他們：40歲，財務自由，提前退休

九年前從美國開始的一種生活方式：FIRE，最近開始在中國傳播。FIRE,financial independence,retire early，也即「財務獨立，儘早退休」。提出這一概念的美國人Mr.Money Mustache，是一名工程師，拿着高薪，和妻子通過高額激進的儲蓄，過節儉生活，在30歲時退休，撫養孩子。2011年，36歲的他開始寫博客分享自己這一生活理念，引發了一股潮流。

按照FIRE理念，你只要存夠了一年開支25倍的錢，就可以退休了，然後用這筆儲蓄每年4%的利息來生活。當然，大部分想這樣做的人，生活都非常節儉，沒有太多物質欲和消費慾。同時，又非常渴望擁有完全屬於自己的時間，去做些感興趣但不用操心掙錢的事。

我沒有想到，在豆瓣上拋出這一話題時，引發了網友強烈的好奇和興趣。數百條評論、轉發、私信，都在表達對這種生活方式的嚮往，更有已經身體力行在實踐或者為此做準備的人，也前來分享他們的經驗和觀點。

和一些正在實踐和準備此種生活方式的網友聊了聊，不同人的個性、背景、理念、操作方式也讓我大為感嘆。他們當中，既有非常富有的有錢人，也有上升中的中產階層；既有無法忍受城市社畜生活的社恐，也有開咖啡館餐廳民宿、過着很多都市白領嚮往生活的店主……

到最後，我發現提早退休的命題，本質上是人們所向往的「財務自由」。只不過，這種財務自由不一定是暴富，要有過億的資產，而是擁有高於個人生活所需的錢和保障。這也意味着，你或許可以通過掙到一筆保障金和調節個人生活所需的水平，來達到財務自由，從而擁有時間自由和對個人生活的掌控權。

我採訪的許多人便是這樣做的。以下是他們的自述。值得劃重點的是，他們當中有人不贊成這樣的理念和做法，也有人一再強調這種生活方式不適用於很多人，它是有條件的。

P.S. 本文不是理財廣告，請放心閲讀。

想提前退休有受到我先生的影響。他是特別省的人，金牛座，跟他結婚後發現買東西怎麼這麼省，能買到9塊9的東西，還能用很久。一開始不理解，他就一直講他的理念：你少花錢就能少花時間掙錢。我就覺得你不努力工作唄，後來發現我本質上也是這樣的人，用錢和時間去換算的話，我還是選擇自己的時間多一點。

去年看到FIRE後，就更明確了，定了40歲退休的目標。

這些年我手上有4份工作在做，這也是為什麼能玩命幹10年後退休的原因。最近開始慢慢在收，而不是在開拓了。

我22歲開始在朱家角開店，一直在擴，不停地開新店，把自己搞得很累很忙。但到這個年紀，不能再為這些事情付出時間。雖然在別人看來，你已經是在做自己喜歡的事情，把興趣和工作結合。但工作就是工作，哪怕我再喜歡，一旦牽涉到具體的操作、細節、瑣碎的事情，就還是工作。

開店也只是看上去很美，上班的白領覺得你這樣很開心，其實是圍城。

你投入的精力、付出的時間，講不定還更多。要對付各種人，客人、房東、環境的變化。開店15年，現在遇到像證照辦不下來這些瑣碎的事情已經不焦慮了。有問題我就去解決，解決不了就算了。

最近關掉了一個在上海新天地的實體店，賣手織布的。銷售都轉到線上，線下會轉到市集、工作坊。現在實體店只有兩個，上海閔行的火車站餐廳和杭州民宿。還有一個染織的工作室，在鄉下租了個院子，也沒什麼壓力。

我還有兩年9個月滿40歲，想在生日那天退休。

餐廳很成熟，也有其他合夥人，可以不用管。民宿想轉出去，轉不出去也會交給合夥人，我不再運營。布店，如果不代理印度獨立設計師品牌的話就很輕鬆，想織布就織布，想染布就染布。

退休後也不是什麼都不做，但不是像老鼠那樣在輪子裏轉，是被迫工作。不需要像以前那樣掙那麼多錢。這兩年我有記賬，不算小孩的學費、大的突然的支出，我們四個人，我媽還有我們一家三口，就5000到7000塊一個月，包含了水電、物業、買菜。退休後經濟上只要滿足日常就可以。

