有不少借款人投訴宜人貸存在服務費高、砍頭息、高利貸、陰陽合同等問題，其中一個主題為“宜人貸諮詢服務費”聯名投訴的投訴量已達586件。財報顯示，宜人金科2019年和當年第四季度淨利潤皆同比大降，且多個逾期期限的貸款逾期率升至近幾年最高位
《投資時報》研究員 田文會
近日的一則報道，讓宜人金科旗下的宜人貸又被捲入風口浪尖，並引發後者緊急闢謠。
據報道，今年4月26日，監管部門回覆一位借款人投訴留言的內容顯示，“目前，宜人貸平台已納入北京市互聯網金融風險專項整治範疇內，北京市互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室正在對其開展清理整頓。”
根據2016年5月北京市人民政府辦公廳印發的《北京市互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，北京市互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室設在市金融局。
《投資時報》研究員聯繫北京市地方金融監督管理局，一位工作人員稱不清楚此事，並建議在官網上查看。
而據此前報道，今年4月，互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開了互聯網金融和網絡借貸風險專項整治工作電視電話會議。
該聲明未具體説明上述報道內容如何與事實嚴重不符。報道還顯示，借款人在投訴留言中稱，宜人貸存在誘導借款人以貸養貸、放款前未講清費用問題，在放款後才出現“一堆協議，而且“霸王條款一大堆”，“服務費高的離譜”，年化利率遠超36%。同時，上述報道中還有一個被借款人質疑為陰陽合同、高利貸及暴力催收的借款案例，借款人質疑放款銀行賬户與廣發銀行存管業務交易記錄不同而影響資金存管的閉環保障。
《投資時報》就上述涉嫌高利貸、陰陽合同、資金存管等問題向宜人金科發送了溝通函，但截至發稿未收到回覆。
不過，《投資時報》研究員發現，在聚投訴平台上有不少類似質疑，包括宜人貸收取高昂服務費，以及存在砍頭息、高利貸、陰陽合同等問題的投訴案例，其中一個投訴主題為“宜人貸諮詢服務費”的聯名投訴的投訴量已達586件。
從宜人金科財報來看，該公司2019年業績也不理想。2019年第四季度淨利潤為4.04億元人民幣，環比雖增77.16%，但同比仍下降59.02%，其2019年淨利潤為11.56億元，同比亦下降26.85%。而且，2019年第四度，該公司合同資產和應收款準備為5.88億元，同比大增181.52%；2019年該項為16.25億元，同比增63.72%。
2019年末，宜人金科逾期15—29天、30—59天和60—89天貸款的逾期率分別為1.2%、2.0%和1.7%，皆居於近五年年末逾期率最高位。
借款人投訴陰陽合同、砍頭息和高利貸
宜人貸可以説是投訴平台上的常客。5月6日，有借款人在聚投訴平台投訴“宜人貸收取服務費，高利貸”。該投訴一度登上網友支持最多的投訴周榜第十。
該投訴稱，宜人貸收取高額服務費、信息諮詢費，借款6.5萬元，合同本金寫了10.2萬元，利息高達46%。該借款人提供的圖片顯示，6.5萬元的交易時間在2019年10月，總計36期，每期還款3359.16元，共計需還款約12.09萬元。
一般來説，一期為一個月，假設上述借款也是如此。若簡單用還款總額較借款額多出部分與借款額的比例來計算，年利率為28.67%。但是，由於借款人每期皆需還本金，所以其對6.5萬元的借款並未全部佔有了36期時間。《投資時報》研究員用IRR計算器小程序計算的年利率為46.01%。
據“中國人民銀行”微信公號2019年12月的一篇文章，分期貸款應該用內部收益率計算貸款利率。
聚投訴賬户“宜信普惠”和賬户“宜人財富官微”對於投訴的回覆是：請直接致電宜信普惠官方客服熱線95183。
《投資時報》研究員發現，在聚投訴上還有一個對宜人貸的聯名投訴，主題為“宜人貸諮詢服務費”，最初發起投訴的時間是今年2月12日。截至5月12日的聯名投訴量為586件，解決量為120件，解決率為20.44%。相關帖子已超過9000個。
有借款人投訴稱，其申請宜人貸借款金額6萬元，下款金額6萬元，但通過APP查詢，合同金額為6.74萬元，總共應還94761.95元，含信息諮詢服務費7400元。借款人稱宜人貸審核通過前沒有告知這些信息，還款計劃等信息只有在審核通過下款後才能在APP顯示。借款人提供的還款計劃信息截屏顯示，該借款期限為36個月，共36期。
借款人投訴宜人貸存在高利貸、陰陽合同、砍頭息，並要求退還砍頭息部分的費用，調整利息。
