由于2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降15个BP（1BP为0.01%），若购房者的房贷利率转换日定在每年的1月1日，则从2021年1月1日开始，房贷利率将降息15个BP。
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利率降15Bp，月供少还多少？
过去1年的降息终于等到了“兑现期”。
假设你在转换为LPR的时候，选定的“重新计价日”为每年的1月1日，那么从2021年的1月1日开始，你的房贷利率将根据2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR重新定价。
明年你的房贷利率该是多少呢？
算法公式如下：
1、用现有利率倒推加点值
加点数值(可为负值)=现利率水平-2019年12月发布的LPR(4.8％)
(2019年12月20日公布的LPR一年期为4.15％，五年期以上为4.8％)
2、计算2021年房贷利率
2021年房贷利率=2020年12月LPR(4.65％)+加点数值
(2020年12月21日公布的LPR一年期LPR是3.85％，五年期LPR是4.65％)
注:房一般都是五年期以上的款利率
假设小张贷款200万，贷款时间是30年，贷款方式：等额本息，当初签合同的时候是基准利率（4.9%）上浮10%。
实例来看
基础信息：
贷款200万，贷款时间是30年，贷款方式：等额本息；
签合同时利率：
基准利率上浮10%，即为5.39；
2021年房贷利率：
加点数值=4.9*1.1%-2019年12月5年期LPR利率报价（4.8%）=0.59%
2021年房贷利率=2020年12月LPR(4.65％)+0.59=5.24%
少付多少钱
原来房贷月供还款：11218.13元
2021年房贷月供还款：11031.69
2020年实际负担的月供是：11218.13元。
2021年即将负担的最新月供是：11031.69元。
月供减少：11218.13－11031.69=186.44元
一年就节省：186.44*12=2237.3元。
不要小看这两千多块钱，实实在在的RMB，多下几顿馆子岂不美哉？
有人或许还会说，那未来10年、20年，岂不是节省更多钱？先别想那么长远，因为LPR报价不断变化，代表未来房贷利率也在不停变。现在能确定的只是，2021年的月供，至于2022年，还得边走边看。
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LPR转换“再选择”
还需要提醒大家的是，2020年是LPR迎来转换期的一年，各大银行曾在今年8月底将所有房贷利率批量转换成LPR报价。但也给房贷一族留了回转机会。
LPR转换“再选择”开启倒计时
目前，大家还拥有一次“反悔”的权利，最后的犹豫期限还剩下3天，即12月31日（下班）之前，你还可以重新转换为固定利率。
利率转回操作步骤
贷款人可通过手机银行自主转回，目前工、农、中、建、交五大行均可通过手机银行办理。
比如中国银行：先登录中国银行手机银行，然后点击：贷款--LPR利率专区--转换 -- 填写利率转换要素，就可以完成利率转换。
其它银行具体操作，以银行官方客服为准：
建设银行：95533，农业银行：95599，工商银行：95588，招商银行：95555，平安银行：95511，广发银行：95508，，中信银行95558，中国邮政储蓄银行95580，兴业银行：95561
房贷人的纠结：转，与不转
对于广大房奴而言，最关心的莫过于未来LPR走势会如何，这直接关系着未来月供能否减少，到底要不要抓住最后几天的“反悔”机会呢？
业内普遍认为，未来几年内，LPR下降其实是大概率事件，在这种下行趋势下，随着LPR的整体降低，那么个人浮动房贷利率也会相应降低，买房贷款月供将越来越少。
目前全球主要经济体的长期利率，都是在趋势性走低的。目前美国基准政策利率接近零，欧洲日本是负利率。为什么会这样？因为欧洲和日本人口红利终结，少子化、老龄化明显；另外，健全的社会保障让大家创造财富的热情下降。
再看想国内，中国央行的最新表态是，尽可能长时间的把货币政策保持在常态。啥意思？就尽量拖延迈向零利率、负利率的时间。
在此趋势下，选择固定利率，从长期看不会划算。而长期看，我国经济会处于宽松状态，利率下降是长期趋势。
因此，除非你原来的房贷有较大力度的折扣，比如85折甚至更优惠，否则还是选浮动利率（即为LPR方式）比较划算。
最后总结一下，房贷人还是应根据自身情况，包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。
毕竟，房贷时间一般都很长，没有人知道10到30年以后的利率是高、还是低。如果你的贷款还有一两年基本上快还完了，如果利率不高，此前利率折扣大，那就没必要转了，利率在4%以下的也不建议转，你的利率已经很不错了，毕竟LPR是浮动的，也有上浮的风险。