我從來沒換過車，十幾年了，一直是一輛車。電子產品一定會用到壞了才換。

也不是刻意這樣做，就真的無感，全家都這樣。我兒子也是，他買做音樂的設備，都是從閒魚上買二手。我們家清出來的東西都去閒魚上賣掉。

▲白略的家裏都是老傢俱。

小孩的學費是我們支出的大頭。再過兩年我退休了，我老公還沒有退休，他可以支付。之前是我支付的，從六年級開始他支付，我們在經濟上比較獨立。我老公幾乎不產生消費，一年不買任何東西，他負擔小孩的學費問題不大。這個還是得兩個人配合。

我們沒有買房子，這是我們實現目標的很大原因，有房貸肯定不行。

堅定不在中國買房，這是我從一開始就定下來的，背了房貸後30年、40年就不自由了。我們在上海老家有宅基地，之前在市區還是租房子的。兒子讀幼兒園，我在旁邊租了個房子住，很簡陋，連空調都沒有，住了好多年。小學就搬到老家村子裏的宅基地，牆刷了，地刷了，也是沒有空調，住了三年。

▲白略住在村子裏的時候。

所以FIRE不適合每一個人，尤其是在中國。不買房，還是因為我有地方住，還是有安全感。如果我不是上海人，外地在這裏打工，估計還是需要一個房子。

對我來説，存款有個200萬就夠了。在上海其實不多，買個房子都買不了，但只是生活的話就可以。退休後也還是在工作，可以賺基本的生活費。還是需要有儲蓄，才有安全感。因為變數太多，生病，或者想幹個什麼。我儘可能不動這筆錢，把它作為本金，做固定投資。中國的投資回報太低，但總比沒有好。

醫保有的，不過只是最低標準，沒有買商業保險。可以反過來想嘛，真的能40歲退休，身體輕鬆，精神愉快，可能也不容易生病。前年我查出來已經有高血壓了，是遺傳，我媽媽有，另外我可能把自己逼得太緊了，同時幹太多活，這也是我想提前到40歲退休的原因之一。

想過FIRE生活的人不少，但真的實施要滿足各種條件，最後有魄力去做的還是不多的。在一線城市，如果你不是本地人，想要紮根，讓下一代在這裏生活，肯定得買房子，那FIRE就不現實。但你本來就是北京人上海人，就有可能。

退休後我的追求就是擁有自己的時間。一個人乾重復性勞動，對人本身不會有長進。比如媒體、電視，看上去跟文化產業相關，是所謂的創造性行業，其實並不是。做到後來，要麼是表面的重複性，要麼是更深層次的重複。長進的只是經驗和資源，經驗更足，資源積累得更多，但對自我的成長沒有很大幫助。

退休的終極目的還是讓自己有真正的成長。活着還是要體驗這個世界，和這個世界有深層次的溝通。

這個話題是我商學院第一門課的內容。我的商學院教授的理念是保持8%增長，然後十年基本上可以翻倍，二十歲開始的話不到40就能體會到複利的威力了。我基本上也是這樣，自己創過業，房地產和期貨也都是有在做，現在已經脱手交給家族辦公室了。

我目前收入來源主要是基金家族辦公室的合夥分紅 房地產，這個門檻很高，對普通人毫無參考價值。

靠4%的利息生活，絕對不夠，美國起碼6％-8%，中國放大到15％-18%。存款 理財也沒用，要結合實體產業，而且要20幾歲就開始實踐，複利的力量是極其強大的。

在上海我認識一個前輩，55歲左右開始不管事情了。他那時起碼有5億現金，大概2-3億的房地產。生活質量也就一般，沒有豪車奢侈品。他有一個小孩，已婚已育經濟獨立。這是十年前，最近幾年不在國內不知道這位前輩怎麼樣了。

我沒有退休的想法，哪怕我爸媽都沒有退休的念頭。財務自由只是一時的幻像，不努力維護隨時都會離你而去的。我不覺得有多少人可以幸運的出世退休，只是有一定資金可以讓自己從事自己喜歡做的事情罷了。

座標南半球，澳洲一小城市，家中兩個人和一隻小狗。2017年初到澳洲，舉目無親，無依無靠，靠存款租房、買車、找工作。2019年買房，首付是我倆自己攢下的錢，餘下靠工作貸款，負債為期30年。未來不打算生孩子。今年31，想要在40歲實現初步的財務自由。

