汽車融資租賃：中國汽車下沉市場“主力軍”

央廣網北京8月31日消息（記者 方永磊）儘管尚未完全從疫情的影響中恢復和反彈，中國汽車市場信心正在進一步提振。

中國汽車工業協會公佈的數據顯示，7月份，國內汽車市場產銷分別完成220.1萬輛和211.2萬輛，同比分別增長21.9%和16.4%。而前7個月，汽車累計產銷雖然同比下降都超過了10個百分點，但與前6個月相比，降幅都收窄了5個百分點左右。全國乘用車市場信息聯席會近日發佈的信息也預測，在多重因素的推動下，預計8月零售市場平穩回升。

隨着國內疫情防控常態化和復工復產工作的有序推進，以及國家宏觀政策方面的推動，中國汽車市場正迎來“曙光”。為提升國內外市場份額，企業及品牌競爭日趨激烈，如何爭取更多用户已經成為制勝的關鍵所在。這其中，汽車融資租賃備受關注。

市場下行承壓仍有增長空間

汽車是中國國民經濟的重要支柱產業之一。2018年，限額以上汽車類消費佔限額以上社會消費品零售額的比重高達26.8%。不過，一個不爭的事實是，經過連續多年的高速增長後，中國新車消費迎來拐點期，銷量開始出現下滑。

汽車保有量出現飽和，市場已無空間了嗎？或許未必。

事實上，中國汽車消費遠未見頂，仍有巨大的潛力可挖。

一方面，世界銀行2019年發佈的全球主要國家千人汽車擁有量數據顯示，中國每1000人擁車量為173輛，在統計的20個國家中排名倒數第四位，而美國以千人擁車量837輛高居第一，澳大利亞、意大利則以747、695輛分列第2、3名。也就是説，中國千人擁車量僅為美國的1/5。

另一方面，儘管當前中國一二線城市的汽車保有量已經趨於飽和，三線及以下城市，尤其是廣大縣區及農村市場的汽車消費潛力仍未被充分挖掘。這些地區居民消費水平的不斷提高和消費結構的不斷升級，將為汽車消費提供廣闊的市場空間。

與此同時，儘管目前作為中國汽車流通主要渠道的傳統4S店已經有約3萬家，但也必須看到，這些店大多仍集中在一二線城市，對於三線及以下城市尤其是縣區和農村市場來説，4S店的覆蓋能力仍然有限。

在此背景下，除了全款購車和按揭貸款購車，融資租賃也成為了當前國內消費者主要的購車方式之一。

“租”車還是“買”車？模式發展方興未艾

融資租賃並非汽車行業首創。

最早出現於美國的融資租賃，首先應用於飛機、船舶、醫療設備、印刷設備、工程機械等領域，後來開始進入汽車領域，是目前國際上最為普通、最基本的非銀行金融形式。

中國銀行業監督管理委員會2018年公佈的《汽車金融公司管理辦法》規定，汽車融資租賃業務，是指汽車金融公司以汽車為租賃標的物，根據承租人對汽車和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的汽車按合同約定出租給承租人佔有、使用，向承租人收取租金的交易活動。

簡單來説，汽車融資租賃就是消費者與融資租賃公司簽訂合同，獲得車輛使用權。合同期間，車輛所有權仍歸融資租賃公司所有，消費者可以以長期租賃的方式，獲得車輛的使用權。租賃期滿後，消費者可以按照車輛殘值購買該車輛，購買後所有權將全部歸消費者所有。

正因如此，汽車融資租賃也被業內稱為“以租代購”模式。與傳統的按揭貸款模式不同，該模式將汽車所有權與使用權分離，消費者以長期租賃的形式獲得車輛的使用權。

目前，汽車融資租賃模式在國外已經十分成熟。以美國為例，美國新車銷售中融資租賃的滲透率已經超過30%，成為最普遍的購車方式之一。

而在中國，該模式近兩年才剛剛興起。儘管發展十分迅速，但融資租賃模式在中國汽車消費中的整體佔比僅為個位數。不過，近年來，市場上也湧現出了毛豆新車等代表性企業，顯示出了巨大發展空間。

