200多萬的座位險，實際能賠多少？喵哥算給你看，都是套路呀

每次有朋友諮詢喵哥車險如何買的時候，我最後都會附加一個，建議你要最好加上座位險。嚴格來説車險屬於財產險，它是管車輛損失和第三方損失的，但是座位險不一樣，它歸為意外險一類，它的保險對象是車內的乘員。今天喵哥就給大家詳細分析一下駕乘險，以及買駕乘險需要注意的那些事。

由於駕乘險屬於商業險，而且屬於意外險的範疇，所以它的條款都是保險公司自己設計的，而且不同的保險公司之間差距很大，這裏面牽涉到的條款以及套路就會相對多一點。比如説我今年買座位險的時候，保險公司的業務人員告訴我，這個座位險價值200多萬，但是我把這200多萬的座位險仔細分析了一下之後，發現保額裏面還潛藏着不少套路。

首先你要知道這200多萬的保額是怎麼算出來的，按照五座車的標準，這200多萬保額要除以5，那麼分到每一個座位上實際上只有四十幾萬，而且這四十幾萬還潛藏着節假日翻倍這麼一個備註條款，也就是説平時一個座位的保額只有二十幾萬，只有在國家法定節假日每個座位的保額才會上升到四十幾萬。而按照咱們國家法定節假日的標準，週六週末是不算法定節假日的，它算作公休日，所以你只有在五一、十一、春節這種類型的國家法定節日才能享受保額翻倍，平時就只有二十幾萬的保額。

而且二十幾萬的總額裏面也有很多細則。細則主要分成了，意外傷害、意外醫療、住院津貼三大塊，可以看到我駕乘險單份的意外傷害是10萬的保額，意外醫療是1萬的保額，還有一個意外住院津貼是9000的保額，那麼意外傷害和意外醫療到底是什麼意思呢？

意外傷害屬於給付型保險，比如説發生交通事故車內成員死亡或者受傷，住院之後治不好落下了殘疾，這種情況下就會根據你買的保額賠付。假如死亡就一次性給付10萬，如果是受傷了落下了殘疾，就按照殘疾的等級給付。但是意外醫療屬於報銷型保險，比如受傷住院了，實際住院花費了多少醫療費，再根據比例報銷。

座位險的構成裏面，意外傷害的保額會相對比較高，意外醫療的保額會比較低一點，而且我發現這兩者之間保額的比例大致是10:1，比如10萬的意外傷害，就會配備1萬的意外醫療，所以我們買座位險一定要仔細看細則條款，千萬不要被保險總額忽悠了。不然看起來總額200萬的保險，最後算下來實際上只有一二十萬。

通過分析，按照喵哥的經驗，建議大家座位險中意外醫療最好不要低於2萬，意外傷害最好能買20萬以上。

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