去年買房搬到自己的家裏以後，我們真的很享受私有化自己的時間。都很宅，喜歡陪伴彼此，沒有知乎年薪百萬的野心。如果預知未來30年都要被工作捆綁，一週工作40個小時，對我們毫無事業心的鹹魚來説，簡直難以忍受。我個人興趣太多，想要有更多的私有時間。在這樣的情況下，我接觸到了FIRE。

▲好慄在家裏看和FIRE相關書籍。

我是會計一枚，本科讀的是財務專業。一開始做會計對我來説是賺錢吃飯的工具，但後來越來越喜歡這份職業，不覺得財報枯燥，也喜歡鑽研excel。在花了一週時間沉迷於excel中，列出了未來十年可能發生的各項支出和收益後，意識到在2030年提前退休的可執行性，和兼職的完全可能性。於是走上了提前退休計劃之路。

目前主要收入就是我和老公的工資。在澳洲，我估算自己的FIRE數字是年基本支出的25倍，支出我是往大里預算的，為的是防通脹，以及我們並不想賺足了一點錢後去生活成本更低的國家生活。如果以10年估算，我們需要每月存下自己工資的50%-60%。

▲好慄在去年接觸FIRE後，和先生制定了提前退休計劃，並制定詳細的開支表格。

退休之後的生活來源和保障，目前我們也還在鑽研這個問題，想了四個對策：

1. 未來我們應該會入手第二套投資房，以租金還房貸；2. 我們也買了一點股票，但投資知識不多，目前還在觀望的狀態下；3. 我個人風險意識相對保守，「吃利息」這種單一的退休方式可能無法給我安全感。4. 澳洲的福利體系相對比較健全，所以養老金這塊不用擔心，主要擔心40-65歲間的日子。

目前我們每個月開支在1800-2000澳幣，不包括房貸，退休後應該也還會維持這樣的生活水平。

我老公在我們開始FIRE計劃後拿到了澳洲公務員的工作，他工作的穩定性和福利好對我們的FIRE計劃是有所影響的，目前的打算是讓他儘可能地在體制內多工作幾年。我會一個人先退休，寫寫文章，學學日語，陪陪狗，做做我想做的事情，就像我現在在豆瓣上寫文章記錄一樣。

澳洲的醫療體系是比較健全，如果不是涉及到醫美牙齒之類的，一般公立醫院可以免費治療。如果如果發生突發情況，不論我們工作與否，都需要一起面對。如果最後存款一無所有，那麼我們最差的退路也不過就是回去上班。

我算是和家屬正在實踐40歲退休吧。主要的渠道是攢錢 理財。

我性別女，和家屬都是30歲左右。家屬創業三年，財務狀況良好，年收入在100多萬，未來應該能繼續上漲。我從事文化行業，收入一般，一年12萬左右。現在我們有200多萬存款，我打理家庭財務。

我倆是保守的人，不碰股票，目前是銀行理財 大額存單，4%-5%左右的收益已經很滿意，目標是40歲以後靠利息過上比較舒適的、無貸款的生活。

支出上不節約，也不奢侈，每月房租接近1w，衣服鞋子就買幾百塊的，偶爾上千，但愛吃吃喝喝，所以恩格爾係數較高；也愛出去玩兒，一年旅行得花個好幾萬；總之，家庭支出一年25-28萬吧。除去房租和旅行，其餘的支出現在已基本能靠利息覆蓋。

沒有買房計劃和生娃計劃，估計會丁克，不要娃的話，也就沒有必須買房的壓力。在老家二線城市有一套房子，無貸款，但也沒裝修、沒出租。如果以後決定買房，就會把老家的房子賣掉。未來兩年內打算把老家的房子租出去，增加一點被動收入。

最近一兩年一直在提醒自己，不要被消費主義洗腦。我見過不少和我差不多收入的人買各種奢侈品，提前消費，欠花唄和信用卡。我覺得這樣做抗風險能力挺低的。

不用花唄和信用卡，除了在國外的時候。同時這兩年我在試着過一種極簡主義的生活，減少非必須品的購買。

但有三種錢不省，一是吃飯和旅行的錢，二是買書的錢，三是打車的錢。不愛坐地鐵，不是矯情，是真身體不太行，坐一個小時地鐵去上班真的會讓我一整天都沒有工作狀態，而打車的話，可以在路上睡覺和聽有聲書。其實不太環保，實在是為了工作質量，而非工作日我就不打車。