消費門檻降低市場增添新動能

“融資租賃的優勢在於大大降低了汽車消費的門檻，使暫時不具備購車能力的潛在客户轉換成真正的消費者。”此前接受媒體採訪時，中國汽車工程學會汽車經濟分會秘書長、汽車財經評論員曾光如是説。

汽車市場不斷下沉的當下，如何爭取到更多縣區及農村地區的消費者成為了關鍵。由於這些地區的消費者相對收入較低，信用資質不夠高，部分人無法承擔大額購車消費支出。但與此同時，隨着消費結構不斷升級，購買車輛已經成為該地區越來越多人的需求。如何能夠拉低汽車消費門檻，讓更多消費者可以買得起車？以低首付、低門檻、審批速度快等為特點的汽車融資租賃被視為改變困境的“良藥”。

以宣稱“首付3000元起開新車”的毛豆新車為例，記者在其官網看到，多款產品僅需支付3000-9000元不等的首付，部分車型甚至支持0首付。而在融資租賃方面，消費者僅需完成在線選車、提交資料、支付首款和簽訂協議四個步驟，就可以快速提車。

而對比傳統的按揭貸款，根據媒體列過的“賬單”——2019年我國乘用車單車成交均價約為15萬元，用户貸款購車需率先支出約6萬元（含首付、購置税等）才能購車，融資租賃模式明顯降低了汽車消費門檻。

此外，中國汽車流通協會副秘書長羅磊此前表示，汽車融資租賃對拉動二手車市場也有重要作用。當前，二手車市場大部分仍為私人出售，融資租賃則能夠提供更多二手車車源，進而促進二手車市場的增長和正規化發展。

艾瑞諮詢《中國汽車融資租賃行業研究報告》預測，汽車融資租賃市場規模將在2021年達到3897億元。

消除用户“疑慮” 模式發展亟待更加規範

此前，商務部、工信部、發改委多部委多次提出要穩定促進汽車消費，隨後地方政府也積極響應，出台了購車有補助、鬆綁汽車限購等汽車消費的政策。

據不完全統計，目前出台促進汽車消費舉措的已有四川、山西、北京、上海、天津、重慶、廣東、浙江、湖北、湖南、河南、河北、遼寧、海南、貴州、吉林、新疆、雲南、廣西、哈爾濱、南昌等20多個省市。

“借勢”汽車行業整體復甦“東風”的同時，汽車融資租賃也被業界視為行業發展的“新引擎”。今年的全國政協會議上，北汽集團黨委書記、董事長徐和誼也建議，要加大汽車金融在消費、使用、服務等環節的推廣力度，進一步釋放消費需求。

不過，在國內市場相對尚屬“年輕”的汽車融資租賃，也曾被一些爭議的聲音困擾。

如今年疫情期間，一些與汽車金融、汽車融資租賃等相關的消費糾紛，讓部分消費者對汽車融資租賃有了擔憂，甚至擔心這一模式是商家的銷售“套路”。有些消費者則因為未看清相關條款等原因，或疫情期間收入出現波動，無法按時履約。

原本是企業、消費者“雙贏”的模式，為何會引發消費者擔憂？業內專家認為，這與汽車融資租賃剛剛興起、一些消費者對其瞭解不夠有關。

業內人士表示，汽車融資租賃本身是一種合法模式，但由於近兩年才剛剛興起，正處於快速發展並不斷完善的階段，再加上一些消費者對於該模式的瞭解不夠深入，尤其是疫情期間部分消費者因收入減少等原因，出現了對融資租賃合同單方不承認的情況。

慶幸的是，今年以來相繼公佈的各項政策正彰顯出國家對汽車融資租賃模式的大力扶持。如4月末，國家發展改革委等十一部門就聯合發佈了《關於穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》，強調用好汽車消費金融；6月，銀保監會也發佈了《融資租賃公司暫行監督管理辦法》，進一步加強融資租賃公司監督管理，促進行業規範有序發展。一系列政策的出台，意味着融資租賃正越來越受到全社會關注。

可以説，隨着監管等的進一步完善，汽車融資租賃行業及相關龍頭企業正逐步發展壯大，融資租賃模式也正在成為中國汽車行業爭取下沉市場用户、創造消費增量、改善汽車供給模式、加速拉動消費升級的“新引擎”。