投保之前就有的病，哪些能賠哪些不能賠？
首發 | 「 吐逗保 」
大家好，我是一本正經的吐槽君。
百萬醫療險，一直是我和逗逗醬最推薦的險種之一。
無論大人、小孩還是老人，只要符合投保要求，都是非常建議配置的。
但是~
沒有一款保險是萬能的，不然保險就不叫保險，而叫保本理財了。
百萬醫療險同樣有它的不足。
比如1萬的免賠額，比如茫茫多的免責條款。。
當然，平日裏我和逗逗醬沒少跟大家嘮叨，所以大家應該都心中有數。
但是，關於百萬醫療險的另一個“雷區”——既往症，可能很多朋友都沒有聽説過。
而知曉既往症的朋友，大多數也只是對既往症有個迷迷糊糊的感念。
正好，今天就用一篇文章，徹底幫大家搞懂既往症的所有知識~
一、什麼是既往症？
很多朋友對於既往症會有些誤解，會疑惑：
“是不是我只要得過的病，將來都不會賠”？
其實不是的。
首先我們要清楚，什麼是既往症？
簡單來説就是：被保險人在投保前，已知或應該知道的疾病或症狀。
當然，這只是簡單説法，書面一些的説法就是：
所以不是説投保前患過的所有疾病都算是既往症，一定要按照條款釋義理解。
需要特別説明一下的是，和“職業類別”一樣；
各家公司關於“既往症”的條款定義都有差別，有的嚴格、有的寬鬆，購買時需仔細查看。
平時比較常見的既往症有：
慢性病（如高血壓、糖尿病、哮喘、慢性肝/胃/腎炎等）；
大病（如腦梗塞、癱瘓等）；
投保時仍在治療或恢復中的人羣；
投保前某類症狀持續出現（如血尿、便血、持續性發熱、長期頭痛、不明原因的出血、反覆嘔吐、暈厥等），投保後大概率因此住院的人羣。
基本上這四種情況，都屬於既往症範疇。
而急性的，偶發的，不可預見的疾病，如：
感冒，發燒，急性腸胃炎，急性支氣管炎，急性肺炎等；
這種可以完全治好的，以後不可預見會不會發生的，就不算既往症咯~
二、為什麼既往症要免責？
其實保險公司為了防止有些人有既往症，但卻不看免責條款就投保，醫療險還會在“健康告知、等待期、確診時間”等部分一遍遍詢問。
保險公司為什麼這麼“操心”呢？
我們都知道，保險是為了防範未知的風險，説白了就是保一個概率。
而既往症是屬於明確已知的、切實存在的風險。
不具有偶然性，故不是可保風險。
如果連既往症都能賠，那麼會導致保險公司可能會賠穿，保費也會大幅上漲。
醫療險也就變成了“醫院團購券”……
這樣不論是對於保險公司，還是健康的被保險人，都是不公平的，也失去了購買保險的意義。
説白了，保險公司畢竟還是一個盈利機構，並不是慈善機構。
它肯定是要保證在盈利的前提下，為我們提供保障。
所以説，醫療險對既往症免責，一些夥伴可能覺得難接受，但的確是合理的。
當然，也不是所有的既往症，都是沒辦法理賠的，有兩種情況還是闊以滴：
（1）順利通過健康告知
這種情況，一般是健康告知內有問詢某種疾病。
但通過智能核保/人工核保告知後，保險公司做出了承保決定。
比如，倒黴熊患有“乙肝小三陽”，買醫療險時如實告知了。
如果得到的結論是“標體承保”或“加費承保”，後續因肝臟相關的疾病住院了，都是可以賠的。
（2）本身保障既往症
這種情況只見於少數特殊產品。
這類產品可以保障特定的既往症，並且按照一定比例賠付。
比如人保甲狀腺癌百萬醫療險，就可以無視甲狀腺既往症，單獨保障甲狀腺癌。
三、保險公司如何查既往症？
我和逗逗醬一直都在強調，投保時如實健告是非常重要且必要的。
法律規定必須遵循“有限告知的原則”——有問必答、不問不答、如實告知。
但仍有小部分人存在一種僥倖心理，覺得保險公司不會仔細查。
一般情況下，如果理賠資料不充分、材料有塗改、偽造或其它騙保嫌疑行為的，保險公司都會深入調查。
儘管調查起來麻煩，但只要他們想查，就一定會仔細核實。
尤其是健康險，就是調查你的既往病史，一般通過以下四種方式：
調查社保或者新農合就診記錄；
調查醫院就診記錄、體檢機構體檢記錄；
通過身份證在所有同行之間檢索過往理賠記錄；
委託專業的調查公司或偵探機構深入調查。
因此，強烈建議大家不要抱着僥倖心理，一定要做好健康告知，避免理賠糾紛。
四、寫在最後
百萬醫療險性價比高，保障也非常實用，但也是規則複雜的險種。
尤其對於既往病史，還是坦白從寬。
不要抱有僥倖心理，不要刻意隱瞞，不要期望通過兩年不可抗辯期護身來索要理賠。
即便身體有異常，通過智能核保或人工核保，説不定還能順利得到保障，避免理賠糾紛。
若有其他保險疑問，或對於自己無法確定的情況，來諮詢我就對了。
我是吐槽君，愛你們！
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