也找銀行的客户經理聊過，他建議我倆可以不必如此保守，但我倆還是堅持自己的做法，求一個穩字。

離40歲還有十年，和家屬計劃了一下，我倆40歲之前應該能攢夠1000萬，然後就可以退休了。

我42歲退休，已有5年，三口之家，老婆在事業單位工作。目前專職炒股和帶娃，孩子五年級。退休前職業為地產策劃總監，之前主要是做銷售，從飲料、食品到家用電器，從基層業務到省級經理。

目前收入來源主要是二部分，一是住房及商鋪的租金收益

提早退休的想法來源於工作的勞碌，曾經做過一年半沒有一天休息的崗位，也經歷過連續2、3個通宵的投標改稿，每天不管白天黑夜都在抱着電腦寫、改方案，累到經常覺得活不到正常退休，遂逐步萌生提前退休的念頭。

為退休做的準備其實有一定偶然性，本身在地產行業接觸相應信息較多——如關於片區規劃發展、市場價格等，對此也敏感一些，不時遇到合適投資的房產，於是在自住房外，陸陸續續於6年內，與朋友合夥或自己砸鍋賣鐵 貸款，購買了3套商鋪和一套住房。

剛買時揹負巨大還貸壓力，隨着房價上漲和租金收益的上漲，逐步抵消了還款壓力，並帶來穩定收益。

在國內要提前退休，個人覺得在二三線城市生活的話，除自住房屋外，總額不低於300w的資產配置能保證基本生活，且不能全是存款，貨幣貶值太狠。

目前我們每月消費開支約5000-8000元，簡單普通的生活，十年的老爺車還在開，卡卡的蘋果6也還在用。主要的開支除生活費外就是孩子課外補習的費用，以及休息日帶他瞎逛胡吃的費用，還有就是買書的費用。

未來5年目標：安心把孩子學習身體搞好，考入好高中。遠期目標：孩子上大學、貸款還清，擇夫妻二人喜歡的城市，每個城市生活個一年半載。

關於大病應對：離職後自己持續購買着一份普通養老保險、一份普通醫療保險，二份商業重疾險。

關於孩子，力所能及創造好的條件，給他引導 輔導，能讀到哪盡力供，成年後賣套商鋪換套本地房送給他，讓他從年輕就不做房奴。

我馬上滿40歲，從事教育諮詢行業，2010年入行至現在。想在40歲的時候退休，不想再工作了。

退休的原因是個人性格吧，不太喜歡説話與社交，上班意味着需要社交。我是做業務類型工作的，需要和不同的人打交道，都是和國企、事業單位的人接觸，做為乙方實在太被動，見識了各種奉承、擠壓、同行業的惡性競爭，身心疲憊。

其實也沒有做什麼準備。2012年我31歲，遇見先生，三個月閃婚。先生有2套在深圳的小房子，有一套其本供完了，在出租。有一套自住，要供到我們50多歲，但因為購房早，所以房貸的壓力幾乎很小。再加上沒有計劃要孩子，所以也沒有換學區房或者養孩子的壓力。

先生養老社保15年交完就不打算繼續交了，我的再交5年也滿15年了，到老了如果國家正常，我們領基本養老金也夠了，或者賣一套房子，或者把二套出租，也夠兩個人生活了吧。

提前退休的話，在國內要有100萬左右的存款打底吧。如果對物質要求不高，一個月生活費2個人1000多元就夠了，一年算下來約2萬塊。

如果是去國外，看想去什麼地方生活了。比如東南亞或者消費低的國家，50-60萬也是夠了。

目前我們每個月開支4500左右，2000是房貸和水電，2500是平時買菜做飯買生活必需品手機話費網絡費交通費，或者平時購買衣服鞋子。如果不上班的話，衣服和鞋子這些也不是每個月都要消費，可以半年或者一年消費一次。

我和先生喜歡看書，旅行，登山，或者其他運動，退休之後想把很多時間花在學習或者閲讀或者鍛鍊身體方面。疫情期間宅在家裏，發現不上班時間也過得很快。或者計劃長久旅行，去一些消費低的國家，長期呆。

至於大病和突發，聽天由命吧，社保醫保就可以了。實在遇到那種很大的病，去醫院或者花錢也不定能醫治的了，還不如把錢拿出來去見識更多。

我和先生在美國的時候，和一對老夫妻呆過2個月。男的82歲，女的72歲，沒有孩子，連親人都少得可憐。他們住在加州一個很偏的地方，擁有200英寸的土地，三棟房子，種了很多水果，還有蔬菜。每天從早忙到晚，男的修理東西，女的在建一個宗教的教育基地。因為勞動，他們反而更健康了。

