劍指信用卡代還 多家銀行加強還款交易管控

信用卡新規頒佈即將滿一週年，各家銀行在清理睡眠卡、加強分期業務治理的同時，在還款交易管控方面也有所行動。6月7日，北京商報記者梳理發現，近期，已有民生銀行、渤海銀行、青島銀行、江陰農商行等多家銀行發佈公告，對信用卡溢繳款和非本人還款進行管理。在分析人士看來，多家銀行加強信用卡溢繳款管理是防範信用卡風險的重要手段，限制溢繳款能夠壓縮信用卡代還的業務空間，減緩中間商墊還信用卡後套取資金的行為，後續信用卡管理預計將逐步走向常態化。

加強信用卡溢繳款管理

信用卡還款交易正受到嚴格監控管理。6月7日，北京商報記者梳理發現，近期，已有民生銀行、渤海銀行、青島銀行、江陰農商行等多家銀行發佈公告，限制信用卡溢繳款及非本人還款。

以民生銀行為例，該行發佈加強信用卡溢繳款和非本人還款管理的公告稱，持卡人需使用本人賬户按賬單金額或透支金額還款，避免因非本人還款或超額還款產生溢繳款而影響卡片交易。在滿足持卡人合理還款的需求下，該行將對非本人賬户向該行信用卡賬户還款或存入溢繳款設定轉入限額。

據瞭解，信用卡溢繳款是指信用卡還款時多存入的資金或者存放在信用卡賬户中的自有資金。

不久前，還有包括渤海銀行、江陰農商行、青島銀行等在內的多家銀行也宣佈，加強信用卡溢繳款管理。其中，渤海銀行提到，該行將對存疑的信用卡溢繳款使用及轉賬情況進行限制；青島銀行在公告中提及，將對資金來源存疑的信用卡還款或存入溢繳款使用及轉賬進行限制；江陰農商行則指出，持卡人不得將大額資金存入信用卡賬户，避免因他人代還或超額還款產生溢繳款而影響卡片交易。

2022年7月，原銀保監會和央行聯合發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（即“信用卡新規”），除嚴格規範髮卡營銷行為、授信管理和風險管控外，還提到嚴格管控資金流向，明確銀行業金融機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法採取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風險，防範信用卡被用於違法犯罪活動。

博通諮詢金融業資深分析師王蓬博認為，近期，多家銀行加強信用卡溢繳款管理，一方面是為了響應信用卡新規規定，防止詐騙分子利用溢繳款進行洗錢；另一方面，從銀行自身而言，信用卡是為了鼓勵和刺激消費，如果溢繳款過多銀行不但不能獲取利息收入，還會增加賬户管理成本。

壓縮信用卡代還空間

除了對銀行賬户管理工作造成影響，溢繳款也容易被違規信用卡代還利用。信用卡代還又稱他人代還信用卡，2023年疫情管控政策優化、消費需求激增，也讓信用卡代還市場再次復燃。

據北京商報記者此前調查，依託於持卡者消費信貸觀念的日益普及、卡均透支額的增長，信用卡代還市場發展火熱，為從中獲利，不斷有“中間商”入場，為持卡人提供代還服務。“中間商”宣稱，持卡人只要在卡內留一部分資金，通過代還平台將剩餘資金反覆刷出還進，重複多次就可以達到還清賬單的目的。不過，從實際效果來看，一些持卡人代還後，不僅沒能歸還清原有的債務，反而額外支出了一筆因信用卡代還而產生的服務費。

“限制溢繳款能夠壓縮信用卡代還的業務空間，減緩中間商墊還信用卡後套取資金的行為。” 易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，代還信用卡的風險主要涉及兩方面，一是資金成本過高，甚至遠高於普通貸款，收費名目五花八門，金融消費者易“踩坑”；二是個人隱私信息可能遭遇泄露並被非法利用。

北京商報記者注意到，江陰農商行在此次發佈的關於加強信用卡溢繳款管理的公告中就指出，持卡人不得利用該行信用卡接受他人名下來源不明資金，或通過虛假交易、溢繳款轉出、取現等行為轉移本人信用卡內來源不明資金。

為避免溢繳款淪為信用卡代還或電信詐騙、洗錢等非法交易的工具，多家銀行均在公告中提及，將持續加強信用卡溢繳款、他人代還款及異常用卡行為管理，對涉嫌異常行為的持卡人賬户，將採取警示提醒、限制還款交易、調降授信額度、止付等風險管理措施。

“後續，基於電信詐騙等風險背景下的銀行信用卡等管理舉措預計將逐步走向常態化，從資金鍊路環節佈下天羅地網來斬斷‘黑手’”，蘇筱芮表示，建議銀行機構、監管機構等在強化金融科普的同時，連同其他機構部門，不斷嚴密自身的風控防護網，加大對不法行為的打擊力度。

北京商報記者 李海顏