近日，華夏銀行東北地區兩家支行因為信用數據、信用報告等方面管理問題被央行分別處罰21萬元和9萬元。
作為一家全國性股份制銀行，華夏銀行現在正面臨被地方銀行趕超的危機。近期，該行發佈了2019年財報，但亮點並不多，反而還有隱憂。
《全球財説》發現，華夏銀行在零售端拓展能力偏弱，尤其是攬存能力，該行存款主要倚仗的還是對公存款，也就是企業客户的鼎力支持，個人存款在存款中的佔比甚至還不如“其他”這個科目高。資產質量方面風險仍然未能釋放，雖然不良貸款率微降，但不良貸款餘額在上升，且不良貸款率微降或是因為呆賬核銷大增導致，另外該行2019年新增逾期增多，意味着未來不良風險或還將加大。
存款過度依賴企業
華夏銀行2019年業績表現不温不火。
2019年，華夏銀行實現營業收入847.34億元，同比增長17.32%；歸屬於上市公司股東的淨利潤219.05億元，同比增長5.04%；歸屬於上市公司股東的扣除非經常性損益的淨利潤218.56億元，同比增長5.04%。
不過該行有多個盈利能力指標下降。財報顯示，該行2019年加權平均淨資產收益率、扣非後的加權平均淨資產收益率、資產利潤率和資本利潤率同比均出現下滑，分別下降2.06個百分點、2.05個百分點、0.03個百分點和1.6個百分點。
利差2019年有所提高，但在行業中水平並不顯眼。該行2019年淨利差提高了0.3個百分點，淨息差也提高了0.29個百分點。
營收結構中，利息淨收入同比增長25.17%，非利息淨收入下降2.49%。《全球財説》發現華夏銀行利息淨收入的增長主要是靠放貸規模的擴大以及金融投資規模和收益率的上升。而非利息淨收入的下降主要是投資收益、匯兑損益和其他收益的下降。
從地區貢獻度看，2019年華夏銀行主要營收來源還是京津冀地區，值得注意的是西部地區的營業收入增長較快，2019年增幅為36.17%，距離中東部地區營業收入已經不遠。營業利潤方面，中東部地區和東北地區屬於虧損地區，此外京津冀地區營業利潤2019年同比也下降了42.31%。
另外，《全球財説》注意到華夏銀行在個人攬存方面能力不強，存款過度依賴企業存款。2019年末華夏銀行對公存款佔比高達66.09%，對公存款中最高的是對公活期存款，佔比為38.15%，也同時是各類存款中佔比最高的一項。個人存款佔比甚至還不及其他存款高，個人存款2019年佔比僅為15.74%，其他存款佔比為18.17%，其他存款包括存入保證金、結構性存款、匯出匯款、應解匯款及其他。
數據來源：2019年年報
華夏銀行資本充足率2019年末尚且充足，不過核心一級資本充足率同比有所下降，下降了0.22個百分點，為9.25%，水平並不高。
撥備覆蓋能力下降
華夏銀行資產質量並未有明顯改善。
2019年末，該行不良貸款餘額342.37億元，比上年末增加44.28 億元；不良貸款率1.83%，比上年末下降0.02 個百分點。撥備覆蓋率則進一步下滑，已經降至150%線以下，為141.92%，同比下降了16.67個百分點，意味着不良的撥備覆蓋能力下滑，同時利潤的調節空間也在縮小。
信用及其他資產減值損失2019年增長較多，同比增長了43.98%。其中增長最多的還是發放貸款及墊款，同比增長了44.95%，從側面説明未來貸款資產質量風險仍未減輕。此外，華夏銀行各類貸款遷徙率都在增長，進一步説明該行未來資產質量風險仍然不小。
數據來源：2019年年報
該行2019年逾期貸款下降，但是新增逾期在增多。截至報告期末，本集團逾期貸款餘額411.67 億元，比上年末減少139.50 億元，比上年末下降1.22 個百分點。不過其中逾期1天至90天和逾期91天至360天的貸款在增加，意味着新增貸款增多。重組貸款也在增長，截至報告期末，本集團重組貸款賬面餘額6.86 億元，比上年末增加4.13 億元，比上年末上升0.02 個百分點。
值得注意的是，華夏銀行2019年呆賬核銷掉357.85 億元，遠超2018年，2018年該行呆賬核銷了110.19億元，或許這也是為什麼撥備覆蓋率下降的原因。
在資產質量風險尚未解除情況下，該行在風險管理方面仍未看到明顯改善，今年以來該行收到罰單頗多。
開年的前三張罰單金額都超過了百萬元。
1月2日，銀保監會信息，華夏銀行天津分行違規發放流動資金貸款；貸後管理不到位，部分信貸資金迴流借款人轉本行定期存款，被天津銀保監局罰款合計100萬元。
1月13日，中國人民銀行杭州中心支行近日公佈的行政處罰信息公示表（杭銀處罰字〔2019〕36號）顯示，華夏銀行杭州分行因違反清算管理規定、違反賬户管理規定、違反備付金管理規定等3宗違法行為，合計遭罰款157.2萬元。
1月17日，銀保監會官網披露，廈門銀保監局對華夏銀行廈門分行罰款670萬元，責令該分行對直接負責的高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。處罰信息顯示，華夏銀行廈門分行受罰是因利用銀行承兑匯票業務虛增存貸款業務規模、代付易結算業務開展不符合監管規定、普惠龍E貸款業務模式不符合監管規定。
除此之外，還有中國人民銀行寧波市中心支行於1月20日對華夏銀行處以罰款合計16萬元。
3月3日，中國人民銀行大連市中心支行對華夏銀行處以罰款6萬元；對該行2名主要負責人各處1萬元罰款等。
4月1日，青島銀保監局對華夏銀行兩家支行分別處以30萬罰款。青島銀保監局公告稱，因流動資金貸款被挪用，對華夏銀行青島平度支行作出行政處罰，罰款30萬元，對相關責任人劉小鵬給予警告；因貸後管理不到位導致信貸資金被挪用，對華夏銀行青島城陽支行作出行政處罰，罰款30萬元，對相關責任人李康、李紅濤給予警告。
4月16日，央行長春中心支行公告稱，因存在越權查詢個人信用數據庫、個人信用報告管理不符合安全管理要求、未按規定創建異議處理用户、未按規定創建管理員用户、未按規定及時停用用户、管理員用户設置不符合安全管理要求以及未按規定製定用户口令制度並定期檢查口令控制執行情況等多項違規行為，對華夏銀行長春分行、吉林分行作出行政處罰，分別罰款21萬元、9萬元，對相關責任人韓維平、劉迪、崔穎慧分別罰款1萬元。
綜上合計，今年來華夏銀行收到罰單金額已經超千萬。
來源：全球財説
作者：王莉
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