他們很少離開農場，偶爾去鎮上買點需要的。沒有電視，上網用的是衞星網絡，比較貴，所以他們上網也不多。我們在的時候，他們允許我們每天用一個小時的網絡，還不能看視頻。所以大部分時間，我們幫他們做一些農場工作，其他時間閲讀，或者在周圍探索，覺得也很好，很寧靜，也很快樂。

我一點也不喜歡坐辦公室的工作。喜歡幹農活，或者不用腦去想的活。在美國和新西蘭體驗的這種生活，用勞動力換取食宿，沒有什麼壓力，也不用去想戰略什麼的，單純靠勞力養活自己。這是我喜歡的。

能夠提前退休去過這樣的生活，沒有孩子是關鍵，可以省不少時間精力和錢。

我30歲，已經退休了。近兩年沒有什麼合適的項目，就閒了下來。退休是因為和家屬都很懶散，覺得夠了就可以了，也沒什麼太多功利心和追求。

目前的身份是已婚全職太太，也是公司股東，做珠寶定製。

剛工作的時候為了賺錢去珠寶展做兼職，做了五六年，有很多上下游資源。後來礦主想把國內的整盤生意交給我打理，由於種種原因沒有接，但是自己零零散散的生意就順着做下來了。現在並沒有把資源好好利用做個生意，就當做一種興趣，給老客户和朋友做一些。

目前的收入來源主要是資產性收入，熟人的酒類批發的利潤，度假山莊的收入，一點點房租。

現在暫時還沒有決定好以後生活的國家，本來今年到處轉一轉的的計劃也因為疫情耽誤了。計劃是選定了國家後把宅子安頓好，考察一些經營類投資的計劃。

退休年齡其實無大所謂，我的概念是200萬美金起就可以考慮改變生活方式。在國內生活方式很多，一線城市和二三線，不同省市都是不同的生活方式，感覺差別還挺大的。

需要準備多少錢才能退休，主要看個人的貪心程度，比較貪心就需要多準備一點。要維持圈子就需要社會角色，所有社會角色的維持都需要成本。如果你樂意摒棄這些，或者不需要這些也可以談事情，那就少很多。

消費的話，平均下來，我們日常花銷月均大概3w人民幣的樣子。如果購物或者添置大件，就會多一些。

其實能否退休的關鍵問題是：是否有持續的收入能力。如果有資產的話，就是資產的管理能力。我們現在年穩定回報是6%以上，有的錢能獲得成倍數的收入，當然這些都是各自的眼光、經驗，各憑本事。

之後如果有機會，就做做公司，沒有就算了。家屬曾經破產過，所以人情世故都看得比較淡。有三五好友，可以每年一起玩玩，就挺好。

▲仙仙子和先生在世界西端羅卡角。

我自己學了珠寶類的課程，以後可能多學一些，也有可能去學服裝。計劃在家搞個工作室什麼的，總之就是發展發展興趣。

應對疾病和突發的話，就是準備好保險和儲備金。其實個人對生命的態度比較一般般。地球46億年，人類百年的壽命不過是一閃，並不覺得生命有太多的意義。偉人也好，一般人也好，人性在幾千年裏沒有多少變化，更不要談進步。

暫時還沒有小孩，但是有計劃要孩子。感覺孩子可以讓人到中年後多了一雙重新看世界的眼睛，但是相應的有要付的責任。

家裏上一代姑姑叔叔裏有兩家沒有小孩，現在他們剛到退休的年紀，我也看到了有孩子和沒有孩子的不同生活。感覺這代人裏能怡然自得的比較少，總是在迎合社會價值和認同。不過，付出愛確實會讓人有更多的生活體驗，這是我想要孩子的原因。

我已經8年沒工作了，有筆遺產，每年有2-3萬理財收入，靠理財和寫稿收入過極簡生活是可以的。想40歲退休，因為我更喜歡無所事事，所以還在不斷學習和超越。退休之後的收入來源應該是積蓄。目前每個月消費2000塊，退休後差不多也還這樣。沒孩子。

▲鄭曦不工作的八年裏，成為即興音樂人，同時也撰寫跟音樂相關的文章。

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