熱度不減！“惠民保”擴大圈粉，向中西部城市鋪開

從低調入市到各地開花，“惠民保”成為保險行業一大頂流。7月31日，北京商報記者梳理發現，近期內蒙古自治區、青海省西寧市、雲南省多個自治州均有首款“惠民保”產品落地。從趨勢來看，“惠民保”的推進不僅限於東部人口密集、經濟發達的城市，而是正在逐步向中西部城市和一些三、四線城市鋪開。據業內分析，未來，這種趨勢還將持續。

多箇中西部城市迎來“惠民保”

2015年萌芽，2020年初城市定製型醫療保險——“惠民保”逐漸走進大眾視野，並率先在東部地區迅速鋪開。歷時兩年多，“惠民保”的參保人數和保費規模爆發式增長，社會影響力和關注度也在不斷增強。在諸多東部城市已經獲得基本發展的背景下，這類具有普惠性質的商業健康險產品，逐漸呈現出從沿海城市向中西部城市鋪開的局面。

7月29日，西寧市率先在青海省開展普惠式商業健康保險“夏都惠民保”。“夏都惠民保”的保費標準按照上一年度西寧市居民人均可支配收入的0.3%確定，並結合保障需求、基金平衡等因素第一年確定為89元，可獲得單項最高200萬元保障，參保範圍是西寧市基本醫療保險參保人員。北京商報記者進一步梳理發現，近期，其他中西部城市也陸續有“惠民保”產品落地。比如，內蒙古自治區上線了“內蒙古惠民保”、雲南省文山壯族苗族自治州上線了“文山惠民保”、雲南省紅河州上線了“紅河惠民保”等。

可以看出，越來越多的中西部城市有了自己的“惠民保”產品。資深精算師徐昱琛向北京商報記者分析，“惠民保”這種模式，由當地政府牽頭，在有足夠人口基數、運作成熟的前提下，完全可以在西部城市和三、四線城市推出。因為這類產品本身價格不貴，幾十元到100多元之間，對於普通消費者來説完全可以接受。

在今年的全國“兩會”上，全國政協委員孫潔曾提出相關提案，加大“惠民保”政策支持力度，推動中西部地區業務發展。孫潔提出，推動中西部地區“惠民保”業務發展。建議建立多元化籌資通道，通過個人支付、企業支持、政府補貼等多種方式形成廣覆蓋的保費來源；引導保險機構開發面向經濟欠發達地區居民的定向型產品；鼓勵保險機構探索跨地域融合發展路徑，實現更大範圍的風險分攤，提高風險管理和服務水平。

未來有望在更多中西部城市落地

多箇中西部城市落地背後，“惠民保”在擔任着促進共同富裕的重任。徐昱琛指出，雖然免賠額、報銷比例和傳統的百萬醫療險有一些差距，這是由“惠民保”的普惠性質和價格所決定的。“惠民保”對投保人年齡、健康狀況幾乎沒有限制，投保條件更為寬鬆，通過“惠民保”，提升了居民的保險意識，也能夠在一定程度上減少居民因病致貧、因病返貧的風險。

孫潔也曾表示，作為一種普惠性補充醫療保險，“惠民保”在保障人民幸福生活、服務社會發展方面具有十分重要的價值和功能。“惠民保”具有低價格、低門檻、高保障等特點，能夠有效降低居民醫保目錄內和目錄外高額醫療負擔。對於低收入羣體、帶病體、老齡羣體，“惠民保”提供普惠的保障選擇，在防止因病返貧、因病致貧方面發揮積極作用，切實增強人民的幸福感和安全感，有利於助推共同富裕實現。

“惠民保”作為健康管理領域的重要探索，在提供保險保障同時也有普惠的作用，在“共同富裕”的時代背景下，“惠民保”的發展趨勢是怎樣的？會有更多的中西部城市落地“惠民保”嗎？徐昱琛預測，以城市為單位，如果這個城市有幾百萬人口，就有條件落地和推廣“惠民保”產品。

從政策引領來看，多地銀保監局、銀保監分局已經將“惠民保”納入了“備忘錄”。如桂林銀保監分局印發的《銀行業保險業推進新市民金融服務工作清單的通知》提出，積極開發不與户籍掛鈎的普惠型商業健康保險產品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求。今年5月，廣西壯族自治區的貴港銀保監分局、貴港市金融工作辦公室、貴港市醫療保障局發佈的《貴港“惠民保”工作實施方案》提出，力爭2022年貴港市“惠民保”覆蓋率達到貴港市常住人口的10%以上。

《惠民保前世、今生、未來——“惠民保”2020總結與2021展望》研究報告曾預測，在接下來的時間裏，“惠民保”市場將呈現出更下沉、更多元、更細分的趨勢：覆蓋範圍由一二線城市向三四線城市下沉；產品價格梯度和保障責任更為多元；對於特定需求的羣體實現更有針對性的細分產品保障。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