聚投訴賬户“宜人財富官微”回覆仍然是，請致電宜人貸官方客服熱線95183。該借款人稱，對方後來“打電話給我解釋他們的貸款規定，並沒有解決實際問題，而是迴避。説核實好了給我回電，然後就沒有下文了。”
另外，5月7日的一起投訴稱，“砍頭息、陰陽合同、誘騙貸款、套路貸，我還特意問信貸員有沒有服務費什麼的，你們都不説。”
據該借款人提供的截圖，今年5月的還款計劃顯示，其借款金額為5萬元，合同金額為64935.06元，信息諮詢服務費為7142.86元，前期服務保障金為7792.2元，這兩項合計為14935.06元，總共應還92816.9元。借款期限為36個月，從2018年末到2021年。目前已逾期。從第14期還款情況看，當月應還金額為2483.89元，其中本金為1631.9元，息費為739.02元，分期服務保障金為112.97元，合計為2483.89元。實際已還2483.89元。當月無逾期費用，應尚未逾期。若按月均2483.89元計，36期合計還款金額為89420.04元。前述總共應還92816.9元或包括逾期費用。若不計逾期費用，用IRR計算器小程序計算的年利率為42.67%。
聚投訴平台關於宜人貸的投訴截圖
多期限貸款逾期率升高撥備大增
從宜人金科發佈的2019年第四季度及全年財報來看，其業績表現也不理想。
數據顯示，2019年第四季度其淨利潤為4.04億元，環比增77.16%，但同比仍下降59.02%；總淨收入為23.64億元，環比增14.96%，同比增2.56%；總運營成本和費用為18.63億元，環比增加1.82%，同比下降8.45%。
收入中，貸款便利服務費為16.02億元，同比增加19.20%；發起後服務費用為1.17億元，同比下降71.32%；賬户管理服務費為4.90億元，同比下降2.96%。收入減少應與貸款減少有關。2019年第四季度促成的貸款總額為79.98億元，同比減少41.17%。
運營成本和費用中，銷售和營銷費用、發起和服務費用、一般和行政費用皆同比下降，但合同資產和應收款準備為5.88億元，同比大增181.52%，該增加主要歸因於未來可收回性估計數的變化。
其他收入中的“其他，淨額”項為694.2萬元，較上年同期6.96億元暴跌99%。
2019年，宜人金科淨利潤為11.56億元，同比下降26.85%，總淨收入為86.17億元，同比下滑23.37%。總運營成本和費用為74.89億元，同比降28.46%。
總淨收入下降也應與貸款下降有關。其2019年促成的貸款總額為391億元，同比下降38.23%。2019年總淨收入中，宜人信貸收入為64.41億元，同比下降30.4％；宜人財富收入為21.76億元，同比增長9.5%。
總運營成本和費用中，合同資產和應收款準備為16.25億元，同比增63.72%。該項目增加也主要是由於未來可收回性估算的變化。
資產質量方面，截至2019年末，宜人金科逾期15—29天、30—59天和60—89天的貸款的逾期率分別為1.2%、2.0%和1.7%，較2019年9月末分別上升0.2個、0.2個、0.1個百分點，較2018年末分別上升0.2個、0.2個、0個百分點，且皆高於2015年末、2016年末、2017年末逾期率，居於近五年年末逾期率最高位。
其實，面對網貸行業清理整頓的不利環境，宜人金科也在不斷調整其業務。
2019年末，宜人財富P2P產品管理的總資產為342.65億元，較2019年9月末下降14.7%，同比下降31.31%。宜人財富非P2P產品的AUA總額為10.27億元，較2019年9月末增長64%，同比增長371.7%。2019年第四季度，宜人金科非P2P產品的總銷售額為25.48億元，較上一季度增長232.2％，同比增長30.35倍。2019財年，該公司非P2P產品的GMV達39.29億元，同比增43.92%。宜人金科預計2020年將繼續與行業領先的合作伙伴合作推出非P2P產品和服務。
宜人金科還於2019年12月獲得香港證券經紀許可證，並於同月正式啓動了證券交易APP，為客户提供證券交易和諮詢服務。
“當進入2020年，在重新定位我們業務的戰略轉型方面已取得了重大進展。已經完成了宜人貸與宜信的普惠金融和在線財富管理業務的全面運營整合，從而形成了領先的金融科技平台宜人金科，提供面向消費者的一系列信貸產品，以及面向中國富裕客户的基於資產配置的財富管理服務。”宜人金科董事長兼CEO唐寧在發佈2019年年報和四季報時表示,“在將我們的信貸科技業務模式擴展為貸款便利化和許可貸款運營模式方面，也取得了良好的進展。相信我們的在線財富管理業務有望在今年取得顯著增長，並且勢頭強勁。”
唐寧還介紹稱對於信貸科技業務，其正在推出包括短期循環貸款和汽車貸款等新產品服務。且多樣化的資金來源仍然是重中之重，預計2020年，新貸款發起量的很大一部分將由機構投資者提供資金。